近期，第三方網際網路平臺存款合規問題引發市場關注，今日支付寶迅速下架了平臺上的網際網路存款產品。
12月18日，記者從支付寶APP看到，其「銀行存款」頁面顯示「親，當前還沒有產品」。螞蟻集團回應稱，根據監管部門對於網際網路存款行業的規範要求，目前螞蟻平臺上的網際網路存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監管相關規範和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟。
12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國網際網路金融論壇上表示，第三方網際網路平臺存款的流動性特點有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題，網際網路金融平臺開展此類金融業務，屬「無照駕駛」的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。
值得注意的是，當天，度小滿金融CEO朱光、螞蟻金服董事長井賢棟也出席了同一論壇，並相繼發表演講。井賢棟表示，最近，螞蟻集團全體正在認真學習「十四五」規劃建議和中央一系列關於金融安全和金融穩定發展的政策精神，對照監管部門的要求，照鏡子、找不足、做體檢，積極配合監管，進一步落實監管要求。
網際網路平臺存款給監管帶來新課題
近兩年來，多家銀行在網際網路金融平臺推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務。此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。
在上述論壇中，孫天琦在介紹網際網路平臺存款業務的基本情況時稱，銀行通過第三方網際網路金融平臺銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口（債權債務關係為存款人與銀行）。通過平臺銷售的存款產品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。
不過，由於這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過網際網路金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。
孫天琦指出，網際網路平臺存款的一些問題需要關注。具體而言包括以下幾個方面：
一是，網際網路平臺存款模式的實質：信息展示/存款營銷/無牌照提供銀行產品和服務、非法金融活動，必須從嚴認定；
二是，通過分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場機制；
三是，地方法人銀行偏離業務發展定位，利用網際網路平臺將存款業務拓展至全國，已成為全國性銀行；
四是，高風險銀行通過網際網路平臺吸收存款，飲鳩止渴，流動性隱患突出；
五是，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加；
六是，網際網路平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰，提出了風險應對的新課題；
七是，帳戶管理、資金出入等方面可能存在合規性風險；
八是，在個人信息保護、產品宣傳等方面侵害金融消費者權益。此外，部分平臺的產品分類展示不規範，存在宣傳誤導。如某平臺界面使用「定期精選」分類用語，實際上相關欄目中除了定期存款外，還包括理財、基金、保險等投資類產品，使用「定期」這類存款產品的常用語，並將存款與其他投資類產品混同展示，普通消費者極容易混淆。
根據記者統計，目前京東金融APP中在售的銀行存款產品為34隻，涉及銀行包括振興銀行、金城銀行、華瑞銀行等，產品期限從1個月到5年不等，起投金額多為50元；度小滿金融APP在售的銀行存款產品為22隻，涉及銀行包括中關村銀行、營口沿海銀行、振興銀行等，產品期限也是從1個月到5年不等。
截至記者發稿前，度小滿金融、京東金融等平臺的存款產品仍在銷售。對於是否也會採取相關的整改計劃，上述平臺暫未有明確答覆。下圖是度小滿APP頁面：
下圖為京東金融APP頁面：
「螞蟻集團最近受到很大關注，落實監管要求更快一些。預計下一步，其他平臺也會進行相應的調整。」招聯金融首席研究員董希淼對記者表示。
嚴監管整治
實際上，針對第三方網際網路平臺存款監管問題，2020年11月7日，在杭州舉辦的數字金融領域監管科技探索與應用研討會上，孫天琦就表示網際網路金融平臺推出的存款產品，流動性特點有別於傳統儲蓄存款，風險管理和監管要能跟得上。
在近期論壇上，對第三方網際網路平臺存款監管問題，孫天琦認為，網際網路平臺存款是伴隨網際網路金融、平臺經濟發展出現的銀行開展負債業務的新東西。對於這類傳統金融的新業務模式要深入研究，完善規則制度，由於涉及公眾和存款，必須依法加強監管。
一是明確銀行準入資質和標準。根據銀行監管評級、經營情況、資本金及風險管理能力等設定業務準入門檻及規模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。
二是研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規。我國可研究修訂或出臺有關法律法規，對高風險銀行吸收存款的方式和存款利率等作出明確規定。
三是針對新業務模式的新特徵，完善審慎監管指標和有關規則。明確網際網路平臺存款的統計要求，適當完善流動性監測指標，增加對網際網路平臺存款依存度和集中度監測。結合今年幾起擠兌事件中，線上擠兌佔比80%的情況，研究線上擠兌與線下擠兌的不同特徵和處置預案。
四是嚴格規範網際網路、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。對從事金融活動的網際網路平臺，必須持牌經營，不可「無照駕駛」。
五是完善存款保險償付規則，避免金融機構濫用存款保險法定償付標準、搞資金價格競爭。
六是嚴禁平臺對存款「集中比價—競價」。大部分網際網路平臺將各家銀行的存款產品以利率高低進行集中展示，利率高的排名靠前，進而導致流量的差異，加劇了銀行間競價吸收存款的行為。對於此類比價行為，必須深入研究，性質不明時應先予以禁止。
七是在風險可控的前提下，降低準入門檻，促進有效競爭和穩健的金融創新。
董希淼對記者表示，近段時間以來，央行規範存款市場有三大招：加強結構性存款監管、整頓網際網路平臺存款業務、叫停大型銀行「靠檔計息」。共同的特點是，以利率管理為核心，也強調存款業務「持牌」經營。
「『靠檔計息』等行為確實會擾亂並影響存款市場的競爭秩序，存在高息攬儲的情況。負債成本上升後，也會轉嫁到貸款環節，也不利於降低實體經濟融資成本。」董希淼稱。
據悉，通過網際網路平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，藉助網際網路平臺的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平臺存款規模佔其各項存款比重達83%。其中，異地存款佔絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業融資。
為何中小銀行希望通過網際網路平臺吸收存款？董希淼認為，根本原因還是在於中小銀行品牌弱、經營區域受限、很難吸收低成本的存款。
一位城商行人士對記者表示了目前攬儲的尷尬，城商行還是信用風險高，即便利率給得高，也搶不過來多少客戶。
董希淼認為，還是要繼續深化存款利率市場化，進一步拓寬中小銀行負債來源，保持中小銀行流動性合理充裕。一個可行的辦法是，允許中小銀行採取更有彈性的存款利率浮動上限——既「靈活」，又「自律」。建議監管在整治無序的存款市場競爭時，對於不同銀行也要給予不同的存款利率浮動空間，實行差別化的存款利率管理模式。