保險還能當嫁妝，你知道嗎？

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婚姻並不僅僅是愛情的證明，它更是一種財產制度。

2019年全國離婚率達到44%，北京更高一點接近50%，我們這裡不談引起高離婚率的原因，比起感情破裂，更讓人蛋疼的是拍桌子摔凳子的財產分割。很多當代年輕人「恐婚」的原因之一，就是害怕夫妻之間真到了不得不離婚那一步的時候，所帶來的一系列問題。

很多獨生家庭，尤其是獨生女的家庭，父母往往會擔心離婚財產分割帶來的損失，而採取一些措施，比如「婚前購房」、「婚前財產公證」等等。比起這些方法，我們要來說說通過保險能夠達成的結果。

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01、財產所有權

我們先來了解一下什麼是財產所有權。按照法律來說，我們享有對自己財產佔有、使用、收益和處分的權利，也就是說我們可以隨時處置自己的財產。但這裡要注意了，這份財產究竟是不是你的？

《新婚姻法》裡明確規定了，婚前所購房產屬於夫或妻一方，但並不是所有人都能在婚前全款置辦一套房子。婚後夫妻雙方共同還貸，還貸的部分屬於夫妻雙方的共同財產。還有房產所帶來的收益——比如說租金收入、房產的增值部分這些也是共同財產。如果婚姻存續期間還進行過房產置換，那麼問題就更複雜了。如果離婚，這部分就會產生分歧。我們常說好聚好散，但是既然感情已經破裂了，又涉及到金錢，就會產生很多的爭端。

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02、「三權分立」的保險

我們推薦用壽險或年金險的方式，來規避財產所有權的爭端。

保險能夠做到三權分立，即：

保險人擁有保單的所有權，也就是說你的財產其實是「歸於」保險公司的；

投保人享有保單的支配權，有權利對這筆財產隨意支配；

受益人則可以享受到最終收益權。

我們藉助保險工具，通過指定受益人的方式，就可以很簡單地明確財產的歸屬問題。

舉個例子，老王家的女兒要結婚了，老王作為投保人買一份大額的年金險，指定女兒作為受益人。這份年金險保單就把財產所有權、支配權、和收益權分離開了：

保險人，也就是保險公司「擁有」這份財產；

老王作為投保人，享有支配權；

女兒作為受益人，享有收益權。

這份年金險保單可以提供穩定的現金流給女兒，保證小兩口的生活水平。一旦出現婚姻糾紛，小兩口並不「擁有」這份保單，這份財產也就無從分割。而老王可以隨時選擇停止釋放現金流，等事情結束後再做決定。

因此，藉助保險工具，用保單支配「屬於保險公司的財產」，比起房產及其他工具更安全。

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03、保險vs傳統嫁妝

我們現在通常在談及嫁妝的時候無非是房、車這些常見的固定資產或者直接是現金或理財。

從資產的角度來說，車子在使用過程中一定是貶值的，房產又會產生我們上面所說的一系列糾紛和問題；現金和理財什麼的，年輕人自控力差，很可能就隨手花掉了。

年金險作為強制儲蓄性的理財方式，在避免了隨意使用的同時，也能在之後的很長一段時間裡不斷增值。這也是年金險最基本的功能——給我們持續穩定地提供現金流，使日常生活能夠維持在相對穩定的水平。

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04、情感價值

婚前財產公證是我們當下都比較認同的合法保護夫妻雙方權益、減少法律糾紛的方式。但並不是每個人都能理解婚前財產公證的必要性——當我和我的女朋友準備結婚，談及「婚前財產公證」的時候，我能確保她心裡不犯嘀咕嗎？婚還沒結，先考慮起離婚的事兒了，這日子還能過嗎？

相比起婚前財產公證，通過保險的方式隔離婚前財產，在情感上也更能讓人接受。這個時候，如果我跟我女朋友說的是，我有一份年金險，攢點兒錢以後留給咱孩子，對於雙方來說就比較容易接受一點了。

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05、發「絕戶財」？沒門！

有句話叫「日防夜防家賊難防」，我們常會看到一些人渣抱著「娶獨生女、發絕戶財」的思想，尋找結婚對象。

我在北京了解到，很多獨生子女的家庭都有這方面的擔憂。我一些做法務的朋友也會經常接到老人的諮詢，問怎麼才能把遺產給到自己的子女一方，而不是他們的「小家」。這種情況下，我們也可以利用保險工具來保證自己的財產不受損失。

指定了受益人之後，財產的歸屬就非常確定了。所以老人通過保險來的指定受益人的方式來給予子女一方遺產，就避免了在自己百年之後孩子所要面對的遺產分配的難題，想發「絕戶財」那也是萬萬不可能的。

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06、總結

保險在財產確權方面有著獨到的優勢，年金險對比房、車、現金，在長期增值的同時，也能提供穩定的現金流，同時更兼顧了財產保全的功能。

另外，年金險和壽險在家庭財富傳承方面，能夠有效防止財產被分割，也是集儲蓄性和功能性為一體的、非常優質的險種。

當然，這篇推文的目的並不是讓你處心積慮地去算計你的枕邊人，我們只是希望大家能夠學會藉助保險工具來消除自己的後顧之憂，勇敢地擁抱屬於自己的愛情。