明年起停止「靠檔計息」

2020-12-23 騰訊網

曾經備受儲戶青睞的「靠檔計息」存款產品將要和大家說再見了。近日，工、農、中、建、交、郵儲六大國有銀行相繼發布公告稱，自2021年1月1日起，提前支取可「靠檔計息」的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由「靠檔計息」調整為按活期存款掛牌利率計息。

不僅是上述六家國有商業銀行，招行、光大、廣發、興業和華夏等股份制商業銀行也已於12月16日發出了類似通知。

「靠檔計息」規則面臨調整

一般來說，定期存款採用的計息方式是到期一次性付息，如果有儲戶在定期未到期時想要提前支取，則計息方式會直接按活期計算，所以提前支取會損失掉很大一部分利息收入。

為了吸引儲戶，部分銀行創新推出了提前支取、靠檔計息的計息規則。也就是說，如果儲戶提前支取定期存款，銀行會根據客戶實際存入時間，以靠近的定存檔計算定期利息，剩餘的按活期計息。

顯然，「靠檔計息」產品的最大特點在於以活期存款的便利和定期存款的收益兼得為賣點，儲戶不僅可以提前支取，還不用為提前支取的利息損失買單，從而獲得不錯的利息水平。

正因為如此，「靠檔計息」存款產品備受儲戶歡迎，其也成為商業銀行尤其是中小銀行的攬儲「利器」。

記者在採訪中了解到，「靠檔計息」定期存款一般包含兩類：一類是大額存單，2019年底之前，很多銀行發行的大額存單允許靠檔計息；另一種是智能存款，產品存款期限通常為五年，存款期限越長、利率越高。

不過，這類產品的計息規則明年將不復存在。12月14日，工農中建交郵儲六大國有行同步在各自官網上發布了以「關於調整部分人民幣定期存款產品服務內容」為主題的公告。公告指出，根據央行關於存款利率和計結息管理的有關規定，自2021年1月1日起，對於「提前支取、靠檔計息」的存款類產品，調整提前支取時適用的計息規則。「如您在調整日（含）後提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響」。

隨後，招行、光大等股份制銀行也於12月16日發布同樣的公告。而在此之前，廊坊銀行等中小銀行也改變了相關產品的計息規則。

違反提前支取計息規定

「靠檔計息」有利於儲戶，為何銀行此番同步調整計息方式呢？在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，最直接的原因在於「靠檔計息」產品的計息方式違反了《儲蓄管理條例》中「提前支取按活期計息」的相關規定。

今年3月，人民銀行下發《關於加強存款利率管理的通知》，要求嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整改定期存款提前支取「靠檔計息」等不規範存款「創新」產品。

此前，央行組織利率自律機制發出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦並逐步壓降存量不規範的存款創新產品，同時將各金融機構壓降計劃的執行情況納入合格審慎評估考核。從政策傳達之日起到2020年底為過渡期，過渡期結束後，該類產品餘額為零。

中國社科院國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，這類存款具有可以隨時支取的特點，穩定性不高，很可能引發流動性風險。從去年年中開始，監管部門就已經對其提出了「避免增量、壓縮存量」的要求。

在曾剛看來，叫停「靠檔計息」定存產品是監管部門對高息攬儲存款競爭行為的規範，一方面可以提高銀行負債端的穩定性，另一方面有助於進一步降低銀行負債端的成本，對銀行業的穩健運行以及降低實體經濟成本，都有非常重要的意義。

在監管層多次出手規範後，各大商業銀行「靠檔計息」類存款產品逐步退出市場。記者12月18日在各大網際網路金融平臺查詢，發現已找不到「靠檔計息」存款產品。

銀行告知義務有待加強

「靠檔計息」產品雖已難覓，但存量產品卻受到較大的影響。記者注意到，「靠檔計息」產品以大額存單最為典型。此外，交行的「超享存」和「智慧定期」等定存產品，以及工行的「節節高」「擁軍寶」等定存產品，有部分是「靠檔計息」。

以一張2019年1月1日購買的30萬元、利率為5%的5年期大額存單為例，如果儲戶在2021年1月1日提前支取，按照原來的計息方法，將按照2.25%的兩年期年利率計息，獲得13500元的利息收入。如果按新規則0.3%的活期利率算，利息只有2000元不到。兩者之間的利息收入相差1萬餘元。

「如果大額存單還未到期，明年又有提前支取計劃，建議今年12月31日前取出，還可以享受一段靠檔計息利率。」建行北京北苑路支行大堂經理對記者表示，如果到2021年1月1日後再提前支取的話，前兩年也白存了，都按活期算。

記者走訪北京部分銀行網點發現，雖然銀行網站發布了相關公告，但銀行網點工作人員並沒有主動告知這項規定，除非儲戶有存款的需求。而多位儲戶也對記者表示不知道有這個規定。而且，銀行發布公告的時間是在12月中旬，離2021年1月1日「一刀切」的時間只有不到20天。

信用卡行業觀察人士指出，目前信用卡領域的45天提前告知義務履行得比較出色，銀行此次不到20天的公告時限，與之相去甚遠。

記者在採訪中還發現，與大中型銀行普遍「一刀切」的做法不同，一些小銀行的處理方法顯得更加人性化。上海華瑞銀行相關負責人表示，該行會在2020年12月21日主動按照購買時約定的利率為客戶結息一次。12月21日之前發生的提前支取仍按照「靠檔計息」規則執行。此後，若客戶發生提前支取，則按照活期利率執行。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/聶國春

編輯/孫燕穎

監製/何永鵬 田珍祥

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