近日，杭州某中學近千名學生家長曬出的「家庭育兒帳單」在朋友圈被刷屏，有學生去年全年的學習類帳單最高達134500元，讓很多杭州家長調侃「養不起」，「不算一下，都不知道全年花在孩子教育上的支出有這麼多」。
一句玩笑話「養不起」，其實也透露出了家長們肩上承擔的重量。有沒有方法可以幫助家長提前規劃財富，能在孩子需要大筆教育資金的時候有所分擔？或許，杭城各家險企正在售賣的教育保險能讓你在壓力大的時候喘口氣。當然，如果說你更追求投資收益，同樣的錢或許存放在銀行儲蓄，可能收益更高；此外，做基金定投或許也是個不錯的選擇。
分階段可領取不同金額生存金
通常情況下，教育保險都是年金性質，是父母為子女將來的教育支出作出提前規劃的產品，它一般兼具儲蓄和長期投資理財功能。最重要的特點是，可以在孩子上學的關鍵時間節點（如高中、大學、繼續深造）返還較多資金以緩解父母當下的壓力；儘管作為理財產品來看，收益率並不高，在3%-4%，但是幫助家長提前規劃財富以保證未來子女教育質量不受影響這一點來說還是較為可取的。
新華保險杭州分公司目前正在售的一款叫做「成長陽光少兒教育年金保險」的產品被投保人就是出生滿30天、不滿14周歲的孩子。產品由固定領取、浮動分紅、身故保障三大部分組成。以被投保人5歲為例，每年需交保費18700元，連續交10年，投保滿5年後即可開始領取資金和分紅，即孩子10歲-14歲每年可領取5000元、15歲-22歲每年領取教育金15000元、25歲一次性領取25000元、28歲時一次性領取5萬元，涵蓋了孩子上高中、大學畢業、結婚時需要使用大額資金的情況。此外，還有浮動分紅，分紅可每年領取，也可累積一定時間領取，如果在保單結束時期一次性領取，最高檔分紅方案可領取64785元紅利。此外，不幸身故則獲賠實際繳納金額等額的保險金，即從保單年度第10年開始後身故，都可拿到187000元。也就是說，一般人到合同期滿共計拿到手的有284785元，僅以收益率來計算，大概為：（284785-187000）（利息）/187000（本金）/15（年份）=3.49%。不過需要提醒的是，分紅是浮動的。
與新華保險類似，平安人壽、太平人壽正在杭州熱銷的教育年金保險也是由固定領取的生存金、分紅、身故保障三大部分組成，生存金都是從第5個保險單周年日開始領取。不同的是，投保年齡與保障期限更長一些。平安人壽的「金瑞人生保險產品計劃」的投保年齡為28天-65周歲，其間陸續獲得的生存金等也可選擇進入聚財寶萬能保單帳戶進行理財投資二次增值；太平人壽的「太平福壽連2019年金保險（分紅型）」產品則是28天—70周歲可投保，保障期限至88周歲。
偏向收益型可選擇基金定投、銀行儲蓄
相比於財富管理，有的家長或許更在乎資金收益，教育年金保險年化收益率普遍在3%-4%，那麼將錢早早於幾年前存入銀行，獲得的收益又將如何呢？
以某國有大行為例，假如於10年前先存5萬元做5年定期儲蓄，2009年時5年定期存款年利率為3.60%，5年後本息為：（5+5×3.6%×5）=5.9萬元。然後5年前將這筆本息加上10萬元在一起做5年定期儲蓄（2014年5年定期存款年利率為4.75%），則今年能拿到的本息為：159000+159000×4.75%×5=196762.5元。最終平均年收益率是多少呢？則為（3.6%×5+4.75%×5）/10=4.175%。
如果是幾年前就開始分階段做基金定投，收益又將如何呢？剔除影響不大的基金管理費等，該基金定投期間的年化收益率與定投的指數年增長率相近。以定投常見的滬深兩市指數為例，假如投資者2009年開始先用5萬元定投滬深300，選擇5年期定投，根據同花順，這5年該指數的期間漲跌幅為28.18%，即5年後本息為：5+5×28.18%=6.409萬元。在2014年，再將這筆本息加上10萬元再做一次5年期定投，2014年初至2018年年末指數漲跌幅為35.98%，則這筆本息最終為：16.409+16.409×35.98%≈22.313萬元，平均年化收益率約為6.42%。同樣的理財方式，相比於銀行理財多了26000多元。不過，新湖財富助理總裁郭劍告訴記者，基金定投相比於銀行儲蓄、教育年金型保險產品來說，風險也更大一些，不確定性更多，主要還是看個人選擇。
教育基金之外還應關注孩子健康保障
昨日，當記者採訪保險公司時，多家保險公司相關負責人建議家長在關注孩子教育金的同時，還應關注孩子健康保障方面，現在市面上的教育保險大多產品就會給予這方面保障功能。
比如，平安人壽另一款網銷的「全能英才教育年級保險」除了生存金、分紅外，還可享受投保人身故、全殘或患合同約定的80種重大疾病或50種輕症，免交剩餘保費，孩子繼續享有保障至30周歲。
招商信諾的「寶貝起航2018少兒綜合保障」雖然領取資金的時間稍微比較延後，從15周歲方可開始領取，但還附帶了其他四大保障：一是保85種重疾，其中5種特定重大疾病雙倍賠付，最高賠付100萬；二是因意外住院可領雙倍住院津貼，社保報銷後也可領取；三是附加長期意外醫療，保險期間內累計可賠付10倍保額，累計最高20萬；四是投保人若在合同期間內患合同約定的65種重疾或身故，可免交剩餘保費，孩子所享保障不變。此外，也有保險公司將教育年金保險作為一種附加險推出，用於搭配其他主險，全家既能享受年金分紅，又可以享受其他保險保障功能，也是不錯的選擇。
雖然，險企推出的教育年金險，綜合算起來收益率相比其他理財方式來說，收益率並不算搶眼，平安人壽「金瑞人生保險產品計劃」就是採用3.5%定價傳統險，每年給付現金流。但是，作為投保人來說，這類保險更應該看重的是其財富規劃管理功能，讓自己資金寬裕的時候為孩子未來做更好的安排。新華保險杭州分公司溫暖經理告訴記者，如果有保障需求，可以結合投保人豁免，附加險增加保障功能；而不要過多關注這類教育年金保險產品的分紅收益。