《金卡生活》微信公眾號於5月17日推出《中國銀聯建立銀行Ⅱ、Ⅲ類帳戶互聯互通合作機制》一文，引起業內熱烈反響。在行動支付井噴式發展的背景下，電子渠道已成為銀行獲客的高速公路，Ⅱ、Ⅲ類帳戶必然成為銀行轉型和拓展市場不可或缺的高質量「汽油」。
在此背景下，為支持人民銀行關於帳戶分類管理政策落地，銀聯作為支持聯網通用的卡組織,，在15年後聯合各商業銀行共同制定了基於銀聯網絡的Ⅱ、Ⅲ類帳戶業務整體解決方案，基於「公平、對等、合作、共贏」的原則，將第二次實現從銀行卡互聯互通到虛擬帳戶即銀行Ⅱ、Ⅲ類帳戶的互聯互通，支持跨行開戶驗證、帳戶綁定、帳戶間跨行資金劃撥以及開立帳戶的使用。
銀聯的互聯互通合作機制，也將證明，數據信息不但不會減少，反而可能通過綁卡驗證的互聯互通，在原有數據未失的情況下，獲得綁定帳戶開戶行、Ⅱ、Ⅲ類帳戶開戶行客戶的信息，使原有數據信息產生新的價值，幫助所有銀行以提升服務、創新產品去獲客，並以開放、協作、共享的心態應對銀行Ⅱ、Ⅲ類帳戶互聯互通的大勢。
今天，《金卡生活》將以圖說的形式，再次獨家披露眾多金融機構更加關注的哪些機構可以加入該機制、如何加入該機制、加入的具體流程，以及如何劃轉資金、有哪些配套機制等具體信息，以饗讀者。
01「誰」能加入互聯互通合作機制
相對於銀行翹首以盼的積極態度，銀聯也將於今年投入數千萬元營銷資金用於推動各行Ⅱ、Ⅲ類帳戶技術改造和加入互聯互通合作機制等方面。首先，聯合有意願的全國性銀行、城商行、農商行等各類銀行，按計劃、按步驟的建立和完善Ⅱ、Ⅲ類帳戶互聯互通合作機制，持續推動擴大合作範圍。但暫不對支付機構開放。
02如何接入互聯互通機制
在眾多金融機構格外關心的接入流程中，主要包括業務溝通、系統開發、入網申請、入網測試、投產上線等環節，金融機構可根據自身屬性找準對接窗口。
標準入網流程
03「雙方」對接窗口
04如何制定定價標準
業內普遍比較關注的關於適用於銀行間帳戶連通的、相對合理的市場化定價體系，是互聯互通合作機制的中心問題。銀聯Ⅱ、Ⅲ類帳戶互聯互通合作機制的定價標準中顯示，對於機構間服務費用，如果機構兩兩間存在個性定價的，入網時告知銀聯配置個性價格；無個性定價的，默認執行銀聯價格標準；對於銀聯網絡服務費則統一實行暫免。
05銀聯互聯互通合作機制中如何開立銀行Ⅱ、Ⅲ類帳戶
在Ⅱ、Ⅲ類帳戶開立環節，銀聯提供「帳戶信息驗證」交易實現Ⅱ、Ⅲ類帳戶開戶過程中的實名驗證，滿足商業銀行姓名、身份證號碼、手機號碼、綁定卡號、綁定帳戶類型等五要素驗證要求。同時，為商業銀行提供移動運營商實名信息、企業工商註冊信息、特約商戶信息、銀行卡交易信息和風險信息、手機號風險信息等數據資源多渠道交叉驗證，幫助商業銀行在遠程開戶過程中增強客戶身份鑑別能力。
實名認證要滿足五要素驗證監管要求
銀聯為商業銀行提供多渠道交叉驗證服務
06銀行Ⅱ、Ⅲ類帳戶如何與綁定帳戶間劃轉資金？
支持雙向相互劃轉資金
商業銀行通過「借記轉帳」和「貸記轉帳」交易實現Ⅱ、Ⅲ類帳戶與綁定帳戶之間雙向劃轉資金。Ⅱ、Ⅲ類帳戶開戶行和綁定帳戶開戶行都可以發起借記轉帳和貸記轉帳交易。
有效籤約保障帳戶資金安全
銀聯在保障互聯互通機制的各參與方資金安全方面，要求借記轉帳交易要以有效的籤約關係為前提，在發起借記轉帳之前，Ⅱ、Ⅲ類帳戶開戶行和客戶、綁定帳戶開戶行要籤訂三方協議（銀聯提供統一模板，可採用電子形式），並發起「借記轉帳籤約」交易，獲得客戶對扣款的授權並確認屬於客戶真實意願。Ⅱ、Ⅲ類帳戶開戶行和客戶、綁定帳戶開戶行也可根據需要，發起「借記轉帳解約交易」，使之前建立的籤約關係失效，後續不能再在兩個帳戶之間發起借記轉帳。
07Ⅱ、Ⅲ類帳戶支持的消費支付有哪些優勢？
互聯互通合作機制工作的全面推進，最終將帶動銀行加速市場化轉型，為客戶帶來了更多選擇，也給銀行服務帶來更多挑戰。同時，銀聯互聯互通機制將全面支持「雲閃付」功能，包括二維碼、Apple Pay等各類手機Pay、HCE等銀聯「雲閃付」產品。其中，客戶為Ⅱ、Ⅲ類帳戶開通「雲閃付」功能的操作流程同I類帳戶、信用卡一致。
08銀聯Ⅱ、Ⅲ類帳戶互聯互通有哪些配套機制？
目前，銀行加強互聯互通不僅能使金融消費者獲得更便利的金融服務，而且這種共享式服務也將為銀行營造一種良好的生態。銀聯Ⅱ、Ⅲ類帳戶互聯互通合作機制不僅本身具有三方面的創新，包括：
一是對於參加互聯互通合作機制內的銀行，無需兩兩協商，只需按照銀聯的業務規則、技術標準和價格標準即可快速實現業務聯通，充分發揮卡組織平臺型作用。同時，銀聯網絡也支持機構間優惠價格兩兩協商等個性化的需求。
二是對於帳戶互驗、資金互通過程中的各種業務風險，銀聯也制訂了專項風險責任界定機制及差錯爭議解決方案，通過完善現有的差錯爭議處理平臺，實現Ⅱ、Ⅲ類帳戶業務風險責任的快速界定和快速解決，確保風險損失一旦形成能夠快速解決。
三是銀聯Ⅱ、Ⅲ類帳戶風險損失賠付服務，對於通過銀聯網絡開立的Ⅱ、Ⅲ類帳戶，銀聯還對其在銀聯網絡內的交易損失提供高達3萬元/人的風險保障兜底服務，進一步鼓勵創新業務發展，確保銀行客戶支付無憂。
除此之外，還有「雲閃付」交易風險損失補償機制、差錯和爭議處理機制、風險管理和風險監測機制、業務運營服務機制等多項配套機制，從多角度多方面支持Ⅱ、Ⅲ類帳戶互聯互通合作機制順利推進。其中，「雲閃付」交易風險損失補償機制，通過銀聯五要素帳戶信息驗證交易完成開立的Ⅱ、Ⅲ類帳戶，發生「雲閃付」消費風險損失時，銀聯為商業銀行提供專項風險補償，單個Ⅱ類帳戶單年累計最多補償1萬元，單個Ⅲ類帳戶單年累計最多補償5000元，單個客戶單年累計最多補償3萬元。