兒童常見疾病線上投保指南！寶寶剛出生不久，該給寶寶買什麼保險

一個孩子的降臨，對家庭所帶來的幸福感和喜悅感是不言而喻的。當孩子呱呱墜地的那一刻，就拼盡全力給孩子最好的，連保險也不例外。

但孩子抵抗力低，難免會生病，尤其是剛出生的孩子，柔軟、脆弱又嬌嫩。很容易患上疾病，然而一些常見疾病卻成為父母給孩子購買保險的攔路虎！

今天，小編就來跟大家聊聊，孩子常見的一些疾病，以及有了這些小毛病，是否還能買保險？

早產/低出生體重

1）什麼是早產/低出生體重？

所謂早產：是指妊娠滿28周至不足37周間分娩者，此時娩出的新生兒稱早產兒。

簡單說，在醫學上，正常足月兒是指胎齡在37-42周的孩子，而早產兒的定義為胎齡不足37周。意味著孩子是提前出生的。

低出生體重：指的就是出生體重低於2500g的，正常體重為2500g-4000g。

孩子提前出生，就導致孩子身體各個器官並未發育完全或孩子出生時，體重很輕的話，身體的抵抗力等就會相對較弱！因此，會面臨如下風險：

①各個器官、功能發育不完全，抵抗力很弱，那麼意味著疾病發生率高，死亡率也會很高。

②體重太輕，風險就越大！就如正常人來說，體重太輕了，身體的抵抗力等各個方面就很差，那麼得病的概率會很高，很容易被病毒所侵襲。

對此，保險公司對於早產/低出生體重的孩子的承保和核保也很慎重，儘可能的減小風險。

2）早產/低出生體重能不能買保險？

可以準確的告訴大家：能買！但是遇到的阻礙很多！ 在買健康類的保險時，我們的第一道阻攔便是健康告知，而常常健康告知中，會出現這麼一條：

由此可見，早產/低出生體重買保險也不容易，要順利通過核保也有著相當的限制。對此，早產/低出生體重孩子的核保要點是：

一般來說，6個月以內的早產/低出生體重的孩子，保險公司可能會給出延期投保的核保結論；

半歲以內的早產、低出生體重者投保，一般會被延期投保；情況比較輕的，比如：早產37周多，但體重正常，或者足月出生且低出生體重2400g以下，如果出生時沒有其它異常，通過核保的概率會大一些。

如果已經滿3歲了，早產/低出生體重的孩子，沒有並發疾病，一般情況下都是可以正常投保的。

3）投保建議

給孩子購買保險，小編一般建議買這三種：意外險、重疾險、醫療險，其他保險不建議考慮，尤其對經濟條件一般的家庭。

①意外險：可以買，基本沒有健康告知。

②醫療險：大部分醫療險對早產/低出生體重兒都是在年齡上有所要求，投保年齡在3周歲以上，發育正常即可。

當然也有沒有提及的，比如安聯臻愛醫療險（感恩版），健康告知沒有提及早產/低出生體重的孩子，可以選擇這一款。

③重疾險：一般來說，早產/低出生體重的在重疾險方面還是比較寬鬆的。只要沒有並發疾病，且檢查都是正常的，都可以投保；當然也有部分產品有了一些限制，但大多是從年齡上，6個月-3歲不等。

父母們在給早產/低出生體重的孩子投保時，把孩子出生後的檢查病歷都保存上，給保險公司一起審核，這樣能減少很多的麻煩！

黃疸

1）什麼是新生兒黃疸？

俗話講，「十個孩子八個黃」，字面意思就是十個孩子裡面就會有八個孩子有新生兒黃疸，這是很多新生兒最常見的問題，相信父母們都知道的。

新生兒黃疸是非常常見的兒童疾病，主要是因為新生兒時期，由於膽紅素代謝異常，引起血中膽紅素水平升高，而出現以皮膚、黏膜及鞏膜黃染為特徵的病症。

因此，一般主要分為2種情況：

①生理性黃疸：由單純因膽紅素代謝特點引起的暫時性黃疸，一般在出生後2~3天就會出現，4~6天會達到高峰，7~10天會消退。對於孩子來說，症狀不明顯，只是有輕微的食欲不振。

②病理性黃疸：若出生後24小時即出現黃疸，每日血清膽紅素升高超過5mg/dl或每小時>0.5mg/dl；持續時間長，足月兒>2周，早產兒>4周仍不退，甚至繼續加深加重或消退後重複出現或出生後一周至數周內才開始出現黃疸，均為病理性黃疸。

病理性黃疸會比較嚴重，一般來說會持續不退，甚至加深加重，引起各種併發症，如果治療不好甚至會有生長障礙等後遺症。

由此，可以看出，病理性黃疸對於孩子的影響甚大，保險公司對於這一方面，也會有嚴格審核的。

2）新生兒得黃疸還能不能買保險？

小編可以準確的告訴大家：大多可投，但是很嚴格！

如果父母擔心孩子投保問題的話，一定要全面掌握孩子的健康問題，只有這樣，才能很好更快的通過審核。

由於不同的黃疸類型，所導致的結果不同，生理性黃疸一般來說很好消退，且沒有復發和併發症，但病理性黃疸如果治療不了，很容易引起併發症甚至後遺症。

如果是生理性黃疸的話，複查正常，一般來說能正常投保，但如果是病理性黃疸，複查正常，沒有後遺症，正常承保的可能性也會比較大，還是看具體產品具體情況具體分析。

3）投保建議

①意外險：這個不用說，沒有健康告知，直接購買即可；

②重疾險：就目前市場上的重疾險來看，保險公司的態度是只要黃疸痊癒就能正常承保。但專門的少兒重疾險會比較嚴格一些，也不是不能投保，有些產品是對病理性和生理性黃疸進行了區別，比如「生理性黃疸」只要痊癒了之後就能正常承保，但病理性黃疸需要在痊癒的基礎上，還要半年以上沒有復發，且沒有併發症，就能正常投保。

③醫療險：醫療險的健康告知比重疾險要嚴格很多，但是能通過核保的產品也不在少數。醫療險產品在新生兒黃疸上分類更加細緻，有的產品要求通過全面檢查排除肝臟、膽道系統、胰腺和血液系統疾病，未發生膽紅素腦病、核黃疸，完全康復滿一年，才能正常投保；有的產品則要求血膽紅素小於65µmol/l且無肝功能異常，或者膽囊切除並治癒滿3個月，才可以正常投保。

由此可以看出，雖然有些要求，但只要新生兒黃疸治癒了，即可標體承保，因此新生兒黃疸投保還是比較容易的，選擇的產品也有很多。

父母們也別害怕，當孩子有了黃疸之後，先確定是生理性的還是病理性的；即使是病理性的也沒關係，只要積極治療，治療的好，也一定會痊癒的，畢竟現在的醫療技術很好，而且大多數孩子都是痊癒的。對於保險，只要孩子痊癒了，投保保險就沒啥問題的。

先天性心臟病

1）什麼是先天性心臟病？

孩子在發育過程中，心臟和大血管沒有發育到正常狀態，就會造成先天性心臟異常。比較常見的有：主動脈縮窄如房間隔缺損、室間隔缺損、卵圓孔未閉，動脈導管未閉、如法洛氏四聯症、大血管錯位。

先天性心臟病類型比較複雜，不同類型嚴重程度不同，愈後差異也比較大。最輕者可以終身無症狀，重者出生即出現嚴重症狀如缺氧、休克甚至夭折。

2）先天性心臟病能不能買保險？

針對不同類型的先天性心臟病，保險公司核保審核差別很大，必須要根據具體的病理情況來看。

對於一般的先天性心臟病，如房間隔缺損、室間隔缺損、動脈導管未閉，這類基本是可以治癒的。治癒後的這類先天性心臟病，保障型的險種是有機會正常承保的；

複雜的先天性心臟病，因為承保的風險比較大，保障類的險種基本不能買了。

3）核保建議

①意外險：一般情況下是可以的。

②重疾險：未手術及手術一年內一般保險公司會延期承保，手術五年以上完全康復者，是有機會標準體投保，但是也要看產品，有的產品完全不行，很嚴格；有的產品會稍微寬鬆一些。嚴重的先天性心臟病，投保重疾險，保險公司一般都會拒保。

③醫療險：一般的先天性心臟病，未手術、手術未治癒或術後三年內一般保險公司是不予承保的，其他情況保險公司通常會附加不保事項。嚴重的先天性心臟病，投保醫療險，保險公司一般都會拒保。對於先天性心臟病，核保主要會考慮具體的治療方式、治療時間以及目前的複查情況。早發現早治療才能獲得比較理想的核保結果。

特別提醒，治療時間也是一個很重要的考慮因素，因為核保需要有一個預後觀察期。目前線上產品對先天性心臟異常審核比較嚴格，大多都無法直接購買，建議大家試試多家，走一下人工核保，並從中選擇核保結論最好的公司。

總之，父母在給孩子買保險時，一定要如實告知孩子當下的身體情況，不然後面理賠將會十分的困難！

寫在最後

再次強調：不管是哪種疾病，在購買保險時，如果出現在健康告知中或被問到，一定要如實告知，否則即使買了，也很難理賠的。每個孩子都是父母的心頭肉，我們希望他們從出生開始，就不會受到病痛的折磨，永遠健康快樂。

但是，世事不會完全如我們所願，風險隨時隨地都有可能發生，做好保障很重要。新生兒帶病投保其實並不難，針對不同的疾病可供選擇的產品也很多。

作為父母，除了育兒知識，多學一些投保知識也是很有必要的，至少在你無法保障的維度裡，還有它為你的孩子保駕護航。

希望今天的這篇文章可以幫助到各位父母。今天就說到這裡，還有幾句話想告訴大家：

關於健康險，尤其是重大疾病保險，大家在購買過程中會有很多問題。

比如：這款產品好不好？適不適合我？這個疾病保不保？我能不能買？有什麼限制嗎？等問題。

關於身故保障，尤其是壽險，大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如：該給誰買？不該給誰買？買多少？最高限額是多少？什麼產品最適合？等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方，關注【兒童保險研究院】，也可以【了解更多】，希望能解決你的保險問題。