再婚女士，如何守護自己的婚前財產？

根據民政部的數據，2019年全國婚姻登記機關共辦理結婚登記947.1萬對，離婚登記415.4萬對，離結比例已經達到了43.8%。

雖然離異了，但也有追求自己幸福的權利，所以再婚的人也很多。

但是，這個時候可能會遇到一些煩心事，我們舉一個例子，大家看一看。

01 小麗的煩惱

小麗今年30歲，離過一次婚，現帶著三歲的女兒一起生活。

離婚時，小麗分得住房一套（價值800萬元，無貸款），和1000萬元現金，一直存在銀行，一部分存定期存款，另外一部分購買銀行理財，是小麗和女兒的生活保障。

小強是小麗的同事，31歲，沒有結過婚，被小麗的善良和美麗所吸引，對小麗百般照顧和體貼，並表示將視小麗女兒視如己出。

小麗被小強的誠意打動，準備結婚。

但她擔心以後萬一再離婚，1000萬的現金資產極易混同，若被分走一半，或者將來婚姻中資金虧損，則小麗和女兒的生活堪憂。

小麗想和小強籤訂婚姻財產協議，又覺得這會影響二人的感情；

如果不籤，未來風險又太大，小麗陷入了兩難的境地。

那麼如何解決小麗的問題呢？

02 解決問題的方法

其實，小麗用保險規劃即可完美解決：

小麗可以從1000萬元中拿出800萬元，作為小麗和女兒的保障以保險的形式保全起來；

同時為自己和女兒投保100萬元的重大疾病保險和高端醫療保險；

保單的具體結構如下：

看到這裡，大家肯定會有以下幾個問題：

1為什麼要買800萬保額的增額終身壽險

1、避免存款混同：

因為小麗原來的1000萬以銀行存檔和理財的形式存在，婚後存取可能混同；

我們將其中的800萬元轉化為一份增額終身壽險保單後，因為保單結構很穩定，可以很清楚的界定為小麗的婚前財產。

2、收益率高，穩定性好：

目前增額終身壽險的收益率，可以終身保證在3.5%左右，且可以實現複利；

相比銀行存款和理財，其安全性相當，而長期穩定性更有優勢。

3、具有資金融通功能：

當家庭需要大筆支出時，可以申請保單貸款；

這筆債務若用於家庭共同的生活支出，屬於夫妻共同債務；

將來用夫妻共同財產償還，名正言順，不會威脅到小麗的個人財產。

當小麗想購買一些較高收益率的理財產品，也可以通過保單貸款進行投資；

小麗的個人財產永遠在以穩健的速度複利增長，超額收益可以用於生活支出，兩不耽誤。

4、私密性好：

籤訂保單不需要徵得小強的同意，可以避免籤訂財產協議的尷尬。

2為什麼不選年金險而用增額終身壽險

如果投保年金險，投保人是小麗，生存受益人是小麗女兒，會存在以下的問題：

1、年金險如果不帶萬能帳戶，則獲得的年金或者直接領取，或者保險公司給付固定利息，兩種均不利於複利增值；何況現金也極易混同。

2、年金險如果帶萬能帳戶，則獲得的年金就又會成為投保人的資產；

此時，年金是否屬於投資收益是有爭議的；如果認定為投資收益，那麼所領取的年金就屬於夫妻共同財產。

3、而選擇增額終身壽險，收益都以保額增長的形式留在保單內部，同時也有複利增值效果，如此就可以很好的保證保單資產的獨立性和完整性。

03 另外需要規避的風險

這個方案中，還有幾個風險需要注意：

1保單法定繼承的風險

小麗和小強結婚後，將互為第一順位法定繼承人。

萬一小麗意外身故，因為保單是小麗為投保人，小麗女兒為被保人；保險合同還將繼續有效，只是需要變更投保人，這就存在很大風險：

1、保單現金價值有被瓜分的風險：

保單的現金價值作為遺產，將由小麗的法定繼承人繼承，包括小麗的父母、女兒和小強；

2、未成年人的利益難以得到保障：

如果當時小麗的女兒未成年，則小強可能成為其法定監護人，投保人也極大可能變成小強，小麗女兒的利益難以得到保障。

所以，還需要小麗訂立一份公證遺囑：

當投保人去世後，如果女兒已經成年，則保單權益全部歸屬女兒所有；

如果女兒未成年，則由小麗的父親或母親代為持有，直至小麗女兒年滿18歲。

2婚前房產混同的風險

對於婚前房產，按照法律規定屬於小麗個人所有。

但房子如果賣掉再換新房子的時候，就極易發生混同。

所以，小麗如果要更換新的住房，將老的房產出售後，房款最好放入新開裡的帳戶中，然後再用這個帳戶的錢購買新的房產，並留好付款憑據。

如果不需要貸款，則房子依然屬於小麗個人所有。

即使需要貸款，也要以小麗的名義用小麗個人帳戶的卡進行貸款，房產證寫小麗的名字。

04 寫在最後

雖然夫妻之間不能分得太清，但是如果巨額婚前財產發生混同，也會產生巨大的道德風險，對人性是一種考驗。

對於再婚人士，尤其如此。

所以，我們站在家庭和諧的角度，對婚前資產進行保全；

做到「你愛我，我們一起花，你不愛我，我一個人花」。

這樣，無論對於家庭還是個人，都是一個比較好的選擇。

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