中小銀行「花式攬儲」 50元存款利率超大額存單

2021-01-15 新浪財經

來源：第一財經

中小銀行「花式攬儲」 50元存款利率超大額存單

作者： 陳洪傑

[ 與網際網路平臺合作攬儲叫停後，不少中小銀行開始了「花式攬儲」。例如，動員員工將存款產品分享朋友圈，讓客戶邀請好友、賺現金，支持定期產品隨時支取等。對於中小銀行而言，最重要的一招仍是在存款利率普遍下行的情況下，用較高的利率通過手機銀行進行獲客。 ]

商業銀行推進存款服務線上化，在一定程度上有利於提高金融服務效率。但同時也暴露出一些風險隱患，特別是銀行與非自營的第三方網絡平臺合作銷售存款過程中存在合規管理不到位、風險管理不審慎、消費者保護不充分等問題。

與網際網路平臺合作攬儲叫停後，不少中小銀行開始了「花式攬儲」。例如，動員員工將存款產品分享朋友圈，讓客戶邀請好友、賺現金，支持定期產品隨時支取等。

對於中小銀行而言，最重要的一招仍是在存款利率普遍下行的情況下，用較高的利率通過手機銀行進行獲客。第一財經記者在多家民營銀行手機銀行上發現，多款50元、100元起投的存款產品，年化收益率在4%甚至4.5%以上，遠超國有大行和股份制銀行20萬元甚至50萬元起投的大額存單回報率。

朋友圈、簡訊、積分活動

一位華北地區民營銀行高管對記者表示，民營銀行因為缺少物理網點，吸儲渠道有限，之前多通過第三方平臺獲取客戶。當下，第三方平臺上網際網路存款產品下架給民營銀行造成了很大衝擊。「我們的自救方式是，動員員工多在朋友圈上分享存款產品，用來引流；另外，利用系統多次向存量用戶發送簡訊，通過不斷的提醒，將用戶從之前的網際網路三方平臺上引導到手機銀行APP或者銀行小程序上。」上述銀行高管稱。

在百信銀行的手機APP上，記者發現，僅在首頁就有多個吸引購買者的互動活動，例如「打卡分現金」，另外在「小鯨喜，福利天天領」中，可以通過積分領取健身卡、洗車折扣卡、試聽平臺30天會員、外賣紅包等。

一位東北地區中小銀行人士對記者表示，為應對產品從網際網路平臺上下架以及「靠檔計息」產品叫停帶來的衝擊，增加了存款產品的種類，此前其所在的銀行存款產品較為單一。目前把存款產品期限分為30天、90天、188天、360天、2年和5年等不同期限，以滿足不同類型客戶的需要。

「另外，我們也對5年期產品進行了創新，兼顧流動性和收益率，可以提前支取。舉例說，若客戶購買了5萬元，一年後，急需用錢2萬元，可以支取這2萬元，這部分的計息方式是以活期計算的。剩餘的3萬元，在5年後可以以當初約定的定息進行計算。」上述人士表示。

上述人士還表示：「我們之前也開展過存款送積分、贈送衣食住行優惠卡活動等，但實際效果並不明顯。若論聲譽和綜合服務能力，我們比不上國有大行，於是就變著法子、通過靈活的方式，將客戶吸引過來。」

「『金融脫媒』不斷加劇，中小銀行比大行護城河窄，最先受到衝擊。主要是因為中小行的渠道少、品牌溢價低，客戶在同樣情況下更容易信任大行。」一位銀行分析人士稱。

「在當前『開門紅』之際禁止網際網路存款，增加了民營銀行、部分中小銀行的攬儲難度，同時對其負債端穩定性，以及各項流動性指標等亦提出較大考驗。但對於當地客戶基礎較好的農商行和城商行而言，網際網路存款規模佔存款比重不大，且自身存款在當地競爭優勢較強。」東方金誠金融業務部助理總經理李茜對第一財經記者表示。

高息攬儲依然存在

除了「花式攬儲」，第一財經記者查看多家中小銀行手機銀行發現，高息攬儲現象依然存在。例如，一家華北地區民營銀行的手機銀行顯示，在其存款業務中，30天周期付息產品，期滿利率為4.2%，360天周期付息產品，期滿利率為4.7%，7天～180天周期付息對應的利率為3.6%～4.5%。上述產品起投金額均為50元。

另外一家東北地區民營銀行的手機銀行顯示，5年期存款年化利率為4.875%，3年期利率為4.125%。上述產品50元起投。

相較之下，1月4日，記者從一家全國性股份制銀行了解到，該行推出的大額存單業務，18個月期利率為3.19%，2年期利率為3.192%，3年期、5年期利率4.05%，起投金額為20萬元。另一家國有大行多款3年期大額存單年化利率均在4%以下，起投金額50萬元。

一家股份制銀行華北地區人士告訴記者，目前，在櫃檯上的存款，以一年期為例，隨著利率市場化的推進，各家銀行利率基本維持在1.95%～2.1%的固定利率。對國有大行和股份行而言，櫃檯是吸收定期存款的主渠道，利率執行較靈活，可能較手機銀行中的存款產品利率稍高一些，不過遠不如民營銀行存款產品的利率。

當前，網際網路平臺的攬儲大門已經關閉，原本就面臨較大存款壓力的中小銀行如何應對？李茜稱，銀行需增強主動負債管理能力，強化負債構成的穩定性、來源的多樣性。加強差異化產品設計，通過更加個性化產品設計，加大對區域農戶等群體營銷力度。通過開展宣傳活動、定期走訪、提高服務質量等多種方式進一步提升客戶黏性，以增強區域競爭優勢。通過微信銀行、手機銀行等線上自營渠道的建設，進一步強化自建渠道建設。提升自身各項經營指標，通過發行同業存單、銀行金融債券等增強負債管理主動性。

相關焦點

  • 居民存款兩個月減少1萬億!中小銀行攬儲壓力將持續 錢去了哪裡?
    摘要 【居民存款兩個月減少1萬億！中小銀行攬儲壓力將持續 錢去了哪裡？】央行發布的2018年4月份金融統計數據顯示，4月住戶存款即居民存款大降1.32萬億元，為歷史單月最大降幅；5月份住戶存款即居民存款僅增加了2166億元，還不到4月減少的零頭。
  • 攬儲戰開打 存款利率小幅走高
    每到年底，隨著年終獎、分紅的到帳，很多人的錢包鼓起來，而各家銀行開始備戰年終考核，攬儲大戰如約而至。不少銀行上調了大額存單利率，不過與銀行存款類產品相比，今年的網際網路存款產品由於較高利率，頗受市場青睞。業內人士提醒，受年末市場資金面收緊影響，銀行存款利率小幅走高，手中有閒錢的市民可選擇期限較長的存款產品，鎖定較高收益。
  • 長期定存變形 中小銀行攬儲壓力凸顯打擦邊球
    階梯利率存款變周期計息在監管規範靠檔計息類產品後，執行階梯利率的智能存款產品已經難覓蹤跡，不少中小銀行將長期限的定期存款產品「包裝」成按周期計息的存款進行銷售。以藍貝貝90天為例，起存金額50元，每90天付息，也就是說每存滿90天按照4.0%計息，如果到期不提取，本金自動續存到下一周期，最長續存期為5年。
  • 多家銀行發行高利率大額存單 存款利率小幅走高
    每到年底，隨著年終獎、分紅的到帳，很多人的錢包鼓起來，而各家銀行開始備戰年終考核，攬儲大戰如約而至。不少銀行上調了大額存單利率，不過與銀行存款類產品相比，今年的網際網路存款產品由於較高利率，頗受市場青睞。業內人士提醒，受年末市場資金面收緊影響，銀行存款利率小幅走高，手中有閒錢的市民可選擇期限較長的存款產品，鎖定較高收益。
  • 銀行「存款荒」持續 2019年存款利率有望進一步上行
    報告顯示，2018年一年以內期限定期存款利率表現平穩，兩年、三年、五年期限在下半年上漲明顯。2018年12月三年、五年期限存款利率均值分別為3.333%和3.445%，均為2018年的最高值。結構性存款在總存款中的佔比大致呈現上升的趨勢，尤其是中小型銀行，上升趨勢尤為明顯；大額存單的放開也讓它成為了中小銀行的攬儲新寵，不惜付出高成本來吸收一般性存款。反映稱中小銀行在攬儲方面的壓力之大。
  • 花式攬儲不再,有銀行定存利率不升反降 銀行如何應戰?
    花式攬儲不再 有銀行定存利率不升反降資本市場或分流存款,銀行如何應戰?12月24日，新京報貝殼財經記者走訪北京部分銀行。新京報記者 胡萌 攝餘額寶收益率跌破2%、多銀行下調大額存單利率、靠檔計息產品陸續「下架」……在今年各類存款產品直接或變相降息後，年末銀行攬儲大戰也幾近「熄火」。
  • 花式攬儲不再 有銀行定存利率不升反降
    新京報記者 胡萌 攝餘額寶收益率跌破2%、多銀行下調大額存單利率、靠檔計息產品陸續「下架」……在今年各類存款產品直接或變相降息後，年末銀行攬儲大戰也幾近「熄火」。臨近年末，貝殼財經記者走訪諮詢了工行、農行、中行、建行、招行、民生、浦發、華夏、廣發、光大、興業、北京銀行(601169,股吧)、杭州銀行等13家銀行，發現從大額存單到銀行理財，收益率都沒有明顯「翹尾」。
  • 靠檔計息又被叫停,利率下行大背景下,利息超過4%的存款還有嗎?
    最近，銀行存款新聞不斷，前段時間工行、農行、中行、建行、交行、郵政儲蓄6家國有大型商業銀行同步發布公告，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為活期存款掛牌利率計息。
  • 3月銀行存款利率普漲 大額存單創近一年新高
    來源：國際金融報3月定期存款利率普漲。融360監測數據顯示，3月份，2年期、3年期、5年期定期存款利率上漲幅度均超過1BP，其中，3年期定期存款利率漲幅最高，較2月份上漲了2.26BP。楊慧敏認為，各期限定期存款利率於3月份的全面上漲，一方面是由於臨近季末，銀行面臨MPA等考核壓力導致，雖然存貸比的硬性監管指標取消，但銀行仍有較大的攬儲壓力；另一方面，季末流動性會有所收緊，銀行資金需求量會相對較大。
  • 存款利率小幅走高 頗受市場青睞
    每到年底，隨著年終獎、分紅的到帳，很多人的錢包鼓起來，而各家銀行開始備戰年終考核，攬儲大戰如約而至。不少銀行上調了大額存單利率，不過與銀行存款類產品相比，今年的網際網路存款產品由於較高利率，頗受市場青睞。業內人士提醒，受年末市場資金面收緊影響，銀行存款利率小幅走高，手中有閒錢的市民可選擇期限較長的存款產品，鎖定較高收益。
  • 定期存款明年起按活期存款掛牌利率計息 不再「靠檔計息」
    定期存款明年起不再「靠檔計息」調整為按活期存款掛牌利率計息過去，如果你在銀行存3年的定期存款，剛過了2年就要取出來，銀行就會「靠檔計息」，按照2年的定期存款利率支付利息給你。但是，這種情況馬上就要改變了。
  • 為什麼很多銀行的定期存款利率超過大額存單利率?
    這種情況在同一家銀行中是比較少見的，但在不同銀行之間確實存在定期存款利率超過大額存單的現象，這與一家銀行在存款方面的需求程度和壓力有很大關係。
  • ​銀行年末攬儲營銷戰:中小銀行競爭激烈
    反觀中小銀行「年末衝存款」勁頭十足，部門銀行較往年提前吹響「開門紅」號角，越來越多中小銀行借力網際網路金融平臺線上營銷產品，競爭激烈。大行「雷聲大雨點小」提高產品利率，顯然是各行為了攬儲採用的最有效辦法。不過北京商報記者近日走訪北京地區多家銀行網點發現，雖然銀行大多有著「開門紅」的任務，但上浮存款利率的情況並不典型。
  • 六大國有行齊發公告 這類存款產品規則「有變」 中小銀行...
    六大國有行齊發公告 這類存款產品規則「有變」 中小銀行壓力來了？　　根據央行公布的存款基準利率，一年期、二年期、三年期定期存款利率分別為1.50%、2.10%、2.75%；活期存款利率為0.35%。也就是說，一張20萬元的三年期大額存單，如果在第一年末發生提前支取，採用靠檔計息方式，也就是按照最近一檔一年期定期存款利率計算，儲戶可獲得3000元利息，但如果按照活期利率計算，儲戶僅可獲得700元利息。
  • 工行大額存款三年利率是多少?工行大額存單利率2020
    工商銀行是大型國有銀行之一，雖然存款利率較中小銀行要低，但其信用評級和用戶口碑高，所以仍有很多投資者會選擇將錢存入工商銀行，那麼2020年工商銀行大額存單利率是多少呢?下面就和小編一起來了解一下2020年工行最新存款利率。
  • 定期存款明年起不再「靠檔計息」 調整為按活期存款掛牌利率計息
    近日，六大行和多家股份制銀行發布公告稱，2021年1月1日起，對於提前支取的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為按活期存款掛牌利率計息。 也就是說，把10萬元存3年定期，才過2年就提前取出，過去能拿到4500元利息，明年開始，只能拿到600元利息了。
  • 六大國有行齊發公告,這類存款產品規則"有變",中小銀行...
    一位接近地方監管人士指出，監管部門規範「靠檔計息類」產品，旨在引導負債成本下降，進而引導銀行降低貸款利率，惠及實體經濟。何為「靠檔計息」？近年來，「靠檔計息類」產品已經成為商業銀行「攬儲」利器。所謂「靠檔計息類」產品，主要是指定期存款提前支取時，不按活期利息計算，而是按照最近一檔的定期存款利率計息，此類產品的特點是可以兼顧活期存款流動性和定期存款高利率。
  • 六大國有行齊發公告,這類存款產品規則「有變」,中小銀行...
    一位接近地方監管人士指出，監管部門規範「靠檔計息類」產品，旨在引導負債成本下降，進而引導銀行降低貸款利率，惠及實體經濟。何為「靠檔計息」？近年來，「靠檔計息類」產品已經成為商業銀行「攬儲」利器。所謂「靠檔計息類」產品，主要是指定期存款提前支取時，不按活期利息計算，而是按照最近一檔的定期存款利率計息，此類產品的特點是可以兼顧活期存款流動性和定期存款高利率。根據央行公布的存款基準利率，一年期、二年期、三年期定期存款利率分別為1.50%、2.10%、2.75%；活期存款利率為0.35%。
  • 利率持續下降大額存單依舊「一單難求」 工行推可轉讓大額存單
    該產品分為1年期、2年期，年利率分別為2.25%、3.15%，在同期限基準利率基礎上上浮50%，起存金額20萬元。部分中小銀行更是開始嘗試在第三方平臺上轉讓，部分銀行甚至可以根據約定為用戶匹配符合條件的自然人用戶受讓。記者在京東金融APP上發現，稠州銀行當前發售的部分個人大額存單產品可隨時進行線上轉讓，由京東金融提供線上轉讓平臺。
  • 2020年各大銀行哪家存款利率較高?銀行存款利率一覽表
    現在市面上2020年各大銀行存款利率如下：從上面的數據可以看出，國有行掛牌利率較基準利率一般都是高出0.25、0.15個百分點，部分股份制銀行的利率上漲也在這個範圍內。而一些中小銀行比如城商行、地方性銀行存款的利率收益更高。