前段時間，最高人民法院發布的一條新規，重新定義了民間借款，高利貸的年化利率標準，由原本的36%的年化上限，調整到了15.4%。換句話說，只要年化利率超出15.4%的部分，就屬於高利貸！！！
而這部分利息可以選擇不還，其中包含了逾期所產生的違約金，手續費等，也就是所有的費用加起來，不能超出15.4%。本文重點詳細講一下大家最關心的問題。
15.4%是否適用於信用卡？
首先我們要知道民間借貸的定義，簡言之就是除了經過金融監管部門審批，有貸款資質的金融機構，其他的放貸行為一律統稱為民間借貸。
舉幾個例子，小王要去做生意，找朋友借了10萬塊錢；小李通過某個沒有金融牌照的小貸公司借了5萬塊錢，這些都屬於民間借貸的範疇。那麼這個信用卡的發卡銀行，必然是經過金融監管部門審批的，所以信用卡的利率、罰息等費用是不適用於這個規定的。
15.4%大概是多少呢？
如果按照以前年化率為24%，100萬的本金，一年下來需要償還24萬元的利息，這將近是本金的四分之一啊，但是現在新規只需要償還15萬多，少還8萬多，這對於普通人來說可不是一筆小數目，土豪除外。
原來規定的24%-36%的兩條紅線是否存在？
之前的規定設定了一條黃線和一條紅線，只要低於24%的黃線，這筆貸款是合法合規的，但是超出了這個36%的紅線，都是屬於國家法律規定不承認的，對於24%—36%之間的，你可以不付也可以付。但是如果已經付了那就是債主的合法收入了，這次新規的出臺是完全推倒了以前的規定，直接設立了一個新的高利貸認定標準。
簡單理解，就是以中國人民銀行授信全國銀行每月20日發布的，一年期貸款市場報價利率，LPR的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限，而目前一年期的LPR是3.85%，這意味著民間借貸利率超過15.4%將認定為高利貸，超過的部分將不受到法律保護，新的15.4%的高利貸認定線相比原來的這個被砍掉了近一半，這值得歡呼！因為這意味著我們不僅還的少了，而且超出的部分可以不還並且還有法律保護。
之前已經成立的貸款合同是否適用於新的規定？
在新規定當中最後一條是這麼說的，本規定實行以後，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用於本規定，借貸行為發生在2019年之前的可參考起訴時，一年期貸款的這個市場報價利率，四倍確定受保護的利率上限。也就是說，2020年8月20之前的貸款合同如果發生了這個法律的糾紛，本規定也是適用的，抓緊去看看你的貸款合同是否超了。