關注初蕾家庭保障規劃，正確購買保險
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文|初初
年前有兩款備受寶爸寶媽們關注的兒童定期重疾險，因為太便宜被監管要求重新定價，節後他們均以新的形象重裝上陣，他們是：
安邦和諧大黃蜂2018版PLUS安邦和諧慧馨安2018版
對於和諧健康險公司這種一心只為消費者的行為，做為兩個寶媽的初初姐，也不知道說什麼好，這種產品銷售過多，會讓少兒**福們動輒上萬的保單銷售人員們情何以堪。
01
網際網路網銷重疾的代表
大黃蜂和慧馨安初初都有過多次測評了，他們都是網際網路信息透明化的結果，網際網路5G時代即將來臨，個性化差異化需求越來越得到滿足，網際網路把信息不透明也降到最低，傳統的保險公司、傳統代理人靠信息不對稱銷售產品的日子一去不復返了，消費者們可以在聽了推銷後，馬上可以在網上核實真實情況。「客戶沒有這麼好騙了」，保險公司要拿出真心實意來。
家居、旅遊、健身、吃喝產品的訂製，私人廚師、私人裁縫、私人茶藝師、私人理財顧問……可以私人訂製的領域幾乎無處不在，保險也開始進入私人定製時代。
於是很多網際網路保險銷售平臺，開始徵求客戶意見，不斷反向要求保險公司推陳出新，脅天子以令諸侯，網際網路營銷模式下的平臺，聚集了大量粉絲客戶，保險公司不得不重視這個民意市場。在這個競爭中，我們消費者最終受益。
這個時代保險公司不能再躺著賺錢了，感謝網際網路的信息共享與力量。
02
兩款產品升級了什麼責任
簡單兩句話總結兩款產品升級PLUS之處：
慧馨安新增了35種輕症責任，可自主選擇，另外還增加了被保險人輕症豁免責任。大黃蜂附加醫療險由3種升級為45種少兒高發重疾醫療險。
如果從本次升級的質量上來看，慧馨安升級內容更實在，但升級增加輕症說明原來沒有，而原來大黃蜂就是有輕症的。
現在一句話描述他們同樣2018PLUS下的PK：
慧馨安有8種重疾是翻倍賠的大黃蜂有附加45種少兒高發重疾300-400萬的0免賠醫療兩者主險都有包括了豐富的重疾、輕症責任
初初是天秤座的，本來就有天然的選擇困難症，不知道這些差別，有沒有難倒各位寶媽媽們。
03
兩款產品PLUS大對比
慧馨安2018PLUS介紹
產品名稱：慧馨安少兒定期重大疾病保險-PLUS版
保障年齡：0-17周歲
保障期限：20年/25年/30年
保障額度：最高80萬，特定重疾翻倍最高160萬，輕症賠付最高24萬
疾病種類：最多50種+8種兒童特定重疾+35種輕症
繳費期限：躉交、3年、5年、10年、15年、20年
8種少兒特定重疾翻倍賠的保障優勢明顯，例如少兒白血病，在康復過程中，是一場漫長的體力與挑戰家庭經濟能力的馬拉松。
倒推過來，重疾治療費用+術後康復療養+照顧孩子誤工損失，綜合計算至少需要30-50萬以上的保額來覆蓋這部分支出，所以購買保額越高的產品才能真正地發揮非常關鍵的作用。
慧馨安對8種疾病翻倍：
白血病、重症手足口病、疾病或意外所致智力障礙、嚴重脊髓灰質炎、嚴重幼年類風溼性關節炎、嚴重心肌炎、嚴重瑞氏症候群、溶血性尿毒症候群。
8種少兒特定重疾保額翻倍，以滿足部分嚴重疾病的治療費用和康復成本，最高可賠償160萬，這是普通定期重疾險不具備的。
大黃蜂2018PLUS介紹
升級後的大黃蜂2018PLUS擁有以下三重保障：
60種重疾保障30種輕症保障45種高發重疾的0免賠百萬醫療險
特別是這45種高發的重疾的百萬醫療險是從60種重疾裡面精選出來的，剔除無法繼續診治的疾病（如：多個肢體缺失、癱瘓、語言能力喪失、植物人狀態等等）。
有些寶媽可能有疑問，醫療險和重疾險中的疾病重複，那麼會不會對理賠有影響呢？
完全不會。
得了45種重疾中的一種，直接賠付重疾保額，同時醫療險會理賠治療費用，花了多少賠多少（需扣除醫保已報銷部分，有社保情況下100%報銷，無社保70%報銷）。初初列一張表說明一下：
特別注意的是：附加醫療險裡的重疾每種都可賠付一次，最多賠付45次，直到保額用完為止，舉個極端的例子：
比如一開始得了白血病，賠償重疾保額，主險（重疾和輕症）結束，同時醫療險賠償治療費用；又不幸得了重症手足口，醫療險繼續理賠治療費用······直到醫療險的額度用完為止。
上述只是描述醫療險的使用規則，希望每一位寶寶健康成長。
保險責任及保費大PK
初初把兩款升級後的產品放在一起，做了個對比，大家可以仔細看看。
價格上我們也做了一個測算對比：
如果從價格上看，慧馨安還是比較具有優勢的。拿新舊對比也能看出來：
慧馨安PLUS升級輕症保障，比原來不帶輕症的，保費漲了10-15%左右而大黃蜂附加醫療險從保3種大病，變成保45種，附加險漲價50%-200%。
04
初初幫您選
如果看重高保額：
慧馨安無疑是最佳選擇，畢竟8種兒童重疾保額翻倍。
若預算充足，建議適當搭配高免賠額的百萬醫療險，理由是重疾險的賠付規則是，符合重疾及輕症標準的，才可以理賠，但如果發生了未達到輕症程度或未列入條款的重疾，又產生了醫療支出，百萬醫療險是可以理賠的，經濟壓力會小很多（比如一場肺炎住院花費3萬）。
如果已經給寶寶買了百萬醫療險：
買慧馨安也會更合適，而大黃蜂雖有附加醫療，但僅僅針對重疾，上一條說了45種重疾其實放在現實住院中，使用概率低。
當然並不是說，大黃蜂這種附加醫療險沒有一點優勢。百萬醫療報銷範圍更廣，輕症、重疾、意外或非大病，只要住院，百萬醫療險都能報銷，但面臨產品調價、下架等續保問題；而大黃蜂附加醫療，不用擔心續保，但僅重疾才賠付，會略受限。如何選擇，還是依據個人需求。
如果寶寶剛出生，還沒有配置保險
有兩款方案可選：
買大黃蜂：重疾、輕症、醫療責任都有，保障還是挺全面的，重要的是不用擔心醫療險的續保問題；
買慧馨安+百萬醫療險，保費方面，0-5歲，大黃蜂便宜點；6歲及以上，慧馨安+百萬醫療險，會更便宜。
剛購買過舊的要不要退保重購
通過對升級的對比，初初不建議您這樣的做，因為：
下一年仍有可能升級，永遠都有最新的產品新產品理論上講會比舊產品性價比更高退保後再新購有180天的等待期這次升級並不沒有改變核心的主險，升級叫做錦上添花無論想退保的理由多強烈，是因為舊版慧馨安沒有輕症保障，或是因為新版大黃蜂附加重疾醫療保障病種數量更多，其實都可以通過一款百萬醫療險來解決
那麼也有很多朋友們問，舊版能自動升級到2018版PLUS嗎，答案是不可能的。但對於大黃蜂而言，如果一開始沒有購買80萬封頂保額，是可以另購買10萬重疾+400萬附加特定45種醫療的。
對於之前已經主險買到80萬的用戶，因為重疾險保額已經達到了最高，則無法再購買新的大黃蜂2018了。
而慧馨安由於兩款升級並沒有老客戶效應，顯得有一些默默無聞了。但這一次如果非要初初選擇傾向誰的話：
這次我推薦慧馨安。
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有關醫療險與重疾險為什麼不能替代的問題，請閱讀《眾安尊享e生旗艦版上市，出大招就是為了PK微信的微醫保？》中最後一段話。
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