人們對於某些事物往往抱有不切實際的幻想，比如分紅險。
分紅險這兩年其實已經不怎麼流行了，但是大家手裡的存量保單有很多很多，往往這些保單保費貴，保額低，保障起不到什麼作用，還佔了很多的家庭預算，讓很多已經明白道理的消費者們進退兩難。
但，更多的是，不明白分紅險真相的同志們。
在弄懂「保險分紅」這事究竟靠不靠譜之前，或許你更該了解一下它的身世。
比如，分紅險是如何設計出來的？保險公司又是怎樣賣給你的？
01
分紅是個啥？
大多數人認為分紅就是能分到保險公司賺的錢，甚至連萌主家受過高等教育的聯哥都以為買了分紅險就像買了這家公司的股票一樣，年年有紅利可以拿。
然而，想象很豐滿，現實很骨感。
分紅險其實只是一個產品類型，不是一個險種，所以它得有個主人，比如終身壽險，比如兩全保險。
如果只是單純問我「買了一個分紅險要不要退」，我是不知道大家買了什麼的，因為分紅只是一個產品的類型~~
02
分紅從哪裡來？
跟大家講個故事~
從前，有個機智雞賊的老闆，決定要設計一款客戶覺得佔了便宜，實際上便宜都被公司佔了的保險。
於是，分紅險就應時而生了~
其實分紅險的出生不容易，原因在於這個「便宜」到底要到多少，這個「便宜」到底包裝成什麼名字最有迷惑性。
我們先來講講一個正常的保險是怎麼定價的。
保險不管保什麼，總是有個概率，以「死」為例，中國的整體死亡率是基本恆定的。
保「死」的保險，首先要考慮死亡率，因為這關係到要賠出去多少錢。
然後，要考慮保險公司的運營成本，
辦公室要錢吧，打廣告要錢吧？
養一幫只會打太極不會解決問題的後勤人員要錢吧？
最大的成本養一年就能換一批的代理人要錢吧？
這個成本每年也是能大概估算出來的，這叫費用率。
再然後，要考慮收回來的保費要是出去投資的話能有多少收益，於是就有一個預期的收益率。
三個率考慮完了就會出來一個成本價，要賺多少錢，直接往上加就好了，
03
分紅為什麼定價這麼高？
扯了這麼遠，分紅在哪兒？
本來萬分之五的死亡率假設成千分之五；
本來百分之十的費用率假設成百分之二十；
本來百分之五的利息率假設成百分之二。
就這樣，基本定價就上漲了非常多。
成本價漲了，再加上利潤，賣價就更高了，但到產品賣出去以後，就會發現實際發生率沒有假設的那麼高。
因為實際和假設之間產生了一個差額，這個差額就是所謂的「盈餘」。
對外宣傳都說「盈餘」的70%是分紅來源，也叫「可分配盈餘」，那剩下的30%呢？
那30%本來就是因為高定價多收的錢賺來的，怎麼就不分了？
對不起，我大保險公司設計出了這麼有創造力的險種，多收的錢大家利益共享嘛，七三開公平吧~
傻傻的群眾這時還會上套，聽起來很有道理啊，總要讓保險公司也賺一點錢嘛。
但是，這個七我們還得六四開哦，
六給客戶，年度紅利，四繼續留在保險公司，將來的終了紅利。
這就有點過分了~
因為終了紅利也不能保證百分百拿得到。
萬一出現個經濟危機，保險公司掙不了錢還賠了，這個時候實際收益率就變成負的了，就沒有錢能分了。
當年不分，以前積累的終了紅利也要拿出來補貼補貼，要不然保險公司都度不過難關，將來你出險了誰來賠？
於是，終了紅利就這麼沒了，沒了，了……
當然，也許大家運氣比較好，一輩子沒遇到那麼多回經濟危機，也許這家保險公司的投資水平極強能夠躲得過經濟危機，那麼還能拿到一點終了紅利。
但是，哪有穩賺不賠的投資公司，巴菲特都沒這個水平，看看今年由於疫情巴菲特損失那麼慘重，萌主默默的覺得，今年保險公司的收益都不咋地~
所以算算數，七三開之後六四開，只剩下42%可以拿到手裡了。
而且，六四開的這個數每年不一樣，每家公司也不一樣。
給的多了說明這家公司良心還不錯，給的少了大家也明白就好，哪有不願意多賺錢的資本家。
如果看到這個時候你還能理解保險公司，任憑它拿走自己的錢，
那我只能說您這個佛系買家的朋友，我交定了~
04
既有保障又有理財？NO~~
而且，分紅是沒有保底收益的，也就是說，分不分，保險公司說了算！
不得不說，「分紅」這個名字起得實在是太好了，連我都是當年寫了碩士論文，看了一堆報表，跟精算師同學們探討了很久才搞清楚真面目。
你理解錯了，錯還真不在你，因為連銷售人員都沒幾個真正懂的。
如果有人認為，我的分紅險又有保障又可以拿分紅收益，多划算~
萌主只能說，太傻太天真~
你交的錢裡面，每年都要扣走一部分，作為保障成本，不管是兩全險還是終身險。
再剩下來的扣完雜七雜八的費用，才是你的保單現金價值，所以買了分紅險前N年看現金價值，都低得嚇死個人。
見過最慘的一個分紅險，保88年，一直到第88年才能回本~
如果買了，那就等著哭吧。。。
05
英式分紅or美式分紅？都不ok！
話都講到這兒了，
就不要再來問英式分紅和美式分紅哪個好，保額分紅和現金分紅哪個好了。
因為都是分紅，真的我都不喜歡。
保額分紅，就是分紅不讓領，重新再買個保險，再扣一輪費用，錢不讓你拿出來的一個方式而已。
而對於保險公司來說，只要你不領，就相當於獲取了一筆不菲的無息貸款，簡直美滋滋~
漲的保額也不見得會比分紅多，當然，萌主也不能一棍子打死，畢竟保險還是要買的。
但同樣的保額，帶分紅的比不帶分紅的價格貴一倍，而且幾十年以後能漲到的保額，別人現在就能用同樣價格買得到。
所以為什麼要等到幾十年以後才擁有呢？現在就擁有不是更好嗎？
健康某某+，金佑某某……咱就拜拜了，您嘞~
寫在最後
總的來說，分紅險並不能提高你的收益、保障等一切與切身利益息息相關的東西
它只能解放你被貧窮給抑制的想像力~
謹以此文送給買了一年交幾千塊買分紅險、還執迷不悟的親們。
祝早日脫離苦海，回頭是岸。
如果已經買了好幾年，很糾結該怎麼辦，
還是乖乖拿著保單來做保單分析吧~~~~
萌主等著你哦！