買東西講究 「一分錢一分貨」，花了錢就要得到切切實實的好處。
而 消費型保險 卻不一樣，如果沒出事，每年交的保費就「打水漂」了，讓人感覺很吃虧。
於是，代理人口口相傳「有病治病、沒病返錢」的 返還型保險，就深受不少人的喜愛。
那麼，能返錢的保險真的划算嗎？挑選時要關注什麼？今天，我們就來聊聊。
一、返還型保險，好在哪？
有對比才有好壞，首先我們要先明白，兩種保險的區別：
消費型保險：到期後沒出險，你交的保費一去不復返，你消費了，錢也沒了。
返還型保險：如果沒出險，保險公司會把你交的保費和一點「利息」返給你。
舉個例子， 30 歲男性，買 50 萬保額的重疾險，保到 70 歲，20 年交費。
老李買的是消費型重疾，保費 5000 元，一共交 10 萬。
小李買的是返還型重疾，保費 1.6 萬，一共交 32 萬。
雖然小李比老李多了 22 萬，但到了 70 歲滿期後，保險公司會給小李返還 32 萬。
這猛地一看，是不是感覺小李賺了？
不過，保險公司會做虧本生意嗎？這種返還型保險有什麼缺點？下面，我們接著看。
二、返還型保險，真的划算嗎？
很多買了返還型重疾的朋友，認為保費雖然貴點，但最起碼到期還能「連本帶利」地收回來，怎麼看都是划算的。
其實，大家只看到了表面而已！細數一下，返還型重疾險存在幾大缺陷。
1、保費高
返還型重疾險比消費型貴很多。
以 30 歲女性，買 40 萬保額，保終身，20 年交費為例，我們對比一下：
如圖所示，同樣是 40 萬的保障，返還型重疾比消費型重疾每年多交 9180 元。一個家庭幾口人，可能就得多交幾萬塊。
對於普通家庭來說，返還型重疾的繳費壓力還是挺大的，消費型重疾可能更加合適。
2、收益低
就算身體倍兒棒，幾十年後能返一筆錢，但是實際收益率非常低。
以天安愛守護 2019 為例，每年多交 5156 元，66 歲返還保費 281920 元，收益率有多少呢？
我們用 IRR 計算，得出實際收益率為 3.78%。
但由於通貨膨脹的存在，36 年後返還的 28 萬，只相當於現在的 10 萬左右，並沒有那麼值錢。
而且萬一在 66 歲前出險，這筆錢就不返還了，之前多交的保費等於打水漂。
3、保障槓桿低
上面兩款重疾險，不管交 4916 元，還是 14096 元，得了重疾都是賠 40 萬。
顯而易見，消費型重疾險更划算。
三、返還型保險，重點關注什麼？
雖然返還型重疾險有很多不完美的地方，但依舊有朋友偏愛買它。
建議大家挑選時，關注如下兩點：
1、返多少錢？
市場上的返還型重疾，有些是返保費，而有些是返保額，僅一字之差，可能拿手到的錢就相差好幾倍。
以 0 歲女孩，40萬保額，20 年交為例：
天安愛守護 2019：總保費為 7.4 萬，77 歲返還保費 7.4 萬
工銀御立方 5 號：總保費為 6.9 萬，77 歲返還保額 40 萬
這兩款產品，在保費相差無幾的情況下，返還金額足足差了 30 多萬。
2、返還後，保障繼續嗎？
代理人在推銷返還型產品時，都會強調返本的賣點，但 返還之後，保單怎麼辦呢？
我們還是來看這兩個例子：
天安愛守護 2019：77 歲返還7.4萬，合同繼續。
工銀御立方 5 號：77 歲返還40萬，合同結束。
如果 77 歲返還後，78 歲身故，那麼天安愛守護 2019 還能賠 40 萬；而工銀御立方 5 號由於合同結束，一分錢也拿不到。
以上就是挑選返還型重疾要注意的兩點，建議要擦亮眼睛。
如果預算不足，我們更建議你優先考慮 消費型重疾，在有限預算內也能買到高保額。
四、寫在最後
保障和理財，就像魚與熊掌不可兼得。
與其把錢花在返還、分紅等功能上，還不如先把保額做高。買保險就是買保額，更多投保技巧，可以參考《科學投保五大原則》。
你覺得返還型保險值得買嗎？歡迎留言分享：）
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