最高法：民間借貸利率上限調整為15.4%

封面新聞記者 代睿

8月20日，最高人民法院舉行新聞發布會，正式發布新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。封面新聞記者從發布會上了解到，新司法解釋以LPR的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護上限。

「民間借貸的利率是民間借貸合同中的核心要素，也是當事人意思自治與國家幹預的重要邊界」。最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮在發布會上介紹，最高人民法院在認真聽取社會各界意見並徵求金融監管部門意見建議的基礎上，經院審判委員會討論後決定：以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規定》中「以24%和36%為基準的兩線三區」的規定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，促進民間借貸利率逐步與我國經濟社會發展的實際水平相適應。

記者了解到，貸款市場報價利率（LPR）由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率 3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較於過去的24%和36%有較大幅度的下降。

此前民間借貸利率司法保護上限規定來源於最高人民法院2015年出臺的司法解釋。根據2015年8月6日最高法出臺的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

賀小榮解釋說，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，主要有幾個方面的原因，其中之一是規範民間借貸活動的客觀需要。如果當事人約定的利息過高，不僅導致債務人履約不能，還可能引發其他社會問題和道德風險，所以世界上絕大多數國家都設置了利率保護的上限。因此，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，對於引導、規範民間借貸行為具有重要意義。

賀小榮指出，近年來，有的民間借貸以金融創新為名規避金融監管、進行制度套利，有的甚至與網絡借貸、資管計劃、場外配資、資產證券化、股權眾籌等金融現象交織在一起，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾性和複雜性。從長遠來看，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，有利於網際網路金融與民間借貸的平穩健康發展。

「應當承認，民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好」。賀小榮表示，利率保護上限過低也可能會出現兩個結果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現緊缺，加劇資金供需緊張關係。二是民間借貸從地上轉向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補償法律風險的成本，民間借貸的實際利率可能進一步走高。因此，將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理的範圍之內，是吸收社會各界意見後形成的最大公約數，更加符合當前中國經濟社會發展的客觀需要。

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