在監管的鼓勵下，銀行也做起了現金貸生意，光大銀行的現金貸甚至超過不少持牌消費金融玩家...
撰文、編輯 | 維姆
出品 | 消費金融頻道
銀行也做現金貸？
2017年初，光大銀行試上線小額信貸，在2018年持續發力，短短一年放貸金額就超過了600億。
事實上，監管在打擊違規現金貸的同時，也鼓勵持牌金融機構和互金機構繼續提供普惠金融服務；持牌金融機構則是消費金融公司與銀行。
盈利可觀
光大銀行的現金貸主打產品是隨心貸。
據公開資料，隨心貸是光大銀行基於網際網路大數據風控、人工智慧等金融科技技術，深入消費場景，為客戶提供方便、快捷、智能的網絡普惠金融服務。該產品可以支持貸款從申請、審批、放款到還款全線上操作。
據相關資料，截至2018年底，隨心貸餘額633.5億元，比2017年末增加597.26億元，在2017年隨心貸只發放了36.24億元。
2018年，光大銀行個人貸款餘額（不含信用卡）為6526億元，其中個人消費貸款餘額1254億元，同比增長246.8%。這意味著，隨心貸佔光大銀行2018年個人消費貸款餘額的近一半。
在用戶資質方面，隨心貸申請人必須是光大銀行用戶，持有光大銀行銀行卡和陽光令牌，年滿22-55歲，且在申請時需要提供至少6個月的工資流水。因此，2017年推出之初，光大銀行主要面向代發工資客戶及內部員工推廣。
據測算，光大銀行的現金貸借款年化費率介於13%—24%之間，中位數為18%，和信用卡借款成本持平，並不便宜，但與互金機構相比仍有一定優勢。
由於銀行的資金成本很低，現金貸業務增強了光大銀行的盈利能力，資金成本大約為3%，利差最高可達20%，扣除壞帳後盈利較為可觀。
一波三折
雖然現金貸生意做得順風順水，但光大銀行在消費金融牌照的申請上可謂一波三折。
早在2015年8月31日，世紀瑞爾即發布公告稱，將以自有資金與光大銀行及其他兩家發起人，共同發起設立光大消費金融股份有限公司，開展個人消費貸款業務。
光大消費金融公司註冊資本10億元，彼時世紀瑞爾披露的股東共4家：光大銀行現金出資4億元，佔光大消費金融公司註冊資本的40%；世紀瑞爾現金出資2億元，佔光大消費金融公司註冊資本的20%；其他兩家發起人合計出資4億元，佔光大消費金融公司註冊資本的40%。
直到去年6月，世紀瑞爾發布公告稱，公司決定退出投資設立消費金融公司。這意味著，世紀瑞爾籌謀參股光大消費金融公司近三年，最終被確認「鎩羽而歸」。
光大銀行隨後找來了臺資王道銀行聯合中青旅欲再度申請消費金融公司。
去年9月，光大銀行宣布發起設立北京陽光消費金融，最大的股東是中國光大銀行，持股60%，而王道銀行與大陸中青旅控股公司分別參股20%，註冊資本為10億元人民幣。
目前，北京陽光消費金融仍未獲監管審批。
2017年3月，中信消費金融向監管發起籌建申請；去年8月，中信消費金融公司獲批籌備開業；今年7月，中信消費金融正式開業。
若是按照上述流程，光大銀行的消費金融牌照還需再多等一陣子。不過，照目前形勢看，沒有牌照也不會阻礙光大銀行在消費金融行業的發展。