關注我的微信公眾號：標哥說企融
—— 你身邊的投資、理財、融資顧問 ——
文 | 伯呈科技信息諮詢CEO 吳超標
辦理貸款，個人徵信是必然被查看的一樣東西，上面囊括了個人幾乎最重要的信用記錄。但那些內容是銀行在貸款審批的時候重點關注的呢？今天就帶大家詳細解讀一下。
一、重點查看近兩年徵信記錄，其他時間作為參考
徵信記錄一般會記錄最近5年的所有信息，但銀行或其他貸款機構通常會關注近兩年的情況，其他時間作為重要的參考，比如連三累六，通常也是指2年內的逾期情況。但其他時間也會作為重要的參考，比如很多銀行或機構會要求，逾期累計不超過10次之類的要求。
二、徵信報告需最近列印
貸款機構通常會要求貸款人提供最近的徵信報告，一般最長不超過1個星期。這個報告通常只是作為銀行審批人員作為初審用，現在大部分都會通過內部系統自動審查最先的徵信報告。現在很多網貸就是通過這樣的技術，你每申請一次，你的徵信就會被查看一次。而很多低利息銀行貸款產品就對徵信查看次數有明確的要求，比如半年不能查看6次等等。
三、個人基本信息是否與描述相符
徵信報告會詳細記錄個人的姓名，學歷，出生日期，年齡，家庭住址，聯繫方式，婚姻情況，工作單位及電話，學歷，配偶信息等內容。貸款機構的審批人員會將這些信息和借款人填寫的申請表做比對，查看是否有不一致的地方，看是否存在提供了虛假資料。因此借款人在填寫申請報告時一定要參照徵信報告來填寫。
四、個人負債和逾期情況是否嚴重。
徵信報告上的貸款記錄是每個貸款機構重點查看的對象，它包含了過往的貸款記錄，包括個人住房貸款，車輛按揭貸款，消費貸款等個人貸款以及為他人擔保的貸款。
重點關注的主要有如下幾個方面：
1、總體負債（當前有多少貸款未還）
2、發放貸款的金融機構
3、貸款的類型
4、總逾期次數及逾期金額
5、詳細每年逾期次數和金額
6、每月的還款額度
如果借款人當前的貸款餘額大於其的收入及資產價值時，或者逾期次數比較多，貸款的審批通常比較難通過的。但具體還得根據每個銀行或機構的產品的具體風控要求來定。
五、信用卡申請情況和使用額度也會重點考察
信用卡的使用是個人徵信產生的基礎，主要記錄借款人當前的信用卡持有數目、信用卡透支總額，信用卡逾期情況等。如果一個人沒有信用卡，沒辦過貸款，俗稱白戶，也是很難從銀行拿到貸款的。
如果借款人擁有的信用卡過多，透支金額較高，或逾期次數較多，貸款會受到影響，通常信用卡使用額度不能超過信用卡總額度的70%，否則會影響貸款審批的。
六、公共信息中的法院執行情況、欠稅等信息會嚴重影響貸款審批
徵信報告中的公共信息主要記錄借款人住房公積金繳納情況、法院執行記錄，欠稅記錄，手機欠費，行政處罰，逃票，闖紅燈等。現在越來越多的社會行為被納入到徵信裡面，這應該引起我們每個人的注意。
辦理公積金貸款時，住房公積金的繳納記錄是重點考察對象，它可以推斷出借款人當前的工作情況，也可以大致反推出借款人的基本工資收入情況。結合個人信息中的工作單位，可以非常容易判定一個人的貸款額度。
在社會行為記錄，這裡面記載的信息比較多，其中對貸款影響最大的就是被執行記錄，如果借款人處於被執行狀態，那貸款就基本無緣了。
七、貸款查詢記錄過多，會影響貸款審批成功率
現在很多年輕朋友喜歡申請網貸，因為方便快捷。但須不知，每申請一次，不管是否成功，在徵信上都會被記錄一次。徵信報告上的查詢記錄每一次查詢徵信的記錄，包括借款人主動查詢，金融機構貸款審批查詢，信用卡審批查詢，貸款機構貸後管理查詢，相關部門的調用查詢等。
一般低利息的銀行抵押貸款和信用貸款，都會要求最近6個月的查詢次數。如果借款人頻繁查詢徵信，會被銀行認為借款人很缺錢，因此會出現拒絕貸款申請的情況。
總結：
對於沒有辦理過貸款的人來說，以上的知識可能還比較複雜，但要知道徵信審查還只是貸款申請成功的第一步，你了解了相關知識也不一定確保貸款申請成功，更別提拿到低利息，與自己收入結構相匹配的貸款。很多人都是在自認為自己能行的情況下，浪費了時間，還被不良機構收割，最後徵信記錄被弄得亂七八糟，得不償失。因此辦理貸款前，最好能提前諮詢下專業的人員，讓他們提前把關，給出方案，要好過自己胡亂的瞎跑。
關注我的微信公眾號：標哥說企融
—— 你身邊的投資、理財、融資顧問 ——