投保指南｜兒童保險怎麼買

自打孩子呱呱墜地那一刻起，父母就把所有最好的東西都給了孩子，千般呵護，萬般寵愛。

買保險也不例外，很多家庭的第一份保單就是從孩子開始的。

那孩子的保險究竟應該怎麼買？

怎樣通過保險最大化轉移風險讓孩子快樂健康成長？

回答這個問題之前，首先我們需要了解孩子究竟面臨哪些風險。

1、孩子面臨哪些風險

在成長過程中，小孩面臨的風險可以分為直接風險和間接風險兩類。

直接風險：孩子自身意外風險和疾病風險。

小孩缺乏自我保護能力，安全意識差，較容易發生摔倒、燒燙傷、磕碰等意外風險。

孩子的免疫系統還未發育成熟，免疫力低下，更容易生病、住院。特別是一些少兒高發重大疾病，如少兒白血病、重型再生障礙性貧血、川崎病、重症手足口等，雖然發生概率低，但一旦發生，醫療費用高昂，治療周期長，幾十萬甚至上百萬的醫療費用支出加上3-5年的治療康復時間，將給父母和家庭經濟帶來致命的打擊。

間接風險：由於父母罹患重大疾病、發生意外或身故所帶來的小孩撫養、教育風險。

孩子發生了意外、生了病，還有父母在，就算砸鍋賣鐵都可以想辦法救助。

但如果大人罹患了重疾、發生了意外甚至身故，家庭的經濟收入受到影響，孩子以後的生活和教育支出怎麼辦？

所以，父母永遠是孩子的第一道風險屏障，父母的風險才是孩子最大的風險。

2、如何用保險轉移這些風險

分析了孩子面臨的主要風險，我們來看下如何通過保險來轉移這些風險，解決我們的擔憂。

根據孩子面臨的風險類別，我把轉移風險對應的保險及購買指數整理如下表：

1）意外險

意外險保障的是因意外事故所導致的意外傷殘、身故及醫療的責任。一般保障期間為一年，每年購買一次。

意外險購買的時候需要注意兩點：

第一，保額不需要買太高。

按照保險法規定，未成年人的身故賠償限額，10歲之前不得超過20萬；18歲之前，不得超過50萬。

第二、意外醫療的報銷範圍最好不限社保目錄，這樣社保以外部分也可以報銷。

2）少兒基本醫療保險

每個城市都會有相應的少兒醫療保險，如成都地區叫「少兒互助金」，每年交費220元，提供戶口原件及複印件在所屬街道、社區繳費即可參保。農村地區的新型農村合作醫療保險是以家庭為單位進行辦理的，孩子也是包含在內的。

少兒醫保無健康要求，每年可續保，性價比高，建議務必參保。

3）商業醫療保險

由於基本醫療保險存在報銷範圍、報銷比例及封頂線的限制，只能解決一般的、普通的醫療保障問題，因此在參保了少兒醫保的基礎上，建議給孩子配置商業醫療險，以解決醫保無法報銷的醫療費用支出的問題。

對於一般普通家庭，如果對就醫資源、就醫服務及體驗無特殊需求，建議配置一份百萬醫療保險，一年僅需幾百元的保費即可享受上百萬醫療費用支出保障，且不限社保目錄用藥，自費藥、進口藥均可報銷。

而如果對就醫資源和服務體驗有要求，則可以增加預算選擇中高端醫療險。

醫療險一般都是一年期短期產品，在具體產品選擇時需要重點關注產品的穩健性、續保條件和增值服務。

4）重大疾病保險

小孩罹患重大疾病除了會帶來大額的醫療費用支出以外，還會面臨後期長時間的康復費用支出，治療期間其他間接損失，以及父母一方長期的照顧所帶來的家庭經濟收入損失。

所以在配置醫療險的同時，需要重疾險進行補充；醫療險解決醫療費用支出，而重疾險則彌補康復費用支出和收入損失。

重疾險和醫療險的賠付方式最大區別就是醫療險是實報實銷，花多少報銷多少；而重疾險則是給付型，不論實際花銷多少，均按照合同約定保額進行賠償。

目前市面上重疾險的類別很多，選擇相對較為複雜，對於少兒重疾險的挑選，建議遵循以下原則：

保額優先原則：在預算一定的情況下，優先照顧保額，建議50萬起步。

保障要全面，最好要包含全部高發少兒重大疾病，十幾種高發輕症也最好要齊全；對於少兒高發重疾雙倍賠付的，也是一個不錯的加分項。

至於是選不帶身故消費型還是帶身故責任儲蓄型、是選重疾單次賠付還是重疾多次賠付型，各有各的說法和道理，我建議不需要太糾結，預算充足的情況下建議選擇保障力度最大的。

5）教育年險

在上述基礎保障配置齊全的前提下，考慮到未來確定性支出的教育金、婚嫁金，可以配置一定年金保險，對孩子將來的教育費用支出、婚嫁金支出進行提前規劃和儲備。

年金保險最大的特點和優勢是：強制儲蓄，專款專用；本金安全，收益確定。

年金險產品的預定收益是長期並以合同形式固定下來的，隨著利率下行的形勢越來越明朗，年金險本金安全、提前鎖定較高收益的優勢愈加明顯。

對於重視未來子女教育，手中有閒錢不知如何打理，花錢無度、沒有儲蓄習慣的家庭來說，教育年金是個不錯的選擇。

6）父母的保險

孩子父母作為家庭的主要經濟支柱，除了需要配置上述意外險、醫療險和重疾險三類基礎保障以外，還需要配置定期壽險，以轉移家庭經濟支柱早逝、突然離去帶來的家庭責任和債務無人承擔的風險。

3、具體案例

分析了孩子面臨的風險和對應保險配置思路，接下來我們以3歲男寶寶為例來看下具體的投保方案：

方案一：經濟型，追求極致性價比

50萬保額終身重大疾病保險+200萬百萬醫療保險+10萬個人意外險

疾病+意外風險全覆蓋，一年保費合計僅3495元，性價比極高。

重疾險：

50萬額度，終身保障；20年繳費，年繳保費僅2766元；重症、中症、輕症責任全覆蓋，20種少兒特定重疾雙倍賠付，病種齊全、保障全面；自帶輕症/中症保費豁免功能。

醫療險：

200萬額度，5年期保障，年繳保費669元；包含住院醫療費用、特殊門診費用、住院前7天後30天門急診費用；一般醫療1萬元免賠，惡性腫瘤0免賠；5年保證續保，產品穩定性強。

意外險：

10萬意外死亡/傷殘額度，保障1年，年繳保費60元；包含意外身故/殘疾責任，1萬元意外醫療保險金，50元/天意外住院津貼。

方案二：全面型，追求全方位保障

50萬保額多次賠付終身重大疾病保險+200萬百萬醫療保險+20萬個人意外險

疾病+意外風險全覆蓋，一年保費合計7269元，重疾險重疾不分組最高3次賠付，保障力度強。

重疾險：

50萬額度，終身保障；20年繳費，年繳保費6300元；重症、中症、輕症、身故責任全覆蓋，重疾不分組最高可賠付3次；9種少兒特定重疾雙倍賠付，病種齊全、保障全面；自帶輕症/中症/重疾保費豁免功能。

醫療險：

200萬額度，5年期保障，年繳保費669元；包含住院醫療費用、特殊門診費用、住院前7天後30天門急診費用；一般醫療1萬元免賠，惡性腫瘤0免賠；5年保證續保，產品穩定性強。

意外險：

20萬意外死亡/傷殘額度，保障1年，年繳保費300元；包含意外身故/殘疾責任，1萬元意外醫療保險金，0免賠，含社保外用藥；200元/天意外住院津貼。

寫在最後

看完這篇文章，相信父母們對於如何利用保險這個工具去轉移孩子所面臨的風險已經心中有數了。

建議孩子的保險早規劃，早安排，讓我們的孩子儘早擁有全面保障，健康快樂成長！

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作者|楊榮慶

中山大學風險管理與保險學系畢業

8年保險從業經歷

保險經紀人

專注於家庭人身保險綜合規劃