大家在網上購物的時候，有用過支付寶花唄這個產品吧。相信很多人並不陌生。
現在的人都喜歡花明天的錢，享受今天的生活。於是乎，消費金融出現了，你的剁手之路也更加順暢：想買包包沒錢？我借你！
現在市面上最熱門的消費金融服務，有螞蟻花唄、京東白條等。然而花唄作為一款網際網路在線消費金融產品，只能用於消費透支，並無提現功能。利用花唄套現，是鑽空子的違法行為。近年來也出現過利用花唄套現被判刑的案例，然而，這並未阻止犯罪分子的腳步。
前兩天，有人這麼幹這種事情，被抓了。
湖南首例「螞蟻花唄」套現案：利用虛假交易套現3.2億元
事情是這樣的：
2017年4月，劉某找到擅長計算機信息技術的甘某某，開發了一套專門用於螞蟻花唄套現的網絡平臺——「光有米」。
2017年8月，「光有米」平臺上線運營，劉某、黃某等人在微信、QQ等社交軟體上進行大肆推廣，迅速吸引了一批代理商和碼商，代理商負責聯繫螞蟻花唄套現客戶，碼商負責聯繫可進行螞蟻花唄收款的支付寶商戶。
「光有米」平臺、代理商、碼商按照一定比例收取手續費。短短幾個月，「光有米」平臺上實名制註冊代理商、碼商人數高達13萬人。
需要通過螞蟻花唄套取現金的客戶通過掃描代理商提供的二維碼，用螞蟻花唄額度進行支付，資金會進入商戶的收款支付寶帳戶中。完成掃碼交易後，碼商按比例扣除手續費，剩餘資金自動流轉至「光有米」平臺的支付寶帳號內。
平臺按比例扣除手續費，剩餘資金自動流轉至代理商的虛擬錢包。代理商按比例扣除提成後，與客戶進行結算，最後將錢打入客戶帳戶。除此之外，每筆交易「光有米」平臺還單獨收取套現人員1元的服務費。
日前，澧縣人民檢察院以涉嫌非法經營罪依法批准逮捕犯罪嫌疑人劉某、黃某、甘某某。目前，該案正在進一步偵查中。
截至案發當日，劉某、黃某通過「光有米」平臺，利用「螞蟻花唄」套現3.2億多元。劉某、黃某獲利約400萬元，甘某某獲利約100餘萬元。
如何作案？舉個例子
比如說小明最近炒股虧了，還買足彩賭德國、巴西贏球，結果又虧了很多錢，剛好又要交房租了。
而這時候還沒發工資，房東又一直奪命連環Call！無奈之下，小明碰巧在朋友圈看到一條花唄套現的消息——「需要花唄套現的聯繫我，手續費低。」
花唄是網購時用來支付消費的，怎麼還能提現，小明諮詢一下。「您這兒可以用花唄套現嗎，怎麼操作的？」
「很簡單，我發個『光有米』平臺的二維碼給你，你用花唄付款，把訂單截圖給我，核對了我就把扣過手續費的錢轉帳給你。你放心，我們這是正規交易平臺。」
通過「光有米」平臺的套現很快就到帳了，免得開口向親朋好友借錢，僅僅付出一點中介費便可充實幹癟的錢包，小明「由衷地」感謝那位朋友。
2015年，創新型消費信貸產品花唄上線運營。用戶在淘寶、天貓和部分實體商家消費時，可選擇由花唄先行付款，在規定的還款日之前向花唄償付欠款即可，無須支付利息及其他費用。花唄在消費場景下與銀行信用卡具有類似的功能，不同的是，信用卡可以透支提取現金，而花唄則不具備該業務。
利用花唄套現為何涉嫌非法經營罪？
根據最高人民檢察院《關於辦理涉網際網路金融犯罪案件有關問題座談會紀要》第十八條：支付結算業務是商業銀行或支付機構在收付款人之間提供的貨幣資金轉移服務。非銀行機構從事支付結算業務，應當經中國人民銀行批准獲得《支付業務許可證》，成為支付機構。未取得支付業務許可從事該業務行為，違反了《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第四條第一款第（三）（四）項的規定，破壞了支付結算業務許可制度，危害支付市場秩序和安全，情節嚴重的，使用刑法第二百二十五條第一款第（三）項的規定，以非法經營罪追究刑事責任。
「光有米」平臺依法取締後，多次使用「光有米」平臺套現的小明還有些後怕。「花唄套現」上當受騙的事情屢見不鮮，許多套現客戶消費後並未收到約定轉帳，緊接著所謂的代理商消失無蹤，用戶只能「打落牙往肚裡咽」。
花唄是為消費者提供小額消費貸款的產品，只能用於消費購物，無法進行提現或轉帳，用戶通過花唄違規套現的行為不受法律保護。檢察官提醒公眾，抱著投機思想，企圖通過花唄套現獲得一時收入，不僅要支付中介費、負責還清欠款，還極有可能被詐騙分子利用。因此，不貪婪，不入局，不違規，才能保護自身信息和財產安全。
反思：套現漏洞出在誰身上？
在中國裁判文書網看到，儘管有多起案例被判刑的警戒在前，但各類通過「花唄」套現、偽造或騙取他人信息網上借貸的案例仍層出不窮。
「網際網路時代，連結點多了，匿名化交易。像花唄這種渠道，最明顯是便民化。在之前，如果用POS機套現，線下商戶（POS安裝機構）、支付結算機構，都會被審核資質，不可能平白無故給你非現金支付。但是現在二維碼交易，無論對於用戶還是商戶，都太便捷獲取了。」某大型律所上海分公司資深互金律師告訴券商中國記者。
該律師表示，本來花唄是一種有真實貿易背景的結算，而套現是純粹的資金轉移，花唄系統應該是不支持的，但是花唄後臺沒有辦法審到這種套現現象。原因之一是，作為商戶存在的消費端上，花唄的準入門檻不是很高；原因之二，從主體監管的角度，即使在傳統的POS機套刷時，也會出現難以甄別是基於真實貿易背景，還是基於套現的不良目的。更不用說在網際網路金融時代，被監管主體更多。
在他看來，在當前市場上的套現工具中，螞蟻花唄和京東白條套現是不具備競爭力的，所以這些借款人要麼是什麼借款渠道都用完了，甚至現金貸都借不到錢了，所以用花唄、白條套現；要麼是急需要大筆的錢，這類人的信用資質一般都是非常差的人了。
網貸之家高級研究員張葉霞認為，目前曝光的「花唄」、「白條」套現案例都有很強的經營性特徵，主要是通過網上商城購物，這也說明，一些平臺對商戶資質的審核較松、存在漏洞。比如有的電商平臺，線下門店只需有經營地址、店鋪名稱、店面照片及負責人的聯繫方式等信息即可開通商家服務，開通商家服務後只需付費就可以開通客戶花唄支付功能；相似的，網上店鋪只需要通過審核後便可以申請客戶花唄支付功能，而該電商平臺方面對店鋪經營真實性的審核相對滯後，從而為這些「掮客」獲取交易二維碼提供了便利。
她認為，對於屢禁不止的套現案，首先是用戶提高警惕意識、法律風險防範意識；其次，對於這些平臺而言，有些漏洞可以快速地通過業務流程改進來加以完善，比如加強對新設商鋪的資質（尤其是營業執照類）審核，對商鋪經營狀況進行監控（物流信息、店鋪成交情況、退款退貨率等），針對退貨退款的業務，堅持資金原路返還原則等。
檢察官提醒，螞蟻花唄是支付寶為消費者提供小額消費貸款的產品，無法進行提現或轉帳，用戶通過螞蟻花唄違規套現的行為不受法律保護。「螞蟻花唄套現」上當受騙的事情屢見不鮮，許多套現客戶用螞蟻花唄支付後並未收到約定轉帳，緊接著所謂的代理商消失無蹤，用戶只能追悔莫及。
來源:21世紀經濟報導（ID:jjbd21）綜合自中國基金報、瀟湘晨報、財經網、中國法院網、券商中國
責任編輯:秦靜
支持我們請點讚或使用評論功能↓↓↓