近年來信用卡的發卡量越來越大，不少消費者加入到了擁有信用卡的隊伍中，合理運用信用卡可以緩解經濟壓力，還可以在享受信用卡優惠的同時，儘可能地去「佔便宜」方便自己的生活。只不過持卡人依然要注意，過度消費所產生的負債是一定要避免的，過度使用信用卡，是否會導致個人負債的不斷增長？
近期有朋友使用信用卡後，產生了一些疑問，心中對於信用卡這麼好，而且還是提前消費免息的方式不解。騎牛看熊回答他的疑慮：「其實信用卡針對於消費者而言確實是沒有服務費，但是對於商家在刷POS機的時候，會收取一定的費用，這叫做交易成本的轉嫁。而分期還款和最低還款，是為了避免持卡人出現逾期還款的現象收取的一定手續費，畢竟商業銀行也不希望看到壞帳和呆帳出現。」
朋友又不理解地問道：「既然如此為什麼還會有持卡人無法還清貸款呢？這樣做會不會導致個人負債的不斷增長呢？」這個問題相信不少持卡人都會有疑問，實際上這就是有些人在投機取巧了。硬幣是有兩面的，商業銀行本著讓持卡人更好地享受用卡的理念去服務，結果有一些持卡人卻想著「拆東牆補西牆」來還款，最後負債越來越多，就好像大壩上的「漏洞」，補了一個又出現了一個，最後補不齊了。
在消費這條道路上，花錢永遠是無止境的，切莫總想著這個月先消費，下個月再還款的事情，偶爾一兩次恐怕還有親朋好友來幫助自己還款，借錢次數多了會讓你先把欠款還清，即使還清了但是經常借錢還會避而遠之，甚至連電話都不敢接了。持卡人一旦長期處於入不敷出的狀態下，一定要小心之後很可能會面臨無法還款的窘境，這才是增加個人負債的主要原因之一。
持卡人千萬不要以為手中有幾家不同商業銀行的信用卡，某一家商業銀行的信用卡欠款了，依然可以繼續使用其它商業銀行的信用卡。騎牛看熊要提醒持卡人，實際上持卡人的個人徵信是「互通」的，持卡人在某家商業銀行出現逾期不還的情況，將會直接導致其它商業銀行的信用額度也會被「降低」，這對於持卡人之後的日常消費會起到較大的影響，還會影響之後的借貸審批資質，這一點往往容易被忽視。
持卡人注意自己是否有過度負債的時候，最為直觀的方法就是看能否一次性還清所有債務，這是最為直接地考量方式。如果連當月的所有欠款都無法一次性還清，毫不開玩笑地說：「持卡人已經進入到了負債生活中，而且這樣持續下去將會陷入到還債的深淵之中，遲早會出現無法還清債務的情況。」
持卡人的日常消費儘量在能力範圍內進行消費，千萬不要總想著還有下個月，還有分期還款，還有最低還款，還有親朋好友相助等等還款方式，這些還款辦法只能解決燃眉之急，絕對不可能長期使用這些方法的，要避免自己進入到還債的深淵中。騎牛看熊認為一些無法管控自己生活的消費者，可以使用記帳的方式來認清現實，搞清楚如何才能改變目前的收支狀況，從而審視自己的消費習慣，這是能夠一竿見影的管控方式，從而避免個人負債的不斷增長。