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延長學生償還貸款寬限期福兮？禍兮？
Alfred
很多年前，筆者在某國有大銀行上班，這家銀行一度發放了大量的助學貸款。
「壞帳比例非常高。有的學生畢業以後就杳無音信了，根本聯繫不上。也有的學生雖然早就做上不錯的工作，但還是用種種理由來推脫還款，銀行方面在追討貸款上也分身乏力。當然更多的學生是因為就業形勢不好，一時找不到工作，所以還款也就無限期擱置了。助學貸款，某種形式上成了發放福利了。」一位從事相關貸款的信貸人士在閒聊時告訴筆者。
那麼加拿大的「助學貸款」是否也存在類似的隱憂呢？
本地中文媒體最新新聞稱，聯邦總理杜魯多日前到卑詩省拉票，他在西門菲沙大學（SFU）素裡校園，又提出「使學生負擔得起的教育」計劃，承諾如果當選連任將為畢業後的學生，提供2年償還貸款寬限期。如學生畢業出來就業，則不需要立即為償還貸款而擔憂，亦沒有利息計算，直到他們的年收入至少達到3.5萬元才開始償還貸款。換言之，如果他們的收入低於這水平，他們的還款將被暫停。
對於學生而言，這當然是天大的福音，甚至某種程度上比國內的「助學貸款」更慷慨，因為首先兩年延遲還款，其次連年收入都有門檻，那麼很多低收入的學生基本上可以高枕無憂了。
本公眾號曾對學生貸款「疫情爆發」進行過評論，認為學生破產案例比例上升是一種不正常的社會現象。一項最新公布的研究報告顯示，加拿大安大略省2018年的破產案件中，學生貸款佔了17.6%，比率高達六分一，是該項數據統計9年來的最高比例。9年前學生破產案例比率僅為13%。也就是說6個破產案例中就有一個是涉及學生破產案例。
加拿大經濟不振，很多學生畢業即失業，或者只能暫時靠低水平薪酬來維持生計，他們的財務壓力已經非常沉重，又要償還學生貸款，擔子就快挑不動了。而且這也不能完全怪他們能力有限，而是社會能提供的機會實在不多。
我們也希望對於那類有實質性困難的學生，政府能施以援手，在財務上紓解他們的燃眉之急，讓他們安心過渡到一個全新的職業生涯的角色中。畢竟學生畢業即破產是很荒謬的社會現象。
因此從某種意義上說，自由黨提出這項政策也屬於惠民之舉。他們顯然也看到了學生面臨的種種困境。可以預見，此類政策果真順利推行，將有相當多數的學子會在財務上長舒一口氣，這也能幫助他們更好地融入社會。
但與此同時，與本文開頭所言的「助學貸款」一樣，我們也擔心一旦監管不力，相關貸款容易出現大量的壞帳甚至騙貸情況。前些時有朋友在我們的理財群裡議論，一些人躺吃政府福利，不思進取。因為他們如果出去找到更好的工作，那麼現在的那些福利將不復存在，所以寧願安於現狀。換言之福利政策養了一大批懶人。
延長學生償還貸款期限以及其他相關優惠政策同樣存在隱患，你規定3.5萬年收入以下不用還款，那有的人就專找3.5萬以下的工作，或者想辦法使帳面收入低於這個下限，就容易成為一種變相的吃福利的手段。
所以筆者認為對學生貸款的傾斜政策應該更具有針對性，原則上有收入就應該還款，收入少還的少，收入多還的多，如果是財務上有特別困難的提出申請核實後予以減免。這比3.5萬收入以下一律暫緩還款或許更能杜絕一些人鑽空子的可能性。
注︰文中提及產品只作參考，不構成推薦。閣下投資前需評估個人風險承受能力，並與專業投資人士商榷為準。
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