不久前，銀保監會發布了人身保險產品負面清單，很多產品陸陸續續在 7 月初停售了。
與此同時，各家公司紛紛推出了新的產品，最近深藍君總能遇到很多夥伴諮詢重疾險產品的問題，今天我們就針對市場熱門產品，統一進行產品測評。
看看最近上市的重疾險新品，哪些值得買？主要內容如下：
就算同一家公司，很多同時有 10 多款重疾險在售，每款產品都有自己特點和適合人群，不能簡單地理解為重疾險都是一樣的，這是普通人很容易陷入的誤區。
本著通俗易懂的原則，深藍君把重疾險概括為以下幾類：
所以作為一個消費者，如果不仔細挑選，隨隨便便就買了一份重疾險，那麼非常有可能購買了並不適合自己的產品。
在《新品測評！又一款極致性價比重疾險》文章中，深藍君對消費型重疾險已經有了充分的測評。
今天深藍君主要測評的是 保終身的儲蓄型重疾險，這類保險一般具有以下幾個特點：
如果你預算充足，並且不滿足於重疾單次賠付，那麼保終身的儲蓄型重疾險，大家可以重點關注一下。
最近一個月，市場上又有幾款競爭力較大的產品推出，深藍君選擇了大家關心的熱點產品，具體如下：
話不多說，直接看圖：
直接說結論：
大家可以結合自己的預算、需求、保障內容、繳費時間等，在上述產品中進行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。
除了上面的對比表格，深藍君也按照重疾險測評手冊，對上述所有產品病種和條款也進行了橫向對比分析。
1、高發輕症對比：
在《輕症重要嗎？重疾險中的輕症如何挑選？》的文章中，深藍君詳細分析了輕症的作用。雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但對輕症是沒有統一規範的，不同公司對輕症也存在一些差異，比如：
深藍君整理了目前較為高發的輕症疾病，其中有部分輕症是按照中症比例賠付的，深藍君在這裡一併列出，具體匯總如下：
通過上圖我們可以看出，除了常青樹少兒版缺少不典型心梗，其它產品對於高發輕症保障都比較全面。
圖中標註的三項都是和不典型心肌梗塞相關，並不是說三個都有最好，以天安愛守護為例，雖然三種輕症都有，但是條款中約定只賠付一種。
深藍君的意見是，不典型心肌梗塞一定要有，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受；大家也可以下載條款，自行對比一下。
關於輕症，我建議大家也沒必要過分糾結，深藍君在《重疾險中的輕症重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章中，已經詳細分析了輕症的作用。
2、中症對比分析：
中症的定義同樣沒有統一的行業標準，各家保險公司都不同，一般有以下兩個特點：
特點 1：重疾降低理賠門檻，新增中症
比如長城吉康中，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症裡定義為中度急性心肌梗塞，更容易獲賠。
特點 2：輕症升級中症，提高賠付比例
將一些輕症的疾病，提高賠付比例，列入中症範圍。
天安愛守護，將 4 種健康源尊享的輕症，比如輕微腦中風，升級為中症，賠付 50% 保額。華夏常青樹多倍版，將輕症較小面積Ⅲ度燒傷列為中症，提高賠付比例。
我們知道中症是介於輕症和重疾之間，賠付比例的關係是：輕症＜中症（ 50% 賠付）＜ 重疾（100% 賠付）。
所以中症是重疾險的升級與優化，是更加有利於消費者的產品設計。
但很難說哪一款的中症比哪一款更好，而且目前國家也沒有一個詳細的規範，需要根據自己的偏好來選擇。
3、重疾分組對比：
深藍君覺得把 100 多種大家都沒聽過的疾病，列在一起分析是沒有意義的，所以僅選擇了 6 種高發重疾，保監會規定只有包括下面 6 種疾病，才能被稱為重疾險：
（1）惡性腫瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）腦中風後遺症
（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術
（5）冠狀動脈搭橋術
（6）終末期腎病
在重疾分組方面，深藍君認為：重疾不分組 > 重疾分組（癌症單獨一組）> 重疾分組（癌症不單獨一組），畢竟癌症是高發病種。
從這一點來看，長城吉康不分組無疑是最優的，但在分組賠付的產品裡，天安愛守護和華夏常青樹多倍版做的比較好，高發癌症單獨分組。
如果沒有把癌症單獨列為一組，弘康人壽的哆啦 A 保也是做的不錯的，儘可能把 6 種高發重疾分到不同的組別。
4、保險公司綜合對比
很多朋友可能不僅僅關心產品的保障，也很關心保險公司的其它資訊。
比如，保險公司的風險評級如何、償付能力是否足夠、客服諮詢服務怎樣等。
為了讓大家更好的獲取這些信息，深藍君把涉及的保險公司，部分信息進行了匯總，具體如下：
數據來源：2018 年銀保監會 1-5 月原保費數據排名
我們在《保險公司哪家靠譜？只看這個數字就夠了》這篇文章中，詳細分析了這些指標的意義，希望在挑選產品時能夠給你多一些的參考。
1、長城人壽吉康人生
長城吉康最大的亮點是 重疾賠付不分組，且 急性心肌梗塞和腦中風後遺症可以重複賠付兩次。
不過這兩種疾病需要同時達到以下條件才可以重複賠付：
從賠付條件上可以看出，要想獲得這兩個病種的二次賠付，是比較嚴苛的，如果預算充足，且看重如上保障，可以考慮。
2.、天安愛守護 VS 健康源悅享
之前深藍君就有推薦過天安重疾險，隨著原來的健康源尊享停售，隨之升級的健康源悅享、天安愛守護都是不錯的升級產品。
我們看一下新的產品升級了哪些內容，具體如下：
從上圖可以看出，相比於已經停售的健康源尊享，這兩款產品對以下幾個地方做了升級：
重疾賠付保額增加：最多賠付 6 次，第二次起每次多賠付 10% 的保額，第 6 次達到 1.5 倍保額
輕症賠付比例提高：最多賠付 4 次，每次賠付的比例分別為 30%、35%、40%、 45%
取消了輕症、中症賠付時間：原來的 90 天賠付間隔時間取消
不過天安愛守護和健康源悅享之間也存在一些不同，天安愛守護可以30年繳費，並且費率上稍微便宜一點。
另外這兩款產品中症存在一些調整，把常見的輕微腦中風列為中症，而且單眼失明、一肢缺失等降為輕症，個人感覺更合理一些。
天安愛守護在個人代理渠道銷售，天安健康源悅享在經紀人渠道銷售，有興趣的朋友可以多了解一下。
3、弘康哆啦 A 保
在重疾多次賠付的產品裡，這款產品的價格是最低的，保障也非常全面，之前深藍君就測評過多次了。
我們回顧一下這款產品的優勢：
關於智能核保，深藍君也為大家詳細體驗了一下，投保流程非常的方便，以常見的B肝大小三陽、甲狀腺結節為例，很多產品可能無法直接投保。
這種情況下可以通過智能核保，就可以第一時間獲得核保結論，並且快速完成投保。
上面就是智能核保的截圖，如果大家不符合健康告知，建議大家都試試，這就是保險公司加大技術投入的體現，實實在在方便了我們投保人。
在我們之前的測評中，我們提到這款產品，對於阿爾茲海默症、帕金森這類老年高發疾病，只保到 70 歲。
不過深藍君得到最新的消息，隨著銀保監會負面清單的發布，保險公司已經對條款進行了更新優化，無論新老用戶，原來的小遺憾都已經補上了。
作為網際網路保險裡的網紅產品，弘康哆啦 A 保本著夠用就好的原則，在競爭日益激烈的當下，仍然還是有不小的優勢，對價格比較敏感的朋友，可以重點考慮。
4、 華夏常青樹多倍版
華夏常青樹也是比較有知名度的產品，隨著多次賠付保險的盛行，華夏人壽也推出了兩款多次賠付的產品：
雖然兩款產品形態類似，都是多次賠付，但相比華夏福多倍版，常青樹多倍版有以下差異：
總體感覺這兩款產品很像，如果對華夏的產品有偏愛，可以考慮。
5、 信泰百萬無憂
這款產品最大特色是重疾賠付上的創新，有兩種賠付方式：
由於含有癌症兩次賠付，因此保費上要貴一些，如果你預算充足，也在意癌症賠付，這款會比較適合你。
深藍君之前也做過癌症多次賠付重疾險的測評，有興趣可以點這裡>>>
6、太平福祿康瑞 2018
除了比老版增加一次輕症賠付外，主要是對其中 4 種輕症以及 11 種重疾定義做了優化。
比如：極早期惡性腫瘤裡，取消了愛滋病誘發疾病的限制；植物人狀態由 12 個月改為 1 個月等。
雖然新款價格上浮了 5% 左右，但在大公司產品裡，福祿康瑞依然是具有優勢的，比較適合於偏愛大公司的朋友。
深藍君之前也做過大公司重疾險橫向測評，點擊《15家大公司重疾險，哪款值得買？》就能看到。
7、太平洋金諾人生
個人覺得這款產品優勢並不明顯，100 種重疾賠 1 次，50 種輕症賠 3 次。價格並不便宜，30 歲男性投保，每年要 1.4 萬保費。
8、華夏常青樹少兒版
這款是只有兒童才能購買，最大特點是對於 25 種特定疾病進行雙倍賠付，不過是單次賠付的。
由於保障終身，相比於兒童定期重疾會貴一些，更適合預算充足的家庭，預算不多的話，深藍君建議給孩子買個定期重疾險（點擊看測評）就不錯，50 萬保到 70 歲，也就 1000 多塊錢，普通家庭也能承擔得起。
深藍君之前寫過一個例子，同樣是年收入 20 萬的三口之家，同樣有車有房，同樣生活在一個城市當中：
表面上兩個家庭情況相同，實際上兩個家庭的現金流和負債都有很大不同。
所以無論是投資還是買保險，都要根據自己的家庭實際情況來看，而不能盲目跟風。
回到今天的產品，深藍君的建議如下：
1、如果預算足夠：希望為自己或者孩子購買多次賠付的產品，以上幾款多次賠付重疾都是不錯的選擇；
長城吉康人生重疾不分組，天安愛守護保障全面，弘康多啦 A 保費率極具優勢，都值得值得重點關注。
2、如果預算有限：建議考慮消費型重疾，買保險就是買保額，重點關注第一次重疾賠付是很務實的做法，關於消費型重疾，可以查看我們最新的測評，點擊這裡查看>>>
在了解所有信息之後，我相信任何人都能做出最適合自己的判斷，買保險就要適合自己，並沒有標準答案。
今天的測評就到這裡，希望能給你一些啟發，也歡迎分享給有需要的夥伴 ：）
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