第三家直銷銀行要來了！這次是國有大行獨資設立。
12月21日，郵儲銀行公告稱，擬全資發起設立直銷銀行子公司，名稱擬為中郵郵惠萬家銀行有限責任公司（下稱「郵惠萬家銀行」），註冊資本擬為50億元人民幣，註冊地擬為上海市，郵儲銀行持股比例為100%。
這也是繼百信銀行、招商拓撲銀行之後，我國第三家官宣獲準籌建的獨立法人直銷銀行，同時也是首家由銀行獨資的直銷銀行。
申萬宏源金融業首席分析師馬鯤鵬表示：「直銷銀行牌照有利於幫助郵儲銀行進一步賦能代理網點，網點價值有望迎來重估。」
打破直銷銀行合資慣例
值得注意的是，郵惠萬家銀行不僅是首家國有大行發起的直銷銀行，也是繼百信銀行、招商拓撲銀行後，首次打破了由商業銀行與網際網路公司合資籌建慣例的直銷銀行。
12月11日，招商銀行公告稱，獲銀保監會批准與京東旗下科技公司網銀在線共同籌建直銷銀行「招商拓撲銀行」，招行持股70%，網銀在線持股30%。而早在2017年11月，中信銀行與百度合資成立首家直銷銀行「百信銀行」，百信銀行成立之初，中信銀行持股70%，百度持股30%。
所謂直銷銀行，是指主要依託於網際網路和移動網際網路，不再依賴於線下實體網點，並且所提供產品和服務利於針對無法親臨櫃檯現場的客戶的一種新型銀行運作模式。
此前，一位城商行直銷銀行部負責人對券商中國記者表示，「本質上說，直銷銀行、手機銀行沒太大區別，但商業模式是不一樣的，手機銀行是線上線下相結合，直銷銀行則是純網際網路銀行。」
郵儲銀行表示，郵惠萬家銀行旨在探索線上線下協同發展的創新商業模式，拓展「三農」及小微增量客群，激活和挖掘郵儲銀行的存量客戶價值，促進郵儲銀行加快實現數位化轉型升級。
擁有眾多網點數量及下沉市場
日前召開的中央經濟工作會議明確提出，要持續激發市場主體活力，完善減稅降費政策，強化普惠金融服務，更大力度推進改革創新，讓市場主體特別是中小微企業和個體工商戶增加活力。要全面推進鄉村振興，抓好農業生產，推進農村改革和鄉村建設。
申萬宏源金融業首席分析師馬鯤鵬分析稱，郵儲銀行的直銷銀行獨特競爭優勢主要體現在龐大的網點覆蓋、深入一線的地推隊伍與廣大的下沉市場客戶。
數據顯示，截至2020年9月末，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，覆蓋中國99%的縣（市），且其中70%坐落於縣域和農村。
馬鯤鵬表示，郵儲銀行憑藉「自營+代理」的獨特運營模式，擁有最多的網點數量以及最廣的地域覆蓋。「直銷銀行將更好地運用科技力量激活郵儲近4萬個網點潛能，直銷銀行的牌照有利於幫助郵儲銀行進一步賦能代理網點，網點價值有望迎來重估。」
「一方面，產品貨架將更加豐富，網點客戶經理最為前線地推隊伍，將為客戶提供信貸類、財富管理類等多樣化產品；另一方面，線上運行的模式下產品供給將更加標準化，這將有助於基礎客戶經理更加快速地推廣與複製業務經驗。」馬鯤鵬分析稱。
同時，作為國有大型商業銀行，郵儲銀行在成立之初就確立了差異化的零售銀行戰略，因而零售特色較為鮮明。
數據顯示，郵儲銀行個人客戶超6億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%；管理零售客戶資產（AUM）達10.95萬億元，存款總額超10萬億元，其中零售存款佔比達87%；手機銀行客戶規模達到2.9億戶，月活躍客戶數（MAU）超4000萬。
郵儲銀行：強化風控體系建設
根據郵儲銀行公告，該行將嚴格遵循《中華人民共和國公司法》《商業銀行公司治理指引》等規定，建立完善的公司治理結構，並根據監管要求及業務特點，建立嚴格的風險管理制度及風險隔離機制。
郵儲銀行工作人員表示，「一直以來，郵儲銀行始終秉承審慎穩健的風險偏好，不斷完善全面風險管理體系，持續推進風險管理水平精細化，資產質量持續優異。」
數據顯示，截至9月末，郵儲銀行不良貸款率0.88%，不到行業平均值的一半；撥備覆蓋率403.21%，是行業平均水平的兩倍多。信息科技領域投入方面，截至2020年6月末，郵儲銀行信息科技投入51.64億元，佔營業收入比例3.53%。
據該行工作人員介紹，郵惠萬家銀行將在借鑑郵儲銀行風險管理經驗的基礎上，建立全面風險管理體系，充分發揮大數據、人工智慧等網際網路技術，以「數據賦能，場景風控」為核心，打造智能高效的風控模式。
原標題：《金融圈大事件！首家國有大行獨資直銷銀行獲批籌建，4萬個網點潛能徹底釋放？》
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