將於今年4月1日起實施的《氣象災害防禦條例》規定，任何單位和個人應當配合政府實施的災害預防措施和應急處置措施。有關專家指出，雖然該條例沒有明確言及保險業，但從保險本身所具有的防災防損功能來看，做好災害預防和事故處置，應屬必盡之責。
保險業是對風險進行管理的行業，防災防損則是保險公司風險管理當中的重要組成部分。從理論上講，保險公司不但要提供經濟損失補償，還要積極參與被保險人的風險管理，在損失發生前預防損失，在損失發生後抑制損失。因此，充分發揮保險在防損減災和災害事故處置中的重要作用，不僅能夠最大程度地減輕社會財富可能造成的損失，而且有助於提升保險行業的整體形象，對於保險企業的經營效益也會產生積極影響。
業內人士指出，長期以來，國內財險公司整體承保盈利能力不強，除了市場競爭比較激烈和內部管理比較薄弱等因素之外，還有一個非常重要的原因就是防災防損功能的弱化和缺位。不少公司為了搶佔市場盲目承保、不求質量，承保後不加強風險管理、不注重災前的防範、不對投保企業進行日常安全檢查等，結果造成賠付率居高不下，經營成本節節攀升，近幾年綜合成本率更是一直超過100%，嚴重影響了經營效益。而2009年財險業之所以能夠實現盈利，一個非常重要的原因就在於費用水平和綜合成本率雙降，同時保費充足率提高。
即便如此，從2009年的相關數據來看，國內財險公司的綜合成本率還是偏高，不少公司仍然在100%以上，與國際上一些承保效益較好的保險公司相比，差距明顯。比如，記者近日從美國法特瑞互助保險公司（FM Global）北京代表處獲悉，過去的十幾年間，FM Global的平均綜合成本率是75%，而截至2009年11月30日，其綜合成本率僅為63.8%。
FM Global有關人士認為，保險只是風險轉移的一種手段，風險本身並不能夠通過保險降低。對於保險公司來說，只有採用正確的、專業化的風險防控措施來先期降低風險，再輔之以保險等風險轉移手段作為最後防線，才能有效降低賠付率。如果採取惜賠、拖賠甚至無理拒賠這種消極、被動的方式來降低賠付率，最終的結果必然是失信於保險客戶，毀壞保險行業的形象。
據介紹，FM Global雖然是一家保險公司，但其核心和重點卻放在了以工程技術為基礎的防災防損風險管理上。依靠「絕大多數財產損失是可以預防的」、「損前預防勝過損後補救」、「僅僅依靠保險是不夠的」等理念，該公司從承保到理賠等各個方面，都貫穿以防為主的原則，有效地把防災防損風險管理技術與保險緊密結合起來。而這也是其綜合成本率常年低於行業平均水平的秘訣之一。
有關專家認為，由於在市場環境、業務結構以及運營模式等方面的差異，加上工程防損風險管理技術涉及各類專業人才，需要大量成本投入和歷史數據積累，目前國內財險公司還很難複製FM Global的做法。不過，FM Global的經驗卻表明，只要保險公司把目光放得長遠一些，真正把保險的防災防損功能從概念上落到實處，僅僅從提升自身的經營效益來看，就是大有裨益的。
其實，保險的防災防損功能並不僅限於財產險方面，在人身險領域，一樣可以有發揮的巨大空間。比如，據記者了解，2009年人保健康之所以能夠提前3年盈利，實現國內專業健康險公司由經營投入期進入盈利期的歷史性突破，一個很重要的原因就是該公司建立了「事前健康管理、事中診療監控、事後賠付核查」的這種以防為先的醫療風險控制機制，有效控制了健康險的經營風險，從而實現了短期險業務較好的承保利潤。
有關專家指出，保險防災防損功能對於風險的化解和降低，並不意味著就會削弱社會對保險的需求。相反，如果保險公司在提供保險服務的同時，積極主動地參與到客戶的風險管理過程中，加上出險之後的科學理賠，那麼社會對保險的信任和需求程度，自然會有更大的想像空間。如果依然滿足於現狀，堅持「就保險論保險」的做法，吃虧的只能是自己。
（責任編輯：林磊）