來源：大貓財經
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前兩天，一份《意見》稿下發了，給一個不正常的暴利行業最終定性。
10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知（以下簡稱《意見》），現金貸行業立刻地震。為什麼影響這麼大？那得看看這個意見到底寫了什麼：
《意見》明確定義了非法放貸的認定標準和處罰依據。
「非法放貸」，被界定為單次實際年利率超過36％。逾期費、違約金、砍頭息等以往繞利率的費用，都會被計入。以前的實操中，利率超過36％的部分只是不受保護，這一次被明確定義為「非法」。
如果有多名借款人以及其近親戚自殺、死亡或精神失常，就屬於「情節特別嚴重」。
多位從業者預判，行業基本會處於歸零狀態，行業的盡頭已到。
《意見》下發的同日，杭州警方奔赴51信用卡總部，大量員工被帶走，連自己的員工保平安說的也是，「我沒被帶走，因為警車坐不下了。」
消息在午間開始傳播，51信用卡已在香港上市，午後開盤開始大跌，一小時後宣布停牌，收盤前跌了34.69％。
晚上杭州警方便發出通報：
02
51信用卡這家背後有「新湖系」背景，有小米雷軍，財富管理圈大佬王亞偉投資加持的所謂「金融科技公司」，距離公司上市剛一年。
其創始人孫海濤鍾愛德州撲克，他說，「德州撲克裡面，每一局每一次的發言、投注，都是一次關於風險和收益的決策。」
這一次，51信用卡被查處，估計也是為了利益顧不上風險了。
昨天，孫海濤在微博上致歉，表示這個風波是「管理上不完善，導致外包公司在催收過程中出現過激行為，給個別借款人造成傷害。」
這家公司初期只是一個信用卡的管理工具，之後在產業鏈上不斷蔓延，這幾年最賺錢的現金貸業務他們當然不會放過，除了自營的現金貸產品51人品貸之外，51信用卡官網還有為各類現金貸商家提供流量入口的推廣業務。
現金貸業務出現有五六年的時間，最近三年成為各家公司的標配，數得上的網際網路公司，哪家都不會缺少這個業務，為什麼呢？
因為太暴利。
行業初期的公司，比如掌眾金融，貸款利率接近70％，但比起一眾後輩，這個利率水準實在太「仁慈」，其後，利率超過100％高利貸不斷湧現，利率超過400％甚至1000％的超利貸不勝枚舉。
央視曾經曝光過一批砍頭息套路貸平臺，借錢的時候不能全額拿到借款金額，只能拿到七至八成，然後借款時間只有7天或者14天，利息算下來年化1500％都不止。
這樣的借錢模式，即使還上錢，還會被「系統故障」等各類名目增加利息，越欠越多最後成為無底洞，一開始借個幾千塊，最後欠下幾十萬的債務。
藉助移動網際網路的便捷、利用一切可以做貸款的場景、不負責任的把錢借給一些無收入的群體，比如學生，現金貸逐漸成為一些人的吸金利器，也成為另外一些人的噩夢，無數人因此晝夜不寧，很多家庭因此家破人亡，還有一些人因為永遠還不起的債務選擇自殺，不誇張的說，這個業務更像一個社會的毒瘤。
03
按理說，現金貸公司用自己籌集的資金借給人用，為什麼會有這麼大的危害？
因為這個產業的末端，有無孔不入、不擇手段的催收公司。
按理說，做金融的公司，有個業務部門是不能少的，那就是風控，但現金貸公司不需要風控，因為他們的商業模式不是控制風險獲得收益，而是看概率，如果還債的人能保證一定的比例，他們就能賺大錢，如果他們想掙更多的錢，那就把欠帳不還的人外包給催收團隊，催收團隊是按業績考核的，有回款才有收入，為了讓借款人還款，靠的都是非常規的手段。
這次的51信用卡在催收過程中就有很多過分的手段。
威脅誹謗人身攻擊的：
父母都一起被咒了。
還有的直接說：「你不還錢我替你去找別人借錢，簡訊都替你編好了，你不還我就幫你群發你通訊錄上所有的人。」
還有的會假裝法院給借款人發通知：
這次51信用卡被警方通報的「外包催收公司冒充國家機關」這一條，就是類似這樣的套路。
假裝法院還算是先禮，威脅就算是後兵了。
比如對女的，用不雅照片威脅，都不需要真照，P的圖就可以，揚言給借款人親友群發。
遇到男的也有類似的套路。
有的威脅不還錢就會對老婆或者尚在上學的孩子動手。
有的威脅要把借款人照片做成遺像群發親友，甚至污衊他得了愛滋。
這樣的方式造成了很多人家破人亡，夫妻離婚，被父母趕出家門。
甚至有女兒借網貸變成無底洞，無法還清，將母親急死了。
而就在葬禮當天，催債的人還再次找上門來。
這樣的例子數不勝數。
去年發布的網絡催收平臺報告顯示，催收行業人數過百萬，被過度催收的債務人將近200萬，過度催收導致將近30人死亡，套路貸和催收，已經成為了一個大問題。
有記者去應聘催收員，進入專業的催收公司，發現電話催收員催起收來面不改色：
利用隱私威脅：「你在8月17號打了14個電話啊，聊什麼呢這麼happy？」
給親友聯繫威脅：「只要他在今天下午兩點之前沒有還款，我會讓你接到一張你女婿在外面開房的照片。」
還有直接人身攻擊媽媽：「你生他你養他，你不好好教他」「等我們把你女兒名聲搞臭之後她不敢回家，你就這麼一直拽下去吧」
04
他們為什麼能了解這麼多借款人詳細的信息？
這就涉及到另外一個問題，用戶信息是怎麼洩露的。
用戶自己填的嗎？當然不是，都是技術手段非法竊取的。
催收系統裡面的借款人信息應有盡有，是因為很多公司把催收外包給第三方的同時，也將借款人的很多個人信息甚至是隱私、監控手機的數據，交給了第三方，這些信息成了催收人員的法寶。
那他們是怎麼獲取這些信息的呢？
一封某銀行致51信用卡公司的函件，疑似揭露了51信用卡被警方「一鍋端」的真實原因。
該函件稱，該行技術監控發現，51信用卡通過爬蟲程序對該行用戶信息進行抓取，但51信用卡並未與銀行籤署授權書、同意書或默認其獲取用戶個人信息。
幾年前，51信用卡的副總曾在接受媒體採訪時，也親自透露過「曾經爬取用戶郵箱」。
他們真的不把這個當回事？
這也難怪，利用各種數據竊取用戶信息，這早就是網際網路行業的明規則了，比如很多人估計都有這種經歷，你和身邊人聊個什麼產品，過會你打開手機，估計就有相關的東西推薦給你，千人千面的個性化推送，背後的機理還真不好明說。
目前的警方通報尚未提及數據洩露，51信用卡的公告稱「所有個人信息收集均有合法用戶授權，並不存在未經用戶授權非法盜取信息的情況」。
這事情最後會怎樣我們只能靜待事情的發展，希望正規的普惠金融越做越好，結束3年多的現金貸「黃金時代」。