醫保大改革來了。
咱們個人帳戶裡的錢，將直接減少一半！
不是嚇大家，最近國家醫保局發布了：
《關於建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機制的指導意見（徵求意見稿）》
翻譯過來就是：
以前，單位給你交的醫保中，有一部分錢會進入你的個人帳戶。
這筆錢自由度很高，你可以拿去看門診、買藥。
甚至有些藥店，還會引誘你刷點保健品啥的...總之用起來很方便。
改革後呢。
單位給交的錢，全部進入國家統籌大池子，沒你的份了。
這樣你醫保帳戶裡的錢，自然就少了一半。
但好處也有——以後看門診也能報銷了。
最先受益的是：高血壓、糖尿病等慢性病人群，
後續會擴展到感冒發燒等普通門診，據說至少報50%。
為什麼要醫改呢？
說白了就是，年輕人身體好、不經常看病，醫保卡裡攢了不少錢。
這個錢一直攢著，國家也動不了。
而老年人經常生病，他們的錢完全不夠用。
一旦改革，2000多億的資金就被盤活了，國家可調配的錢就多了。
這事兒是好是壞，大家看法不一，麥爺不評論。
但咱們再往深層次一想，這次醫保的根本原因，其實就是：醫保沒錢了。
來看第二件事。
今年很多地方政府，都在搞普惠醫療險。
北上廣深、成都、南京、長沙、蘇州...
想知道你的城市有沒有，打12333問問。
這個是當地政府和保險公司合作搞的：
在醫保的基礎上，再給你一個報銷大病的醫療險。
每年只要幾十塊，直接從你的醫保個人帳戶裡扣。
雖說錢不多，但盤子大，保險公司也樂於幹這筆生意。
甚至很多地方，還鼓勵你用醫保卡裡的錢，去買其他保險。
這在過去簡直是不敢想：被大家詬病的保險，也能登堂入室。
這也算是國家做的一次全民保險科普了。
醫保改革、普惠醫療，這倆事表面上看起來沒關係。
其實都釋放出了一個信號：醫保有點兒兜不住了。
我國醫保覆蓋率高達95%，絕對的世界第一。
但14億人要看病，擔子太重了。
尤其是到2033年，老齡人口將突破 4 億。
老年人越來越多，交社保的年輕人卻越來越少，醫保壓力巨大。
所以，它最多也只能做到廣覆蓋，低保障。
大家都吃個三分飽，要吃好得靠自己。
所以有了醫保，還要不要保險？
答案很明確。
人人都要醫保，但也必須接受它的局限性。
看這個圖，醫保報銷起來就是：
上下左右都不報，只有中間才能報。
1、起付線
在起付線以下的費用，不報。
你自己總得出點兒吧。
這個標準各地不一樣，北京起付線就是 1800。
2、封頂線
如果封頂線是20萬，你花費超過這個數了，也不報。
除非你的城市有額外的大病補充醫療，額度才有希望再高一點。
3、自付部分
住過院的人都知道，醫保是有報銷比例的。
一般報銷社保內費用的80%~90%，剩下部分你得自己出。
一般來說，醫院越好，報銷比例越低。
4、自費部分
也就是社保外的費用，一分錢都不報！
這往往也是最花錢的地方。
一些癌症等大病，能花到上百萬，基本上都是花在了：
進口藥、靶向藥、先進的治療手段上，而這些很多都是全部自費。
七七八八算下來，真正能報銷的並不多。
這也是為什麼各地政府，都去找保險公司開發普惠醫療險的原因。
但這個保險，本質上就是百萬醫療險的閹割版。
1、百萬醫療險
如果過去你看麥爺的文章，已經買過百萬醫療險的話，就不需要普惠醫療了。
因為百萬醫療險可以報社保外 + 社保內費用，讓報銷比例接近100%。
去年的一則理賠案例：
河南的 T 先生因煤氣罐爆炸，導致全身大面積燒傷，在醫院救治 1個月，期間一直住ICU並多次手術，累計花費 70萬。
最終居民醫保報銷 15萬，百萬醫療險報 54萬，自己只自費了 1 萬。
如果你有醫保+百萬醫療險，看病報銷基本就不愁了。
當然，還不止這些。
一個成年人的完備保障長這樣：
2、重疾險
它是花銷的大頭。
都說人到中年不如狗，一旦得了癌症這些大病，雖然醫療險能報銷醫療費。
但房貸車貸還在繼續，老人孩子還要養活...
你病得起麼？
重疾險，就是用來解決這個問題的。
患癌症等大病，一次性賠幾十萬，實用。
3、壽險
生病了，治治還有希望，畢竟現在癌症生存率還是很高的。
死，就真的死不起了。
對家庭來說，人沒了，不僅是精神和情感上的、更是經濟上的戛然而止。
實際上一份100萬保額的定期壽險，只需要幾百塊。
萬一有個三長兩短，這筆錢至少可以維持家庭的基本生活。
4、意外險
意外險，便宜大碗，又實用。
一年兩百多，就有百萬保額。
萬一發生意外事人不在了，或殘疾了，直接賠錢。
貓抓狗咬，摔傷燙傷等小意外，也基本能全部報銷。
說到底，醫保和保險，都只是我們用來應對風險的方式。
有人說保險騙人，甚至有人覺得交社保都是浪費。
其實這都是個人選擇。
不要任何保障，自己承擔風險，也是一種應對方式。
但有時候，有規劃和沒規劃，可能就是兩種完全不同的結果。