來源：大貓財經貓哥
作者|貓妹
來源| 大貓好規劃（ID：damaoplan）
重疾險限制病種，不光是得了某某病，還得符合一定的條件才能賠。
疾病定義複雜難懂，就是每個字都認識，但連起來讀就是不知道啥意思，看合同堪比看天書。
買保險也不是有錢就能買，不但年齡不能超標，身體各種指數還不能「超標」。
到底有沒有一種保險，買起來容易得了病還賠起來特簡單要求特少的？
某相互保險社推出了一個「挺好保」，據說要解決這些痛點。
那到底能不能做到呢？
目前的健康保險分為幾個小類，比如重疾險、醫療險、護理險，算是各司其職吧。
● 重疾險，就是得了合同約定的大病，並且符合一定的條件，就能獲賠幾十萬（具體多少錢，取決於你的保額）。
● 住院醫療險是一旦住院，且住院的費用超過一定的標準，就能在扣除免賠額、免賠項目後按照約定的比例賠付，實報實銷，報銷的不能比花的多。
● 護理險算是新型險種，針對失能情況，一旦達到某種程度，提供不同級別的照護服務或者金錢補助。
但隨著超長期百萬醫療險的出現，住院醫療險和重疾險的邊界變得越發模糊。
之前，住院醫療險的保額通常有限，而且報銷範圍大都局限在社保範圍內，所以可以說，住院醫療險管小病，重疾險管大病。
而且，住院醫療險的穩定性通常不太好。
隨著百萬醫療險的出現，住院醫療險對重疾險的替代性增加了不少，而且隨著保證續保20年期的百萬醫療險出現，大家對住院醫療險穩定性的擔憂也降低了許多。
當然，重疾險也有它的不可替代性，能彌補百萬醫療險的不足。
但說實話，這麼多年過去了，重疾險也應該與時俱進一些，更符合大家的需求一些。
所以，當貓妹看到「挺好保」的形態時，還是眼前一亮的。
「挺好保」的玩法是：
買了保險，如果在一年保障其內，住院個人自付的費用達到5萬元以上，那麼就可以獲賠固定的金額（10萬、20萬或者30萬）。
可以說，這是一種住院費用險+重疾險的混合體（當然，這款產品在設計的時候巧妙地將自己歸為住院津貼類了）。
它融合了住院費用險的報銷前提，就是住院，且花費超過多少，而理賠上則採取了重疾險的方式，賠固定的金額，金額可以超出實際花銷，且不管你這筆錢要幹啥用，甚至可以從中獲利。
對於小白來說，也不用擔心看不懂合同，繞不明白各種要求都是啥意思，比如不用去科普原位癌到底是不是癌了，等等。
反正到時候主要出院以後算醫療發票就行了，要求的部分超出5萬就可以去索賠。
而且因為「挺好保」掛鈎的是一個保險年度內的住院花費的個人自付部分，所以相對來說，風險可控性比較好，因此，它對於年齡的控制、對身體健康情況的把控也弱一些。
如果你有醫保或者公費醫療，年齡在70歲及以下的老年人，可以投保。
健康告知也寬鬆不少，三高人群、沒有併發症的糖尿病患者、甲狀腺結節小於2cm、乳腺結節3級以下、肺結節4mm以下的人群都可以投保。
而且保費也沒有特別誇張，以10萬保額為例，30歲的人投保，一年75元，40歲的，一年208元，年齡越大越貴，70歲就要3300多一年了，比60歲的1400多一年翻了一倍還不止。
這些也符合各年齡段的住院風險走勢吧。
整體來說，這種產品的形態還是不錯的。
但是，也要注意一點，這類產品之所以看起來寬鬆還物美價廉，也是有前提的。
一切的關鍵都在「個人自付」這四個字裡。
「挺好保」要求的理賠門檻是一個保單年度內，「個人自付」的醫療費用超過5萬元。
而這個「個人自付」和大家理解的「自己付的錢」，還不一樣。
「挺好保」要求的「個人自付」指的是醫療費用，扣除基本醫療保險、公費醫療、政府主辦補充醫療報銷金額及自費金額後剩餘的費用。
「及」字前面的比較好理解，現在去醫院看病，正常情況下，出院結算時其實已經扣除了社保報銷部分了，公費醫療可能麻煩點，需要自己去手動報銷。
關鍵是「及」字後面的「自費金額」四個字。
這個扣除的自費金額，指的是醫保範圍外的費用，也就是說，自費藥、自費檢查項目花錢再多都不能算到5萬裡。
我們做個簡單的測算，就拿北京舉慄子：
三級醫院的住院起付線首次1300元，第二次住院650元，報銷標準是起付線到3萬元報銷85%，3萬-4萬元部分報銷90%，4萬元往上報銷95%。
假設一個人住院，所有費用都屬於《國家基本醫療保險藥品目錄》範圍，且都是自付一項目，沒有使用任何社保外的藥品、檢查。
如果總花費10.13萬元，那麼「個人自付」部分為3×15%+1×10%+6×5%=0.85萬，離5萬元還差得遠。
也許有人要說了，這麼看，看病真花不了多少錢啊，但實際上，為啥住院都很貴呢？
這是因為，住院貴的部分在自付二和自費項目。
● 自付一：該藥品是在醫保目錄內的，並且可以全部金額納入報銷。
● 自付二：該藥品是在醫保目錄內的，但要先扣除一定比例的自費後再將金額納入報銷。
● 自費：該藥品不在醫保目錄內的，不能報銷，要全部自費。
所以大家可以看出，一旦住院的費用全是自付一，那麼其實個人的負擔很輕，但一旦引入了自付二，那個人自付部分會出現增長，像有些藥品雖然屬於自付二，但自費比例還是挺高的，甚至有些能高到90%基本等於自費了。
而自費項目，就更加不可控了。
比如一個月的抗癌靶向藥，可能就吃進去好幾萬。
百萬醫療險為啥這麼火，接受度這麼高，跟「我不是藥神」、「中年流感」對大家的觸動是分不開的。
但恰恰是這類最不可控的費用，最能產生「經濟災難」的費用，被「挺好保」排除在外了。
它說來說去，步子還是沒敢邁出去，最後還是在社保範圍內打轉轉了。
所以，如果有了「個人自付」這個局限性，那麼「挺好保」雖然確實挺好投保，但是肯定不會「挺好賠」，因為理賠門檻真的很高，大部分人就住一兩次院，或者生的病不夠嚴重，都夠不到這個門檻。
前段時間貓妹的一個朋友母親患癌，貓妹看了她的第一次術後醫療費用帳單，103532.63元，其中進入醫保統籌的金額是58512.48元，醫保實際支付金額為35510.26。
像這種情況，患癌，從懷疑患癌，到確診，再到手術，前前後後好幾個月，自己花了7萬多了，後期再化療可能還會花一些錢，但目前看，一個是化療也要有時間窗口，而且不是一上來就用二線三線藥物，所以即便化療，可能初始費用也沒那麼貴，幾千一次，刨去社保報銷的，依然離「挺好保」的理賠門檻差一大截，搞不好一年下來也湊不夠5萬元「個人自付」，賠不了。
所以，如果你動心，也要適當拔草，除非是年齡特別大了，還買不到百萬醫療險的，不妨一試。
但這款保險在銷售的時候，有地域限制，只有在北京生活的才能買，而且要求有醫保或者公費醫療，但說實話，這部分人群，其實完全可以通過補充更便宜實惠的「京惠保」來給自己提高保障。
所以，貓妹覺得，這款產品的初衷不錯，形態也挺好的，但就是沒找到合適的落地點，或者還有無法突破的風險屏障吧，暫時不做推薦。
關於保險，如果您有任何問題，可以跟貓妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。
撰文|想起
頭圖| Ritomm
排版| 長頸鹿
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