大家好，我是貸款規劃師鄔開興，貸款諮詢規划行業領跑者。
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19年11月，我有一位客戶找到我諮詢貸款，說需要10-15萬資金，問我能不能辦，哪怕利息高一些也能接受。
當時這位客戶在私企單位工作，打卡1.2萬，公積金個交800，本單位工作時間14個月，未婚。名下也沒有過多負債，除了2張信用卡總使用額度4萬，剩下的就是支付寶借唄2萬，微粒貸9千。
像他這種情況，完全符合辦理銀行貸款的條件。經過進一步了解，客戶貸款的目的，主要是因為信用卡和網貸馬上到還款日，可手上已經沒有資金還款。於是想貸一筆大額資金，一次性把信用卡帳單和名下網貸全部結清，然後每個月就還這筆大額貸款。
根據多年的經驗，我馬上為客戶出了方案，就是讓客戶辦理一筆銀行低息大額，10萬3年期等額本息還款，每個月月供3200左右。這樣客戶不僅能將名下信用卡和網貸全部結清，而且每個月的還款金額也在他的承受能力範圍之內。
客戶對這個方案也非常的認可。
但是讓客戶去銀行打完徵信報告回來後，我看完他的徵信報告，頓時間又犯愁了。
客戶著急想用錢還款，於是在這兩天申請了非常多的信用卡，然後用手機在線上又點了非常多的小額網貸，但是因為網貸批的額度不高，就幾千塊錢，所以也沒用。
要知道，銀行貸款都是會看貸款審批次數的，比如近一個月貸款審批次數不超三次，或者近兩個月貸款審批次數不超六次，有的近三個月近半年的也看，不同銀行要求不一樣。
但是這個客戶的貸款審批次數，近一個月就已經高達六七次了，說白了，他這個徵信情況根本就做不了銀行。
告知客戶實情後，我建議客戶先找朋友或者家裡借點錢臨時周轉一下，畢竟他工資1.2萬，只要短期渡過還款日，後面等發工資後，完全可以還上。
但客戶表示，不好開口找朋友和家裡幫忙，依舊還是希望能靠自己想辦法解決。
最後權衡再三，根據客戶的情況，再次給客戶規劃了方案。
方案如下：給客戶辦理兩筆不上徵信的小貸，月息在1.5分-2分，總額度15萬，期限36期。然後要求客戶把信用卡和網貸全部結清，並且此後3個月，不再點擊任何貸款，包括申請信用卡，把貸款審批次數降下來，那3個月後，再申請辦理銀行低息貸款，隨後將這兩筆小貸提前結清。
這樣的話，雖然最後也成功幫助客戶實現了他的需求，同時也節省了一部分利息，但這種辦法，並不適合所有人。
在做規劃之前，必須認真仔細了解客戶的真實情況，比如工作穩定性，工資收入穩定性，客戶自己是否有想要結清信用卡和網貸的意識等。
不然3個月後，很容易因為客戶的毅力不夠堅定，又忍不住點網貸，或一些突發意外，導致逾期等，最後做不了銀行貸款。
那前面辦理的兩筆小貸，反而會加重客戶的負債，讓客戶重新陷入全面逾期的狀態。