被宣告死亡了，保險能賠嗎？

人的死法有很多，但在法律上只有兩種。

●生理死亡：真死了，不管是得癌症死的，還是被車撞死的，都屬於這類；

●宣告死亡：下落不明，被法院宣布死亡，當然有可能還活著。

《民法典》第四十六條

自然人有下列情形之一的，利害關係人可以向人民法院申請宣告該自然人死亡：

（一）下落不明滿四年；

（二）因意外事件，下落不明滿二年。

因意外事件下落不明，經有關機關證明該自然人不可能生存的，申請宣告死亡不受二年時間的限制。

我們知道，意外險，壽險都可以賠付死亡，那麼問題來了：

被宣告死亡了，保險能賠嗎？

一、宣告死亡，保險能賠嗎？

2016年之前，法律界對此一直爭論不休。

反對派認為：

宣告死亡容易造成道德風險，受益人可能故意造成被保人下落不明，從而騙取保險金。

而支持派則有三點意見：

1、符合法理

民法上承認生理死亡和宣告死亡具有同樣的法律效力，而《保險法》中沒有明確規定死亡僅包含生理死亡。

這種情況下，應當適用民法。

2、符合立法目的

法律上之所以設立宣告死亡的制度，是為了結束自然人長期下落不明而導致的法律關係不穩定狀態，保障利害關係人的利益和社會秩序。

比如，他的財產由誰繼承？他的債務由誰償還？他的配偶是否可以再婚？他的孩子是否能被人收養？

保險合同同樣存在不穩定法律關係：合同是否有效？投保人是否仍然該繳費？保險公司是否應該賠償？受益人是否能領取保險金？

只有他「死」了，不穩定關係才能結束，這些才能合法進行下去。

3、符合保險互助原理

被保人死亡，家庭收入隨之減少，導致家庭成員的生活陷入困境，而下落不明，所帶來的影響是一樣的。

所以應該賠，以保護受益人權利。

二、宣告死亡時間與保險期間的衝突

宣告死亡有著嚴格的流程的：

宣告死亡流程，可能需要5年甚至更久。

意外事故導致的或者經有關機關證明失蹤人不可能生存時，要不了這麼久。

問題來了：

如果宣告死亡的時間，已經超出了保險的保障期間，該賠嗎？

來看個案例。

2006年12月，吉林某公司為員工投保了團體意外險，保額為25000元，保障期間為2007年1月12日到2008年1月11日，宋某是其中一名員工。

2007年5月1日，宋某外出失蹤下落不明，家人向法院申請宣告宋某死亡。

2014年1月17日，法院下達宣告死亡判決書。

如今已經過了7年，宋某家人向保險公司申請理賠，保險公司認為：宋某宣告死亡時間超出了保障期間，因此出具拒賠。

雙方訴上法庭。

法院認為，被保人死亡時間以法院判決為準，但是宋某失蹤不明的時間發生在保障期限以內，在被依法宣告死亡的這些年裡面，保險公司的保險責任應當順延，保險公司應當理賠。

最終判決保險公司賠償25000元，及遲延給付期間的利息。

2015年12月1日，最高人民法院發布了《保險法司法解釋（三）》。

《保險法司法解釋（三）》第二十四條

投保人為被保險人訂立以死亡為給付保險金條件的保險合同，被保險人被宣告死亡後，當事人要求保險人按照保險合同約定給付保險金的，人民法院應予支持。

被保險人被宣告死亡之日在保險責任期間之外，但有證據證明下落不明之日在保險責任期間之內，當事人要求保險人按照保險合同約定給付保險金的，人民法院應予支持。

對於宣告死亡保險是否應當賠付，保險事故發生時間如何認定做了規定。

至此，爭論方休。

好奇的小夥伴要問了：

如果被宣告死亡的人，又「活」過來了，保險金怎麼辦？

因為本人或者利害關係人可以申請撤銷宣告死亡，既然沒死，那麼也就沒有發生保險事故，這筆錢就該退給保險公司。

想薅保險公司羊毛，不太容易。