來源：深藍保
為人父母，總是把孩子放在首位。保護孩子是我們的天性，很多人第一次動了買保險的念頭，都是為了孩子而買。
臨近歲末年初，市場上又推出了幾款新的兒童重疾險，不少家長都非常關心。今天深藍君就通過一篇文章，帶大家全方位了解兒童重疾應該如何選。
主要內容如下：
給孩子買保險，先遠離這些誤區！ 兒童重疾險這麼多，哪款值得買？ 兩套方案，學會自己搭配重疾險 一、給孩子買保險，避開這些坑
孩子是父母的天使，是上帝給我們的最好的禮物。因此，我們總是竭盡全力，給到孩子無微不至的呵護，而保險配置就是其中的一個方面。
可是深藍君發現，許多家庭在給孩子買保險時，往往會陷入一些不理性的怪圈，常常會有以下 4 大誤區：
誤區 1：要買就買最好的
我們這一代人出生在一個物質貧乏的年代，小時候不多不少都吃過一些苦頭，所以現在有經濟能力了，很多人都希望給孩子最好的。
可是隔行如隔山，外行人很難判斷到底哪款保險才是最好的，甚至有些人簡單地認為，貴的就是最好的。
然而，保險只是一個工具，本身並沒有好壞之分。
每個人的家庭情況都完全不一樣，收入開支、身體條件、保費預算等都是考量的因素，別人眼裡的好產品，真不一定就適合你。
誤區 2：先給孩子買，大人卻裸奔
深藍君見過不少家長，花大價錢給孩子買了很多保險，而自己卻只有單位交的醫保，幾乎就是在「裸奔」。
我甚至還看到過，有些年收入只有幾萬塊的家庭，卻每年給孩子交 7000 多的保費。等到大人想給自己買的時候，才發現根本就沒有預算了……
其實對一個家庭來講，父母的平安才是孩子健康成長的重要前提，父母才是孩子最重要的保險。
因此，正確的做法應該是：先大人，後小孩。
如果父母不幸出險，至少孩子能拿到一筆理賠金，可以維持正常的生活，繼續接受良好的教育。
誤區 3：一定要返還
有些人總會覺得，如果不出險就白交錢給保險公司了，認為「有病治病，沒病返本」的產品更加划算，很多業務員也樂於銷售這種保費更高的產品。
可是天底下沒有免費的午餐，返還型重疾險的本質是：我們多交了很多的保費，然後保險公司拿去進行投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，而且收益並不高。
買的永遠沒有賣的精，要佔保險公司的便宜沒那麼容易。所以，我一直不建議普通家庭買返還型保險。
誤區 4：一定要保終身
有句話叫做，「養兒一百歲，常憂九十九」。父母對孩子的愛是一輩子的，很多人給孩子買保險都希望能保終身。
深藍君作為一名父親，自然也非常理解大家的想法，但凡事一定要量力而為，畢竟要花錢的地方還有很多。
如果預算不多，可以優先保障眼前的 20 年或 30 年。每年保費只需要幾百塊，也就是出外面吃一頓飯的錢，人人都能買得起。
其實，保險是一個多次配置的過程。等我們以後預算變多了，或者孩子長大後有能力賺錢了，我們還能再去增加新的保障。
以上 4 點就是深藍君總結的常見誤區，只要想清楚這幾個問題，給孩子買保險就基本不會走偏。
接下來，我們再來看看具體的產品測評。
二、每年幾百塊，輕鬆搞定保障
現在每個家庭的財務壓力都非常大，每個月交完房貸車貸，出去吃一兩頓飯，再逛一下京東淘寶，剩下來的錢就不多了，可能留給孩子買保險的預算也非常有限。
對於這種情況，深藍君覺得保 20 年、30 年的重疾險就很不錯。每年只需要幾百塊，作為現階段的保障已經足夠了。
我們來看以下 6 款產品：
和諧健康慧馨安 2018 國華成人及兒童長期重疾 瑞華小佩奇（愛寶保） 百年大黃蜂 2 號 和諧健康大黃蜂 2018 人保少兒長期重疾 話不多說，先上對比圖：
直接說結論：
如果追求最高性價比：可以考慮國華成人及兒童長期重疾，保費上非常有優勢，保障也基本夠用。 如果追求保障全面：慧馨安對兒童特定重疾賠付 2 倍保額，最多可以賠付 160 萬，已經非常充足了。 如果想要做高保額：可以通過多個產品來搭配購買，例如國華+慧馨安，重疾保障最多可以做到 140 萬，而特定重疾更是達到 220 萬。 三、4款兒童重疾險測評分析
現在市面上的產品越來越多，每一款都想做出一些差異化。在這裡，深藍君也對幾款比較有特點的產品進行詳細點評。
1、和諧健康慧馨安 2018
這款產品最大的特點就是保障全面，價格適中，線上最高投保80萬，罹患8種兒童特定疾病最高可賠 160 萬，可以說該有的都有。
深藍君就為孩子投保了這款產品，保額選擇了最高的 80 萬，每年只需要 800 多塊。
這個價格是沒有附加輕症的，因為深圳這邊的醫保還不錯，而且治療輕症也花不了多少錢。
通過我的案例，大家也可以看到：買保險一定要適合自己，不同人有不同的偏好，世界上並不存在「唯一正確」的答案。
雖然新產品越來越多，但慧馨安仍然是不錯的選擇，在公眾號菜單欄：保險嚴選，可以看到具體產品信息，有興趣可以關注一下。
2、國華成人及兒童長期重疾
這款產品的性價比非常高，0 歲男孩買 50 萬的保額，每年只需要兩百塊多塊，還不到一罐奶粉的價錢，任何家庭都買得起。
和去年大賣的大黃蜂 2018 相比，其實兩款產品的保障都差不多，但是國華的價格會更加極致。
深藍君建議，如果你對價格非常敏感，可以重點關注這款產品，非常適合用來做基礎保障。
3、百年人壽大黃蜂 2 號
大黃蜂 2 號最大的特點是：重疾保額遞增，在購買後的前 10 年，每年增長 5％ 保額。
以第 1 年購買 50 萬保額為例，經過 10 年的增長，最終保額可以達到 81 萬，可以在一定程度上抵禦通貨膨脹。
如果你覺得大黃蜂 2 號逐年增長太慢了，其實換個思路，通過兩款不同產品的搭配，也可以達到類似的效果：
我們可以看到，方案一不需要逐年增長，直接就做到 80 萬的重疾保額，保費甚至比大黃蜂 2 號便宜幾十塊。
所以說，如果想要高保額，通過不同產品的組合搭配，可能是更直接的選擇。保險配置的思路是非常靈活的，大家不妨嘗試自己動手搭配一下。
4、瑞華小佩奇
瑞華保險是去年剛成立的保險公司，目前只在上海和西安有分支機構。
小佩奇是最新上市的產品，主要特點有：
兒童特定疾病多次賠付 可保障出生時未發現的先天性疾病 深藍君認為，宣傳廣告看上去還是比較吸引人的，但是兒童重疾的高發期可能也就是十幾二十年，多次賠付的概率實在是太低了。
而對於先天性疾病的保障，深藍君也諮詢了一些醫生朋友。
一般來說，孩子出生前後的檢查，基本上就能發現絕大部分的先天性疾病，所以小佩奇這個保障的實際意義可能並沒有想像中那麼大。
四、想保得更久，可以怎麼選？
有些父母覺得保障 20 年、30 年還是有點短，希望給孩子保障更久一點，其實市面上也有不少可以保到 60 歲、70 歲，甚至是保終身的產品。
同樣地，深藍君也對這類產品進行了整理，並挑選了其中 7 款供大家參考。它們分別是：
復星達爾文 1 號 復星康樂 e 生 C 款 瑞泰阿童木 瑞泰瑞盈 瑞泰超級瑪麗 百年康惠保旗艦版 百年守衛者 1 號
現在的產品越來越複雜了，我們還是直接說結論：
如果想保障到 60 歲：瑞泰瑞盈的性價比非常高。如果考慮通貨膨脹，覺得以後的錢不值錢，瑞盈還可以選擇交費交到 60 歲，0 歲男孩每年只需要 690 元。 如果想保障到70歲：康惠保旗艦版一直是消費型重疾險的性價比標杆。 如果希望保障終身：除了康惠保旗艦版，還可以考慮 守衛者 1 號，這款產品還多了重疾多次賠付和身故保障。 除此之外，瑞泰阿童木對 7 歲前罹患兒童重疾，賠付 3 倍保額，7-30 歲賠付 2 倍保額，保障還是不錯的。
但是在價格差不多的情況下，阿童木對 18 歲後身故只賠保費或現價，而守衛者 1 號是賠保額。
深藍君覺得，守衛者的性價比相對會更高一點。
五、想要大品牌，又該怎麼挑？
由於每個人對產品的偏好不一樣，有些人對自己沒聽說過的保險公司，始終會覺得不放心。
如果你也有這樣的困惑，深藍君也整理了一些大品牌產品，具體包括：
平安人壽少兒平安福 2019 中國人壽少兒國壽福（至尊版） 太平洋保險少兒超能保 3.0 新華人壽健康無憂（青少年版） 華夏人壽常青樹（少兒版） 陽光人壽隨 e 保（兒童版） 為了方便對比，這裡還加入了：
百年人壽守衛者 1 號
直接說結論：
可以看到，雖然都叫兒童重疾險，可是這些產品的價格卻差異巨大。如果要在其中選擇的話，可以考慮陽光隨e保。
這款產品的重疾保障是夠用的，而且還有多種保障期限可以選擇。如果預算不多，選擇保 20 年、30 年就非常便宜。
其他幾款產品比隨 e 保多了「18 歲後身故賠保額」，所以價格也會貴一點。
但是深藍君一直認為，身故保障主要用來給家庭支柱配置，而對孩子來說，這並不是很重要。
所以，是否值得為了公司品牌或者額外的保障，而去花更多的錢，這個問題同樣是因人而異，沒有標準答案。
六、兒童重疾險要如何搭配？
保險配置是非常靈活的，除了購買單個產品，其實還可以多產品搭配，大家千萬不要被思維局限。
具體說到兒童重疾險，我們知道這些疾病的高發期也就是十幾二十年，沒有必要保終身。
因此，如果我們既想兼顧少兒重疾保障，又想保障時間長一點，可以參考以下兩種方案。
方案 1：預算 2000 元
這種搭配方案長短兼備，不僅讓孩子在兒童時期有了很好的保障，成年後的保障也是比較充足的。
30 歲前：罹患兒童重疾最多可以賠 165 萬
30 歲後：如果一直身體健康，30 歲後仍有 50 萬重疾保額，一直保到70歲
深藍君覺得，對於大多數家庭來說，這套方案已經夠用了。
方案 2：預算 4000 元
如果你的預算更多，想給孩子更好的保障，可以搭配守衛者 1 號這種多次賠付重疾險。
這個方案可以保障孩子到終身，對於一個中產家庭，每年三千多的預算還是能承受的。
方案特點如下：
30 歲前：罹患兒童重疾最多可以賠 150 萬
30 歲後：50 萬的重疾多次賠付保額，一直保到終身
深藍君建議大家重點參考方案的配置思路，具體產品的選擇可以根據自己的個性化需求來考慮。只要思路是對的，最終的結果就差不到哪裡去。
七、寫在最後
給孩子買保險，是一件豐儉由人的事情，貴有貴的買法，便宜有便宜的買法。
如果預算不多，我們就先解決基礎的保障問題。如果預算充足，確實也可以考慮更好的保障。
但是無論如何，深藍君都希望大家先把保額做得足夠大，這樣才能切實地解決問題。如果把預算用在一些花俏的東西上面，那就是本末倒置了。
另外在給孩子買保險時，建議大家也要先做好自己的保障，先保護好自己，才有能力保護好孩子。
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願每個孩子都能健康快樂地成長 ：）