很多人第一次買保險，會優先考慮大公司，覺得買了更有安全感。
對於大多數人來說，能叫上名字的大公司就那麼幾家，比如平安、國壽、人保……
如果想給孩子買保險，哪家大公司的產品最值得買呢？
今天深藍保實驗室和大家詳細聊聊：大公司兒童重疾險。
主要內容如下：
線下大公司保險，到底好在哪？7 款大公司兒童重疾險測評排坑！疾病定義 360 度對比！一、大公司的保險，真有那麼好？
保險融合了金融、醫學、法律，是非常複雜的產品。
普通人初次接觸保險，因為不了解，所以第一反應就是從大品牌裡挑選。
就像買空調，大多數人首先想到美的、格力，買電腦首先想到聯想、惠普……
保險裡哪些才是大品牌呢？我們建議大家參考保險公司保費收入排名，會比較客觀。
其中排名靠前，也最常聽到的有這 7 家：
大公司的產品雖然有自己的優勢，但也存在一些不足，為了方便大家直觀了解，我們整理了一張優缺點對比表：
想買大公司產品的朋友，一定要綜合考慮後再決定。下面我們重點給大家分析下，看看線下哪些大公司的兒童重疾值得買？
二、線下大公司兒童重疾，哪款值得買？根據保費排名，我們從 國壽、平安、太平洋、太平、新華、泰康、人保 這 7 家保險公司中，分別選了一款產品來對比：
直接說結論：
如果追求性價比：可以考慮泰康樂惠健康 2020，輕症賠 30%，還少交 1 - 2 年保費。如果想保障全面：新華健康無憂 C5 含有中症保障；金貝雙祿對 8 種兒童高發特疾能雙倍賠，在第三段 病種對比裡會有詳細分析。
以上這些產品分支機構都很多，大家可以根據自己的需求來選擇。
當然，如果你不局限於公司品牌，還有更多好產品可以選：
以嘉貝保、晴天保保為例，0 歲孩子保 30 年，50 萬保額每年只要 600 多塊。
三、疾病定義對比，哪款好？重疾險能不能賠，關鍵還是要看條款。
對於保終身的兒童重疾，要分別關注小孩和成人兩個階段的高發疾病。
① 兒童高發重疾，保障好不好？
兒童高發重疾由於沒有統一規定，我們諮詢了許多專業的醫生和理賠員，結合過往的理賠數據，整理了 16 種兒童高發重疾：
直接說結論：
大部分兒童高發特疾能雙倍賠的產品會更好，其中金貝雙祿兒童高發重疾保障最全，有 8 種特疾能雙倍賠。
此外，部分產品的兒童特定重疾會暗藏貓膩，要特別注意。比如：
健康無憂 C5 把成骨不全第 Ⅲ 型列為輕症，無憂人生把出血性登革熱列為輕症，其它產品都是按重疾來賠。
② 高發輕症，保障全不全？
輕症就是重疾的早期，線下大公司輕症一般賠保額的 20% - 30% 。
我們研究了數百種條款，跟核賠員反覆確認後，最終按理賠嚴格程度，分為 5 個維度：
以上 7 款產品輕症定義如下：
直接說結論：
少兒平安福 20 保障不錯：整體沒有比較嚴格的定義。太平成長無憂保障較弱：缺少了不典型心梗、慢性腎功能衰竭等病種。
其它產品高發輕症基本都有覆蓋，大家可以重點關注較嚴格的病種。
以輕度腦中風為例，有的產品要求 「無法完成 6 項基本生活中的兩項」 才能賠，這種相對嚴格一些。
而比較寬鬆的產品，滿足 「無法完成日常六項生活中的 1 項」 這一條件，也有機會賠。
一款產品很難面面俱到，只要大部分疾病都不錯，就是能接受的，大家要理性看待。
③ 高發中症，保障好嗎？
中症可以理解為 "輕症的升級版"，一般賠保額的 50%，許多大公司產品還沒有中症。
我們根據 25 種最高發的重疾，並結合保險公司理賠數據，共選出 20 種高發中症：
直接說結論：
中症和上面的輕症一樣，各家公司差異也比較大。而且輕症和中症之間，並沒有明確的劃分。
比如同樣是單側肺切除，國壽福列為輕症，而健康無憂 C5 列為中症。
建議大家在高發輕症沒問題的前提下，再去關注中症病種。
比如說家族中有人得過慢性肝病史，就可以重點看肝部疾病理賠較寬鬆的產品。
四、重點產品分析為了方便大家了解，我們選 3 款產品來重點分析。
① 太平洋金貝雙祿
在線下大公司兒童重疾裡，太平洋金貝雙祿還算不錯的。
它的優勢和不足如下：
這款產品最多只能 20 年繳費，保費壓力會大一些，以 0 歲男孩為例，每年要交 6150 元。
總的來說，金貝雙祿更適合看重兒童特疾的朋友考慮。
② 新華健康無憂 C5
健康無憂系列是新華人壽主推的產品，目前最新的是健康無憂 C5。
深藍保實驗室總結了它的優缺點：
總的來說，新華健康無憂 C5 在線下大公司的產品中，含有中症、特疾保障，整體保障相對全面些。
③ 泰康樂惠健康 2020
樂惠健康 2020 是泰康最近的新品，有不少朋友都關注。
它的優勢和不足總結如下：
樂惠健康 2020 的輕症賠付比例為 30%，在線下大公司中還是挺高的。
以 50 萬保額為例，患了輕症後，樂惠健康 2020 能賠 15 萬，而其它產品幾乎只賠 10 萬。
目前部分大公司重疾險已經有了中症保障，相信其它公司也會後續跟進。
五、常見疑問解答每天都有很多人來諮詢孩子的保險，我們整理了兩個最常見的問題：
① 給孩子買重疾，要保終身嗎？
先說結論：要看具體預算。
我們給大家兩個建議：
預算在幾百到 1000 元：建議買保 20、30 年的重疾，每年幾百塊錢就能買到 50 萬保額，保費壓力也不大。預算有 2000 元甚至更高：可以考慮給孩子買保一輩子的重疾，畢竟越早買越便宜，心裡也會更踏實。
買保險豐儉由人，保終身的重疾固然更好，但價格也更貴。
先買保短期的，後續再加保也是一種思路。
② 大公司的重疾險，理賠更容易？
不少人覺得大公司牌子大，理賠肯定也是又快又好，真的是這樣嗎？
在《2020 年理賠年報》中，我們來看下真實的情況如何：
直接說結論：
無論大小公司，理賠率都在 96% 以上，其中 「小公司」 上海人壽幾乎 100% 理賠，平均理賠時間也都在 2 天內，各家差異並不大。
保險理賠的原則是：不惜賠、不濫賠、不錯賠。保險賠不賠，主要還是看條款，與公司大小沒關係。
六、寫在最後想買大品牌的重疾險，這本身並沒有什麼不對。只要保額買夠，能抵禦風險就行。
不過，如果你的預算本就不多，為了追求大品牌而降低保額，這就十分不明智了。
其實不看重品牌，市面上還有更多好產品可以選，感興趣可以查看《 9 月兒童重疾險榜單》。
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