最近，大家對理財險挺感興趣啊~
老是問我這個怎麼樣，那個怎麼樣。
我回過頭一想：是吶，誰會討厭錢呢？
但是，我又想問一句：
買理財險，究竟為了什麼？
「你這不是廢話嗎？當然是為了錢啊！發家！致富！走上人生巔峰！」
不是，咱們能具體點嗎？
是給孩子存筆教育金？
還是給自己存養老金？
還是說你手頭有一大筆錢，暫時用不上，只想找個地方穩定升值，以備不時之需？
在你看的時候，實際上，你已經考慮了金融產品的不可能三角：
高收益、低風險、流動性，三者不可得兼。
如果你想存教育金或者養老金，實際上你已經放棄了流動性（在固定時間領取固定金額）。
這時候，只需要考慮低風險，收益性相對較高的產品，如年金險。
如果你想財富穩定升值，以備不時之需，實際上你已經放棄了高收益。
這時候，只需要考慮流動性、收益性相對高的產品，如增額終身壽險，保底利率較高的萬能險。
如果你想一夜暴富，那麼那就放棄了安全性：高收益，意味著高風險。
這時候，股票，基金，期貨...
當然，別問我這些，因為我不碰這些，也不敢碰。
下面，我們按照不同的目的，看看不同的理財險
一、教育金
所謂的教育金，就是給孩子存筆學費。
學費比較高的，也就大學、研究生了——大約在18-22歲。
讀了碩士，已經可以邊賺錢邊學習了...
因此，大多數教育金也都是在這個年齡給付。
我們來看兩款教育金：
先來看看產品的基本形態。
1、渤海人壽大富翁
由渤海人壽承保，條款名稱為i寶貝教育年金險。
投保門檻較低：1元起投，可隨時追加。
但上限也較低：最高20萬。
2、信美天天向上教育金
由信美相互承保，投保門檻較高，躉交5萬元起投，不能追加。
同時，上限也很高：最高可投7999000元。（適合有錢人）
這款產品有三種領取方式：
1）只領大學教育金：
18-21歲每年領取20%保費，共4年；
30歲領取保額。
2）只領深造教育金：
22-24歲每年領取20%保費，共3年；
30歲領取保額。
3）大學教育金+深造教育金
18-24歲，每年都領取20%保費，共7年；
30歲領取保額。
我們再來看收益情況。
0歲寶寶，躉交10萬，兩種教育金的領取金額和收益率如下表：
結論：
1）從收益率來看，大富翁略勝一籌，達到了3.94%，天天向上教育金的收益率在3.85-3.87%之間；
2）與從教育金的契合度來看，大富翁更適合：18-21歲每年領一筆錢。天天向上最後一筆錢（也是最大一筆）要到30歲才能領，更像是教育金+婚嫁金；
3）從投保規則來看，大富翁最多能買20萬，而天天向上能買800萬，有錢的，更推薦後者，或者兩款各買一些。
二、養老金
關於養老金，其實學問不少。
我們知道，年金險的收益，主要分為兩部分：
●年金：由保險公司每年發放；
●現金價值：退保獲得，可以獲得一大筆錢，但退保了合同就終止了。
那我們在比較的時候，是比較年金的收益，還是現金價值的收益，還是把兩者加起來一起比較呢？
這是一個問題。
這個問題，我們放在收益對比的時候回答。
先來看兩款養老年金險。
1、信泰如意享
由信泰人壽承保，最低保費5000起。
領取時間從55-70歲不等，支持年領和月領（為年領金額的8.5%）兩種，非常靈活。
保證領取25年。
舉個例子，小明，領了1年養老金就死了，剩下24年的養老金一次性給他的受益人。
領取的年金也很特別：每年按照7%複利增長。
這也正是「七金版」命名的由來。
2、中韓悅未來
由中韓人壽承保，最低保費10000起。
不支持月領，沒有保證領取。
這是市面上為數不多的以4.025%利率定價的年金險，稱之為「漏網之魚」。
下面看收益。
30歲男性，交10萬，交3年，共30萬，60歲領取。
我們將進行兩種對比：
第一種對比：每年領取金額和累計領取金額，
這樣的對比，也符合一般人購買養老年金險的目的：多領錢！
如圖：
結論：
1）60歲時，中韓悅未來領取38600元，固定值；信泰如意享（七金版）領取15829，此後每年遞增7%，越領越多；
2）84歲之前，中韓悅未來累計領取的年金，都高於信泰如意享（七金版）；
3）84歲之後，信泰如意享（七金版）累計領取金額超過中韓悅未來，差距越來越大：
90歲時，多領42萬 ；
95歲時，多領97萬 ；
100歲時，多領182萬。
那到底哪款更合適呢？
能活過84歲，顯然信泰如意享更賺，活的越久，賺的越多；活不過84歲，則中韓悅未來更合適。
鑑於目前中國人的平均壽命在80歲左右，且存在著通貨膨脹，中韓悅未來也許更適合。
第二種對比：累計領取金額+當年現金價值。
我們知道，現金價值是要退保才能領取的。
那什麼時候會想著退養老年金險呢？
可能有兩種情況：
1）得了絕症，醫生說還剩不到6個月的壽命，要退保死之前爽一把；
2）家裡出了急事，不得不動用這筆養老金。
如圖：
結論：
1）80歲前，兩款年金險的累計領取+當年現金價值相差無幾；
2）80歲之後，如意享（七金版）的累計領取+當年現金價值高於中韓悅未來，差距越來越大：
85歲，差距23萬；
90歲，差距64萬；
95歲，差距126萬；
100歲，差距216萬。
從這種角度而言，如意享（七金版）更為合適。
你是想每年多領錢，還是更看重家庭的突發情形呢？
三、具備流動性的理財險
還有人買理財險，只是因為：
錢多了，沒處使。
他們想把錢存起來，收益不一定要高，但一定要安全，靈活，可以隨取隨用。
正如我前文所述，這時候增額終身壽險、萬能險可能較為合適。
增額終身壽險，收益率在3.5%以下，其靈活性源於兩項權益：增加保額和部分退保。
有了這兩項權利，我們就可以隨時「存錢」、隨時「取錢」了。
萬能險，收益率由實際結算利率決定，目前多數萬能險的結算利率在4.0-5.0%之間，相對增額終身壽險更為可觀。
但有個問題：保底利率之上的收益是不確定的。
它的靈活性，源於萬能帳戶：可以追加保費，可以部分退保。
下面看產品。
前三款是增額終身壽險，保額和現金價值都按照一定利率複利增長（如3.5%）。
第四款是前面提及的天天向上年金險。
「好哥，是不是搞錯了？這款不是少兒教育金嗎？」
沒搞錯。這款產品實際上還有一個騷操作：轉換養老金。
舉個例子：
被保人是0歲寶寶，投保人是30歲的爸爸，躉交保費10萬元。
投保後，爸爸行使轉換養老金的權利，隨即大學教育金、深造教育金、滿期年金全都沒了，取而代之的60歲開始領取的養老金和以4.025%複利增長的現金價值。
這個60歲，當然指的是寶寶60歲，那時候爸爸也都90歲了。
寶寶的錢，也是爸爸的錢。
爸爸有足足60年的時間，可以使用部分退保功能，隨時取用現金價值。
遺憾的是：這款產品只能部分退保，不支持加保。即只能「取錢」，不能「存錢」。
最後一款是年金險（萬能型），大家也知道還有另一種萬能險：終身壽險（萬能險）。
相對於後者，年金型萬能帳戶通常不收取保障費用，因此收益稍高。
但領取金額受到限制：每次最多領取20%保費。
下面我們看五款產品的收益。
結論：
1）追求收益穩定的，信美天天向上（轉養老金）的收益率最高，在3.60-3.94%之間，前提是你得有個寶寶；
2）投資偏好屬於穩健偏進取型的，可以考慮和泰金多多年金險（萬能型）；
3）想要穩定收益，後期也會不定期追加的，和泰增多多，在增額終身壽險中收益率較高。
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寫在最後
好了，就這些吧，
今天算的太多，腦殼痛~