個人消費貸款三途徑：
● 銀行
開展此業務銀行不多，業務內容各有千秋
●消費金融公司
只在一些城市試點
●信用卡分期付款
手續費與利息要多加比較如果急需一筆錢款裝修或購置大件商品，又難以向朋友啟齒，可以通過哪些渠道來籌集資金？銀行個人消
費貸款、信用卡分期付款、消費金融公司貸款等，這些市民較為常用的籌資方式，哪一種最合算？針對個人消費貸款，想省錢還得貨比三家！
銀行個人消費貸款：為數不多以往有裝修、留學、購置大額消費品等需求的市民大都選擇到銀行申請個人消費貸款，經過抵押、擔保等繁瑣的手續，一般可以申請到相應的資金應急。
但是今年以來，央行三次加息，在7月7日加息後一年期貸款基準利率上升至6.56%。同時，央行連續6次上調存款準備金率共3個百分點，目前大型商業銀行存款準備金率升至21.5%，中小金融機構存款準備金率也達到18%。緊縮的貨幣政策使銀行面臨「錢緊」的尷尬局面，個人消費貸款、小額貸款等面臨成本攀升、無處下手的窘境，如何籌錢成為有借貸需求的市民的必修課。
記者近日從上海各大銀行營業廳了解到，浦東發展銀行、
興業銀行等商業銀行已經停止了個人消費貸款的辦理業務，花旗銀行、
建設銀行仍有該項業務，但業務內容各有千秋。
記者致電花旗銀行客戶經理王小姐，了解到該行今年推出的相關業務，具備無抵押、無擔保的便捷性。王小姐介紹道：「客戶辦理該項業務只需提供居民二代身份證、個人在職證明或收入證明即可。」
花旗銀行的個人消費貸款業務提供的貸款額度為申貸人月工資的6至8倍，還款利率為8.8%，相比央行基準利率上浮15%。與此同時，客戶根據實際情況可享受一年利率打7折的優惠，即基準利率6.4%左右。該項業務的最長還款期限為48個月。
此外，記者從建設銀行了解到，該行個人消費額度貸款只接受住房裝修、購車等項目申請，出國留學則被排除在外。客服人員介紹道：「建設銀行可以為需要住房裝修的客戶提供最高額度50萬元的貸款，需要抵押和擔保。放貸金額為質押物品帳面價值的90%或抵押物品評估價格的70%。貸款利率比照國家基準，最高還貸期限為5年。」
雖然花旗銀行對個人消費貸款的申請並無門檻設置，但是該貸款接受申請時間截至今年7月31日，市民若不在此期間申請貸款，還是面臨無處可貸的難題。建設銀行的業務偏向大額消費，和車貸又有異曲同工之處，申款手續較為繁瑣。
消費金融公司：範圍有限去年以來，隨著國內消費金融試點的陸續獲批、籌建、開業，北京、天津、上海、成都等地消費者的救急方式又多了消費金融公司這一選項。消費金融公司是「不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構」，消費金融公司為居民個人提供的貸款，包括購買家用電器、電子產品等耐用消費品，以及用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項，但不包括房貸和車貸。消費金融公司貸款額度較小，注重的是客戶對業務的便利、快捷、靈活的要求。
作為國內首家消費金融公司，北銀消費金融公司推出的「輕鬆付」業務可為消費者提供600元至申貸人月工資5倍的貸款額度，還款期限為1年至3年，還款利率比照央行同期上浮不超過4倍。如果按照目前6.31%貸款基準利率計算，最高不能超過25.24%。該項貸款無抵押、無擔保，需提供收入證明、二代身份證等相關資料。
此外，該公司推出的「輕鬆貸」業務可為個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等各類消費事項提供貸款，3000元起貸，最高額度為申貸人月收入金額5倍。客戶可以結合自身實際需求，自由選擇不同貸款期數：6期(6個月)、9期、12期、18期、24期、36期，不同還款期數對應不同還款利率，具體比照國家基準並略有上浮。
作為首家在上海掛牌的消費金融公司，中銀消費金融有限公司主打「新易貸」業務，其貸款額度一般不超過個人月收入金額的5倍，最高不超過10萬元，且1萬元起貸。還款利率視個人申貸情況而定，比照國家同期略有上浮，採取非分期的還款方式。比如2萬元的貸款，可以申請最低每月600元的還款金額，直到還清為止。
消費金融公司無抵押、無擔保的融資方式看似便捷，卻也需要具備一定的條件：比如中銀消費金融有限公司要求申貸者必須在上海連續工作6個月且月收入在2000元以上；北銀消費金融公司也需根據個人工資水平提供相應貸款金額。值得一提的是，北銀消費金融公司「輕鬆付」業務只在北京大中電器設有營業點，其他商場均無此服務。此外，除了首批試點城市，其他城市市民均無法享受這一籌資渠道帶來的便利。
信用卡分期付款：雜而有序對於無法從銀行申請消費貸款又不能享受消費金融公司貸款的消費者來說，你手中的「信用卡」其實就是短期融資的最佳方式，如果運用得當，甚至可以免去一筆利息。
目前各大銀行的信用卡分期付款業務最大的賣點就是免息分期付款，可分期期限基本一致，一般消費最長可分24期。隨著分期期數的增多，利率也呈階梯式上揚。
浦發銀行推出信用卡商場免息分期業務，在北京蘇寧等指定商場刷卡可享受0首付、0利息，在上海一些駕校甚至有0首付、0利息、0手續費的項目。在北京
蘇寧電器，消費者消費滿1500元就可申請分期付款，最高額度為5萬元。分3期、6期、12期不等，對應手續費為1.5%、2.5%、4.5%。
興業銀行也有信用卡特約商戶免息分期業務，如蘇寧電器、永樂家電、迪信通等，但是在部分商戶消費需繳納分期手續費，消費者可在消費之前向商場諮詢。
免息分期付款的最大局限性在於能夠享受此政策的商鋪有限，消費者未必能夠隨心所欲地選擇自己喜愛的商品。其實，大多數銀行信用卡分期付款也可不限商品、不限商戶，但需要一定的手續費；該手續費率不同銀行差別較大。
以興業銀行為例，單筆消費滿100元即可通過信用卡網上銀行、手機銀行及客服熱線申請辦理分期付款，分3、6、12、18、24期不同還款期限的業務可選，手續費率最低2.4%(3期)，最高15.6%(24期)。以一筆12萬元消費為例，如果申請3期分期付款，每月還款4萬元，每月手續費為288元，共需手續費864元。
不同銀行對消費額度、消費商品、消費商戶的信用卡分期消費和免息政策都略有不同，首付、手續費和利息也各不一樣，消費者在選擇時不免眼花繚亂。但是，若能花點心思精打細算一番，比如在使用信用卡分期付款時事先了解一下發卡銀行相關優惠政策，若有多張不同銀行的信用卡則比對一下各家政策，再決定使用哪一張信用卡支付，也可以為自己省下一筆。
作者：林建榮 (來源：第一財經日報)
(責任編輯：姜隆)