在超市、機場、大街上，你是不是也碰到過銀行的信用卡推銷人員？只要填一張申請表，就會送你小到水杯、毛絨玩具，大到拉杆箱等禮品。
銀行這麼積極地推銷信用卡，是不是因為信用卡業務很掙錢呢？這個問題我們往後放一放，先看一看辦卡有什麼好處，我們為什麼要從銀行辦信用卡。
很多年輕人不知道，信用卡是用來周轉資金和積累信用值的一個非常好用的工具。而且經常還有優惠、積分規則，比如周三半價用餐、周五半價看電影之類的。更划算的是，這麼好用的信用卡，居然是可以免利息的！只要你按時足額還款，就完全不用付利息，相當有免費使用了。
這裡有小夥伴要說了，信用卡年費你怎麼不提？
確實，不同銀行的各種信用卡，都有對應的年費。比如那些帶機場高鐵貴賓服務、餐宿禮遇、高返現的高端信用卡，有著不菲的年費。如銀聯的白金/尊尚白金/鑽石、VISA的白金/御璽/無限、MasterCard的世界/世界之極、AMEX的白金/黑金、JCB的白金卡等等。
不過，面向大眾的信用卡，年費通常只有百元左右，而且很多卡都能輕易省掉這筆年費。銀行為了增加發卡數量，退出了首年免年費、刷卡免年費，甚至終身免年費這樣的暖心操作。免年費的門檻是很低的，如工商銀行的信用卡，首年累計刷卡5次或累計消費5000元以上，就能免除當年年費；再如中信銀行，發卡後第1個月只需刷卡一次，就能免除首年年費。
也就是說，銀行發行的信用卡，絕大多數都是收不到年費也不打算靠年費掙錢的。只有面向極少量的高端持卡人時，銀行才會真正把年費當做創收項目，收取金額不菲的年費。
那麼問題來了，銀行掏錢搞促銷，不收利息還把年費都免了，真的能掙錢嗎？銀行不可能是個冤大頭吧？這樣想，你就太天真了，天下沒有免費的午餐，下面就跟小滿哥來看看，銀行信用卡到底是怎麼賺錢的。
罰息或取現收入：日息0.05%一點兒不便宜
信用卡顧名思義，是基於「信用」的。所以信用卡有一個免息期，在免息期內足額還款，銀行是不會收利息的，相當於對你的「信用」的激勵。反之，如果「不講信用」，就會有嚴重的懲罰。
超過約定期限了還沒還款，那麼算「逾期」，就會有罰息，按日息0.05%收取。這裡要注意了，即使在期限內還款了，但錢沒還夠，那麼銀行還是要按照你整個消費金額來算利息的。比如，你一共消費了10000元，還了9000，到下期帳單日還款中間隔了40天，銀行不是按未還的1000為基數算利息的，而是10000*0.05*40=200。這種罰息方式，專業術語叫做「全額罰息制度」，在社會上一直頗有爭議。
除此之外，信用卡取現也是按日息0.05%收取，換算成年息的話高達18.75%，比銀行的其他貸款利率要高得多。
手續費收入：想不到的還挺多
一種是分期手續費。
雖然你可以按時還款，但難免有時會急用錢，或者經不住誘惑提前消費，下個月還的時候傻眼了，得，辦分期吧，再不行「最低還款」也OK，這個時候就會產生分期手續費了。比如大額消費分期、帳單分期、取現分期……
分期可分3/6/9/12/18/24期等，不同分期數對應的手續費不同，各個銀行手續費費率和收費方式也不盡相同。消費分期一般年化利率在8.1%~8.8%，現金分期一般年化利率在8.8%~9.6%。
分期手續費有的是一次性收取，有的是每個月收取，但是要注意了，如果分期後想要提前還款，手續費是不能減免的，假如你分了12期，在第8期想把錢全部還了，剩下的4期手續費也是要一併支付的。
分期手續費收入對銀行有多重要，這麼說吧，很多信用卡App的首頁最顯眼的圖標可能就是分期業務的入口了。
另外，信用卡取現也需要支付手續費，不同銀行收費不同，有的是10/元起，有的是首筆免費。
還有一種叫「溢繳款取現」，意思是，當你在信用卡裡多存錢，這部分叫溢繳款，想要取出的話也需要手續費。明白了吧，自己的錢只往信用卡裡這麼放一下，再想取出來就得交手續費了。這種收費也是很有爭議的一筆費用。
佣金收入: 你刷卡，商戶交費
用信用卡在商場刷卡購物，商戶也會繳納費用給銀行。
我們在POS機刷卡消費後，商戶得按消費金額的一定比例，支付「刷卡手續費」給銀行和卡組織。一般手續費標準為0.6%，其中銀行收入70%。也就是你消費10000元，商戶就需要支付給銀行10000*0.6%*70%=42元。
市面上還有一些優惠類商戶，低於0.6%的費率，另外還有一些是免費的，如公益機構等，但銀行不太喜歡你在免費類商戶上刷卡太多。
這種手續費對一些小本經營的小賣部、小餐館就很不友好了。所以他們不喜歡信用卡的付費方式，有的連pos機都沒有。現在行動支付變成掃二維碼了，你會發現，掃碼後不是用綁定的信用卡來支付，而是會直接跳到儲蓄卡來支付，原因就是店家捨不得付這筆「刷卡手續費」。
違約金收入：一次性收取5%
違約金是在你還款額低於最低還款額的時候，對最低還款額未還的部分一次性收取違約金，收取標準為未還的5%。
比方說，你的帳單是20000元，最低還款額是帳單的10%，也就是2000，你只還了1000，剩下的1000就需要交1000*5%=50元的違約金。
所以，哪怕手頭再緊，也得先把最低還款額還上！
年費收入：輕鬆可免，佔比逐年下降
在2005年以前，年費收入是一個佔比很高的固定收入來源，曾經達到信用卡收入的55%。但之後競爭加劇，隨著各銀行先後推出首年免年費或「刷夠免年費」的政策，年費收入現在已經不佔重頭了。
以上就是銀行信用卡的主要收入來源。另外還有其他零碎的一些各項手續費，比如制卡工本費，補卡費、掛失費、簡訊通知費、外幣兌換手續費等等，這些在銀行的信用卡收入中佔比不多，但也算是一項收入來源。
說了這麼多，你覺得銀行的信用卡業務掙錢嗎？來評論區說一說吧。