想給父母上保險，可這些坑你繞過去了嗎？

大家好，我是胡說。

剛剛過去的國慶和中秋假期有多少在外工作的小夥伴回老家同父母過節了呢？

父母是我們內心深處最溫暖的港灣，父母在家就在。

小時候父母為我們遮風擋雨，現在我們長大了，該為他們撐起這片天了。

眼看父母親一天天老去，身體也一天天變差，其實我們心裡也很著急。

昨天我老媽就打來電話，說老爸的腿長期靜脈曲張，最近有一些腫脹，準備要去住院，雖然不是很大的毛病，但是心裡也不免擔憂父母親的身體。

這兩年老爸幾乎每年都要去醫院住幾次院，今年這已經是第三次了，前面一次腸胃炎，一次痔瘡手術，現在又是靜脈曲張。

最近也有不少人在諮詢，想給父母買保險。

但比較尷尬的是，給父母配置保險太難了。

父母年紀大了，身體或多或少有些基礎疾病，能選擇的產品少不說，保費還賊貴。

很多人去諮詢保險業務員，不外乎就是給你推薦一些重疾險、壽險，這些產品對於老年人來說，保費奇高，保額卻非常低，有時候你交的保費甚至會超過保額，這錢就花的太冤枉了。

難道年紀大就沒有保險可買了嗎？

由於我父母的情況，我也一直在關注市面上的保險產品，今天就和大家一起分享一下我的一些心得。

著急看方案的朋友可以直接跳到第四部分

先來看看投保的原則，也就是我們應該要繞開的坑有哪些？

01 不要給父母買那些一鍋大雜燴的保險

這裡指的是那些壽險附加提前給付重疾，在附加什麼豁免，長期意外那些產品。

壽險是萬一人沒了，保險公司賠付給家人的一筆錢，不要說人都不在了要錢何用這種話，他不在了，他的家人還在啊，孩子還要繼續上學，父母還得養老，房貸車貸還得繼續還。

所以很明顯，壽險是買給家庭頂梁柱或者身上有負債的人，他們有養家、還貸的責任。

但是我們的父母這時候基本上應該到了該退休養老的年紀，貸款已經還清，兒女已經獨立，已經沒有養家責任了，所以，沒必要去買壽險。

但是很多保險銷售一上來就喜歡給你推薦重疾、壽險之類的大雜燴，為什麼？因為保費高，利潤大。
但是這種情況往往容易產生保費倒掛，什麼叫保費倒掛？來舉個例子：

50歲的男性，20萬保額，繳費20年，保障終身，需要多少錢？

拿國內最強大的兩家保險公司某安和某壽的旗艦重疾險產品舉例：

50歲男性，20萬保額，繳費20年重疾保障方案

這還沒有附加其他險種，只是基礎的壽險+重疾組合，最後你實際繳納的總保費是：

某安福：12620*20年=252400元；
某壽福：11920*19年=226480元；

這兩個產品的總繳費額度都已經超過20萬，而最終理賠的額度也才是20萬，交的錢比賠的錢還多，這就叫保費倒掛，相當於我們自己拿錢去養保險公司了。

而有些人看到壽險和重疾分開繳費了，以為重疾可以理賠20萬後，壽險還能理賠20萬，總共加起來有40萬。

其實這當中存在一個非常牛逼的文字遊戲，我敢保證，95%以上買過保險的人都不知道，這個重疾和壽險，保額是共用的。

也就是說，一旦重疾產生理賠，那對不起，壽險保額同樣沒了。

其本質是錢交了兩份，最後理賠只能賠一份，你能接受嗎？反正我是不能接受的。
我們買保險本質上就是要買槓桿，

保險槓桿=保額/總保費

這個倍數越高越好。

當然也並不是就這樣把重疾險和壽險給一棒子敲死了，如果我們能找到高槓桿的產品還是可以選擇的。

02 優先選擇健康告知寬鬆且續保不錯的產品

比如父母有高血壓、糖尿病、心腦血管病，購買重疾險和百萬醫療基本上已經不太可能。

但是我們可以選擇防癌險或防癌醫療險。

而醫療險一般情況下都是一年期產品，所以這時候續保就顯得尤為重要。

尤其要注意過健康告知，現在很多的拒賠都是因為投保時沒有認真過健康告知，最終拒賠。

這麼說吧，如果每個人投保都認真過健康告知，現在的拒賠案例至少要減少80%。

03 預算有限首選醫療險和意外險

意外險和醫療險的保障槓桿高，保費低，保額高。

一般加起來也就只要1000多的保費，就能撬動幾十上百萬的保額槓桿，保障方面，醫療和意外保障全面涵蓋。

04 如何用有限的資金給父母建立全面的醫療保障？

第一種情況：

父母健康無病史

配置平安e生保長期醫療+國任好意保超人意外保

誰說大公司出不了好產品，e生保這款產品最大的亮點在於可以20年保證續保。

雖然跟普通醫療險一樣也是交一年保一年，但是其他的醫療險已停售就不能續保了，e生保不管是否停售，都可以保證續保。

50歲左右的父母，投保後即使以後出現理賠了，身體變差了，都能保證續保到70歲，安全感十足。

不過需要注意的是，e生保不管是重疾還是一般醫療都有1萬免賠額。

如果擔心e生保20年到期後無法續保，可以選擇復星聯合健康的超越保，

它的續保條件和增值服務都是目前最好的。

保證續保6年，6年後產品沒有停售，可以一直續保到100歲，如果產品停售，也可以免健康告知、無等待期，轉保其他的醫療險。

此外還提供醫療費墊付、腫瘤特藥服務、重疾綠通等服務。保費也更優惠，基礎版只要824元。

意外險配置國任好意保超人意外保。

這款產品保費低，一年只要169，可以保50萬基礎保額。

意外身故/傷殘，賠50萬。

航空意外身故/傷殘，賠100萬。

意外醫療最高可報銷5萬，而且是0免賠，100%賠付。

還有救護車津貼500元，。

猝死理賠15萬。

而且這款產品沒有健康告知，投保非常友好

第二種情況

父母健康有些異常

則優選防癌醫療險+意外險

防癌險目前的首選當然是好醫保的防癌醫療險啦。

這個產品最大的亮點還是可以終生續保，這是目前唯一一個敢承諾終生保證續保的產品了。

只要初次投保時順利承保，哪怕以後得了癌症或者原位癌，又或者產品停售一樣可以續保到終生。

不過這個產品報銷比例有醫院限制，只有在指定的57家醫院，才能100%報銷，指定的醫院在下表。

好醫保終身防癌醫療指定的57家醫院

而不在指定醫院只能報銷90%，不過有總比沒有好吧，而且這可是終身保證續保。

最後總結

給父母投保要考慮健康狀況，也要看年齡。

醫療險+意外險是父母必選的基礎保障。

身體健康選：醫療+意外

身體有異常選：防癌醫療+意外

不管選哪一種，一年只要1000多就可以搞定父母的保障需求，相信但凡有些孝心的人都買的起。

假期被一張圖片刷屏感動到了。

父母總是在無聲的愛著我們，但是眼看父母的白髮一天天多起來了。

趁父母身體還好的時候，趁早配齊保險，等保險過了等待期，再帶父母做個體檢，多給父母打打電話，這才是真正孝心。

入秋了，天氣又變涼了，別忘了提醒父母加衣服。

最後祝福所有的父母身體健康，晚年幸福！

我是一個從業十年的保險老司機，如果您有保險相關的問題，歡迎在留言區留言