經濟導報記者 劉勇
最近一段時間，濟南市民魏燕有些糾結，她不知該如何規劃孩子的教育基金。
經濟導報記者在採訪中了解到，像魏燕一樣，雖然很多家庭有計劃要給孩子準備教育金，但並不清楚該如何規劃。
濟南華創資產管理公司高級資產規劃師楊一楠表示，教育金除應及早規劃外，父母可依據子女不同成長年齡階段花費推估，搭配適合的理財方式。「要善用組合方式投資，追求中長期合理回報，輕鬆備妥子女教育金。」
儲備越早越好
「作為父母，我們都想要給孩子更好的教育資源，也期待自己有能力支撐孩子去實現夢想、培養興趣愛好、提高眼界修養，而這一切都與錢密不可分。雖然現在孩子才1歲多點，但以後一旦要上各種興趣班，就需要大筆的錢，一次性拿出大筆資金投入孩子的教育，對家庭來說負擔也不小。現在的問題是我不知道該如何去規劃孩子的教育基金。」 魏燕告訴經濟導報記者。
「存教育金，應當從孩子出生開始。」楊一楠表示，「同樣數額的教育金，越早準備越輕鬆。做教育金儲備一般以10年為一個周期，逐步完成教育金的積累，減少支出時對家庭財務造成的壓力。」
據經濟導報記者了解。雖然不少家庭也為孩子儲備了教育金，但不少家長常會因為家庭臨時出現的重大支出而去動用子女教育金。「子女的教育金應該是一個穩定而且專門的投資儲備，教育金最好另外開設戶頭，專戶專用。」楊一楠認為，越是收入偏低的家庭，教育金儲備的方式應該越保守，收入較高的家庭能承受更高風險，可以嘗試激進一些的方式。
方式選擇有技巧
教育金的籌備方式目前主要有教育儲蓄、教育保險、基金等。這些產品各有特點，可根據家庭的風險投資偏好進行選擇。
濟南一家商業銀行的客戶經理徐燕告訴經濟導報記者，教育儲蓄是指為接受非義務教育儲蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務。開戶對象為在校小學四年級含以上的學生。教育儲蓄存期分別為1年、3年、6年。教育儲蓄50元起存，每戶本金最高限額為2萬元。
經濟導報記者調查了解到，目前不少銀行都有自己的兒童銀行卡，有的還針對性推出一些專屬收益率比較高的產品。
「我們銀行兒童卡寶貝金帳戶起存金額為500元，存款期限為3年或5年，每年至少存入一次。此外還有一款專為不滿16周歲的個人客戶定製的定期儲蓄產品——兒童存單，存單金額1萬元以上的可以享受3年3.9875%、5年4.2625%的利率。」徐燕介紹說。
「教育保險相當於將短時間急需的大筆資金分散逐年儲蓄，投資年限通常為5-18年，所以越早投保，家庭的繳費壓力越小，領取的教育金越多。」濟南一家壽險公司的客戶經理張萍解釋說。
目前市面上的少兒教育金保險主要有三種，一種是純粹的教育金保險，可以提供高中和大學期間的教育費用，有的還可提供初中教育經費；另外一種是專門針對某個階段的，通常是針對初中、高中或者大學的某個階段，主要以附加險的形式出現；此外還有一種不僅能提供一定的教育費用，還可以提供以後創業、婚嫁、養老等生存金的保險。
「適合的才是最好的，家長在選擇教育金保險時要從實際需求出發。」張萍建議。
而在楊一楠眼裡，「基金定投是實現教育金積累最好的方式。」楊一楠解釋說，一般投資者很難選準投資時點，而採用基金定投，不論市場行情如何波動，每個月在固定時間定額投資基金，長期累積，可以有效規避風險，複利效果也非常明顯。
投資應分段進行
楊一楠認為，教育金的儲備也應該分段進行。
「一年以內會動用到的教育經費，最好以投資銀行中短期理財的方式來進行；一到三年內需要用到的教育金，可以選擇大額存單或者銀行專門的兒童理財產品；3年後才會用到的儲備，可以選擇波動較大的產品來獲取長期回報，如基金和教育保險。」楊一楠建議。
楊一楠表示，學齡前階段，花費重點為幼兒園費用，平均每月6000元-10000元不等。由於較缺乏理財規劃所需的累積期間，建議此階段可採取收支管理的方式進行預算控管，每月費用按照預算直接支出。
楊一楠認為，教育儲備金的投入應該佔家庭收入的3成左右。並以家庭年收入20萬元為例進行了分段投資演示。
6萬元的教育儲備金，首先要每年購買1萬元的教育保險。「積累十幾年後，在固定的時間都會拿到一定金額的教育金，對家庭來說也是減輕負擔的一種方式。」
另外，每年可拿出3萬元做基金定投。
「雖然說是每個月在固定的時間節點購買基金，但也是要有變化的，在基金價格較高時可以適當降低定投資金，而在基金價格較低時可以加大定投資金。」楊一楠舉例說，「我的一個客戶從2008年開始做基金定投，現在收益是其投資額的4倍左右。」而剩餘的2萬元，則可以投到教育儲蓄和銀行理財產品上。
雖然給出了一個大體規劃，但採訪中楊一楠一再表示，沒有一種理財計劃能夠適用所有家庭，圍繞各個家庭不同的財務狀況制訂計劃是最重要的。另外還應該每個季度檢查計劃，看是否仍符合自己投資目標。「可先評估家庭財務狀況，找出單筆、定期可投入的資金，再進一步建立核心與衛星配置的投資組合，降低波動，規避風險，追求合理報酬。」