又是橫琴！
自從橫琴人壽在成人重疾和兒童重疾險上相繼發力之後，終於也來定壽的市場摻了一腳。最新定壽產品是擎天柱2020，保費竟然又降了！
定期壽險產品責任簡單，保身故或全殘，很難搞出什麼新花樣。所以稍微降降價，也是被保險公司為了搶佔市場的無奈之舉。
但是十步的保險配置觀念從來不是「唯價格論」。誠然價格越便宜越好，但是定期壽險最重要的邏輯還是看「免責條款」。
簡言之，免責條款越少的產品，才越接近好產品的標準，再去比較價格、服務等其它因素。
所以橫琴的擎天柱2020這款產品，到底好不好，不能一言蔽之。（沒耐心的朋友可以直接把文章往下拉查看完整的定期壽險產品排名。）
橫琴擎天柱2020
首先，保障期間可選30年/至60/65/70/80，投保較為靈活
其次可以選擇標準版或者優選版，標準版支持1-4類職業投保，優選版支持1-3類職業投保；
在全殘責任上，擎天柱2020額外提供全殘關愛金保障，如果被保人被鑑定為全殘之日起，180天後仍生存，可額外獲得20%保額賠付。
舉個例子：小擎買了200萬的擎天柱2020，不幸因意外導致全殘，拿到200萬理賠款，180天後小擎還活著，保險公司還會再賠付20萬的全殘關愛金。
這項責任純屬錦上添花，最好不要把它作為決定產品最終選擇的因素。
畢竟最重要的，還是擎天柱2020的免責條款，說實話，我並不滿意，免責條款是寫著4條，實際上更相當於6條。
目前市面上最好的定壽產品是實打實的3條免責，而擎天柱2020在此基礎上還包括主動吸食或注射毒品、酒後駕駛和違規駕駛、戰爭軍事衝突。
毒品和戰爭可能平時接觸的不多，很多人對此也沒有概念，但是關於「酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證的機動車」這一點，還是值得引起我們注意的。
不僅僅是小汽車，時速在20公裡以上、50公裡以下，重量超過40公斤的電動車，都屬於機動車，因此摩託車、電瓶車等，只要時速達到了標準，也會被劃分在內。
這種情況下，如果某人只是騎了一輛普通摩託車，沒有特意考過駕照或者摩託車牌照有問題，都有很大的可能性影響理賠，因此平時有騎車、開車習慣的人群一定要格外注意這一條免責。
健康告知上，擎天柱2020標準版有自己的優勢，比如沒有問詢常見病肺結節，這一點還不錯。
那麼，保費到底有多便宜？定期壽險的榜單排名有沒有新變化？我們現在來看看。
擎天柱2020的保費還是非常有競爭力的。不論是標準版還是優選版，在幾款產品中都是最便宜的。
保費很可以，非常適合保費預算較低的用戶。整體推薦指數三星半，主要扣分在免責上。
所以綜合來看，擎天柱2020更加適合「追求性價比，對免責條款無要求的人群」，或是「肺結節、囊腫等身體異常人群」。
下面講一講我認為目前最值得考慮的幾款定期壽險。
01 大麥2020 推薦指數 五顆星
仍然是我最最喜歡的定期壽險
職業限制1-6類，5-6類的高危職業都可以投保
線上最高保額可達350萬，
免責條款是真正的3條，市面最優。
保費雖然不是最低的，但是結合保障內容來看，性價比妥妥的最高。
亮點保障有兩個
定期壽險轉換權：剩餘保單有效期≥5年，免健告免等待期轉換指定定壽；
終身壽險轉換權：合同生效滿2年，剩餘保單有效期≥5年，免健告轉終身壽險。
02 國富定海柱1號 推薦指數 三星半
這款產品和橫琴擎天柱2020非常像。保費上相差無幾，幾乎一模一樣。
如果選擇保障30年，繳費20年，擎天柱2020會比定海柱1號便宜10塊錢。
免責條款上，標註是3條，實際是5條，比基礎三條免責多了毒品和違規駕駛；
和擎天柱2020相比，少了戰亂軍事衝突這一條。
僅支持1-4類職業人群投保，對高危職業人群並不友好。
亮點保障上有 3 個獨特的優勢：
增加保額：剩餘保險期間≥5年，未滿51歲，需要健康告知；
年金轉換權：被保人已滿55歲，且保單已生效5年，可申請轉換年金險。
轉保權：保單生效5年後，未滿51周歲，無需健康告知
缺點是健康告知問詢較多，含豁免版本比不含豁免版本的健康告知更加嚴格。
03 瑞泰瑞和升級版 推薦指數 四顆星
最大亮點不限制職業，高危職業人群都可以直接投保
其次就是3條免責，這一點和大麥2020一樣，免責條件做到了最優秀，因此非常加分。
仍然是目前投保條件最寬鬆的產品，健康告知中沒有問詢「肺結節」，各種結節、腫塊、肝炎患者皆可正常投保，不限體重和是否抽菸，還帶有智能核保和人工核保。很多身體亞健康的人群無法投保定期壽險都可以試試瑞泰瑞和升級版。
缺點就是價格稍貴，不過女性費率還是非常合適的。
04 陽光i保麥滿分 推薦指數 四顆星
這款產品是各方面保障都很不錯的選手，就像一個完整的木桶，沒有短板。
公司大，品牌響；等待期僅有60天；
免責條款4條，多了一條關於戰爭、暴亂的免責；
並且保障期限最高可選擇至90歲、99歲，接近終身，但又比終身壽險便宜，繳費期最長也可到70歲，加大槓桿率。
有3條亮點保障；
1、特定節點增加保額：結婚、生子、買房對應的首個保單日前30日內申請，未滿51歲，剩餘保險期間不少於5年，免健告
2、年金轉換：被保人已滿55歲，且保單已生效5年，可申請轉換年金險。
3、保障延長選擇權：免健告、未滿51歲，已經過5個保單年度等等，可申請變更為定壽或終身壽
總之各方面來看，陽光麥滿分都是一個實力不俗的選手，可納入定壽的考慮範圍內。
最後呢，幫大家總結一下挑選定期壽險的要點。
主要看四點：
第一，免責條款，越少越好
第二，看健康告知，越寬鬆越好
第三，看身故責任範圍，越大越好
第四，看價格，保障差不多的情況下，挑個最便宜的。
在保額的選擇上，定期壽險的保額=債務（房貸、車貸、欠款）+ 日常開支（子女教育、贍養老人的費用），
日常開支這部分以5-10年/足以支撐到孩子獨立工作的費用為標準。
將債務和支出全部覆蓋了，才能最大限度發揮定壽的價值！