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筆者曾就職於銀行信貸部門，經手貸款/信用卡審批工作。雖然閱盡了借款人畫像，依然會遇到令人驚訝的個案。
記憶中的某天，筆者例行翻看前一工作日的業務申請記錄。那是一批信用卡申請，客戶通過銀行官網自行錄入信息，之後提交。網絡客戶的資料經常不完善，需要事後人工審核。
我迅速瀏覽，在經過一位客戶時停了下來。為什麼?因為資料實在錯得太離譜。
這位客戶在申請表格上所填姓名為「李曉鋼」，身份證上的名字則是「王剛」。他同時提交了工牌作為工作證明，單位是深圳某家線下小型理財公司，崗位是理財顧問，上面印製的名字則是「李曉鋼」。
李曉鋼?王剛?傻傻分不清楚。
筆者心中升起了疑問：
客戶寫錯了姓名?
客戶是否有過曾用名?
客戶錯用了別人的資料?
不猜了，電話打過去核實，問個清楚。
電話接通
筆者：「您好，請問是李曉鋼先生?」
申請人：「你哪裡?」
筆者：「這裡是XX機構，您昨天在網絡上提交了一筆信用卡申請，是嗎?」
申請人：「是啊是啊。」
筆者：「我們審核資料時發現一個問題。您在申請表上寫的名字是李曉鋼，工作牌上的姓名也是李曉鋼，但身份證上的姓名是李剛，請問以哪個為準。」
申請人：「都可以啊，兩個都是我的名字啊。」
筆者：「為什麼是兩個不同的名字?」
申請人：「我身份證上的名字是王剛，但我平時工作的名字是李曉鋼。」
筆者：「身份證上的名字才是你的真名，對吧。」
申請人：「是啊。」
…………
有意思，接著問。
…………
筆者：「為什麼工牌要用假名呢?」
申請人：「我們都是這樣啊，同事都是這樣做的啊。」
筆者：「您和同事的工牌都用假名，就是說，公司是對此是默許的，是嗎?」
申請人：「對啊，有什麼問題嗎?」
筆者：……(笑，搖頭)
申請人：「我們公司都是這樣做的呀。」
筆者：「你們這樣做不是騙嗎?」
申請人：「哎呀……你要說騙……那我也沒辦法。」
筆者：「這個問題我清楚了，我還有一個問題。既然李曉鋼是假名，您為什麼要用它來申請信用卡呢?」
申請人：「因為我的工牌姓名是李曉鋼啊，不用這個(假名)怎麼申請?」
筆者：「您是第一次申請信用卡嗎?」
申請人：「是啊。」
筆者：「我在此說明下，只有身份證上的姓名才有法律效應。一個人所有的社會活動，只要涉及身份信息，都必須以身份證上的信息為準。如果您要申請信用卡，請以身份證上的真名來提交。」
申請人：「這樣啊，銀行真麻煩，那我換個名字吧。」
筆者：「請您以真名在網上重新提交申請，如果工牌姓名不符，請讓人事部門開具一份收入證明，但上面必須寫您的真名。」
申請人：「你不能直接幫我改嗎?我再補一個人事證明給你嘍。」
筆者：「抱歉，客戶姓名屬於重要信息，我們不能隨意修改。」
申請人：「好吧好吧，太麻煩了。」
看到這裡?各位作何感想呢?筆者當時不僅無語，更是細思極恐。
金融是極其嚴肅的行業，風控是所有業務的前提。在各種風險因素中，最大的風險是人。一般金融從業者入職時，用人單位都會對其進行專業培訓，首先講明的就是職業操守，然後才是產品和流程。哪怕聘用人員的素質一般，但基本的崗位理念是可以灌輸完善的。
然而現實是：竟有線下理財公司默許員工用假名，或是主動要求員工用假名。
我們可以展開思考，員工用假名開展理財業務，目的是什麼?
萬一理財出事，員工方便迴避客戶。
萬一員工離職，公司可以推卸責任。
萬一公司跑路，客戶難以追查人員。
公司所有員工都不敢用真名面對客戶，你敢買它銷售的理財產品嗎?撇開用假名不提，這位理財顧問連基本常識都不懂，拿假名申請銀行信用卡，素質何其之低?對於「騙」的概念說得輕描淡寫，法律意識何其之淡薄?這樣的群體，能給你提供什麼理財服務?
這哪是一家理財公司，整一個黑店啊!
從小處看大處，如此荒謬的做法，是否普遍存在於類似的線下理財公司?筆者不寒而慄。
時間回到2017年10月，筆者某日下午散步，遇見一群制服男女沿街路演。桌上擺滿了血壓儀和養生手冊，地上堆滿了油鹽米醋，旁邊立著大海報：「某理財機構第X屆廣場舞比賽，獎品等你來!」……筆者走進圍觀，制服男女完全不理睬，反倒是主動攔截過往的大爺大媽。如此定位明確的客戶範圍，筆者還能說什麼呢?不是老人家，還不歡迎你。
相比於監管加強後逐步陽光化的P2P，線下理財公司才是真正的水深不可測。一方面，線下理財公司不存在準入門檻，業務過度擴張，經營水平良莠不齊。另一方面，監管上也未明確具體監管主體，信息披露遠不如線上p2p業務，風險不斷積累。
P2P的交易過程，所有資金清算和信息交換都必須在線上完成。P2P平臺僅是信息中介，通過信息披露，向客戶揭示項目內容和風險，由投資人自行選擇投標，最終撮合借貸雙方交易。越是符合監管的P2P平臺，其商業模式、支付方式、借款人信息、標的內容、前十大借款人集中度、前十大投資人集中度，越是詳細披露。無論風險還是資產，乃至監管對其的影響度，P2P都與線下理財公司完全不同，不能混為一談。
投資人在分清P2P與線下理財的同時，更應該多個心眼，面對理財顧問，投資人也能夠做「反向盡職調查」。多問這幾個問題：理財公司資質如何?股東關聯機構如何?工作人員真實身份如何?項目信息披露如何?營銷方向如何?銷售手法如何?資金流向帳戶如何?網絡負面信息如何?……多和對方周旋，是騙子總會露馬腳。
最後，保護好咱爸媽，告訴他們：理財有風險，投資需謹慎，別信甜言蜜語