1480元一張的韓國組合BigBang演唱會門票，3400元的駕照培訓費，5038元一部的蘋果手機……對於還在校就讀的大學生來說，這樣的消費偏高，普遍難以負擔。
如果是分12個月每月支付141元，分24個月每月支付141.67元，分24個月每月支付240.28元可以擁有上面這些產品，對於沒有太多收入來源，但生活費還算充裕的大學生壓力也不算太大。
《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》提出，按照2600多萬名在校大學生、每人每年分期消費5000元估算，校園分期消費市場是一個千億級的市場。
基於這樣的商業邏輯，在銀行信用卡退出校園後，分期樂、趣分期、愛學貸、優分期、京東校園白條等多個平臺和產品正在分食校園消費「蛋糕」。
不過，大學生群體心智還不太成熟，易衝動消費，如何在拓展用戶和避免壞帳之間平衡，考驗著平臺的經營藝術。
業務走出校園
3月1日，分期樂上線駕校分期產品。21世紀經濟報導記者獲悉，目前該業務訂單金額超過1000萬元，訂單來自29個主要城市。
從銷售相機、手機等數碼產品起步，目前校園分期消費平臺分期樂已經覆蓋運動戶外、旅遊、演唱會、雅思及託福考試、服裝等多個校園消費領域。
分期樂首席金融官喬遷表示，「只要確認用戶的信用和還款能力良好，我們希望把用戶日常生活所需消費場景都覆蓋到。」
公司提供的數據顯示，截至4月20日，分期樂註冊用戶超過800萬人，2015年累計銷售額超過100億元。易觀國際對30多家校園分期購物平臺調研顯示，分期樂、趣分期以及愛學貸平臺用戶體驗率分別為66.3%、34.9%和17.5%。
不過，成立3年的分期樂正面臨著首批校園用戶先後畢業的境況。外界不乏擔憂平臺用戶流失。此外，用戶畢業後會有銀行、京東、阿里等更多機構提供選擇，競爭加劇。
喬遷表示，已經走出校園的首批用戶每月活躍度依舊達20%-30%。一方面，老用戶對平臺有一定粘性;另一方面，銀行等機構對用戶的信用歷史不了解，為剛畢業的用戶提供的金融服務和授信額度十分有限。而分期樂已經積累用戶三四年的高頻交易數據，對用戶的信用情況較清楚。
基於此，分期樂4月份開始取消用戶年齡上限。
線上+線下雙重審核
分期樂平臺數據顯示，其壞帳率為0.654%，相較於消費金融行業2.85%的不良處於較低水平。
這並不意味著學生用戶更誠信。有業內人士表示，不少大學生信用意識不太強，此外，學生缺少適當的收入來源。校園信用卡折戟的主要原因之一便是不良率過高。
喬遷告訴21世紀經濟報導記者，分期樂的風險控制採用線上線下結合的模式。事實證明，這能有效核對用戶信息的真實性，防範欺詐風險。
他介紹，當用戶在平臺註冊時，分期樂的後臺便會對註冊信息審核，包括IP位址、聯繫電話等基礎信息驗證用戶，當用戶首次下單購買商品後，分期樂便會根據其收貨地址安排線下審核人員上門，審核人員完成採集用戶的身份證、學生證以及合影等統一流程，通過客戶端將資料上傳到後臺審核。
「線下審核人員更接近用戶，採集到的用戶信息和購物意願更準確。」喬遷說。目前分期樂線下有35家營銷中心，上萬人的審核團隊。審核員可以通過學生兼職等方式降低運營成本。「這是純線上風控難以做到的。」後臺人員根據用戶的地域、學校、專業等進行評估，給予用戶500元-15000元之間的授信額度。
喬遷介紹，在經過兩年多的業務積累後，分期樂對於在校人群積累了豐富的數據。可以在線上調整具體地區的授信情況。而且隨數據的積累，風控模型反欺詐的有效度也越來越高。
提供兼職機會
即便有嚴格的審核，仍有個別用戶無法按時償還。
喬遷介紹，常規的簡訊提醒和電話催收之外，分期樂會根據用戶無法還款的具體原因適當延遲還款，還可以將用戶購買的產品折價出售。對於缺少經濟來源但還款意願積極的學生，分期樂與兼職平臺合作為其提供兼職崗位獲得勞務報酬。
由於大學生群體的特殊性，校園消費市場中的不規範行為也更易引發關注。
4月中旬，教育部聯合銀監會下發《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》，對部分誘導學生過度消費、隱瞞實際費率甚至導致學生陷入「高利貸」陷阱的不良平臺加強監管和整治。
喬遷表示，分期樂主張情感催收，上述方法可以解決大部分逾期，除非用戶十分不配合才會通知父母。也嚴格要求催收團隊不得公布隱私等極端手段，否則欠款由催收團隊承擔。
分期樂方面對21世紀經濟報導記者表示，監管部門鼓勵機構滿足校園等消費場景的金融服務。但行業中存在部分平臺授信額度過高、風控鬆懈但催收嚴酷等行為。由於缺乏信息共享，也給不理性消費者多平臺重複借貸的可能。對此，該平臺聯合愛學貸、優分期等平臺成立信用聯盟，加強用戶信息共享以減少重複借貸的可能性。
(編輯：重石，如有意見或建議，請聯繫：yanqb@21jingji.com)
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