文｜行動支付網 佘雲峰
近日，據媒體報導，為預付式消費安全提供技術解決方案的消費科技公司「漁夫卡包」（上海漁夫卡卡信息技術有限公司）獲1500萬人民幣Pre-A輪融資，由中葉創投領投，博匯源創投、軟杉資本、華山資本跟投。融資主要用於產品迭代、技術提升與市場拓展。
而早在去年12月，漁夫卡包就曾獲華山資本200萬元天使輪投資。半年內兩次融資，漁夫卡包到底提供哪些服務，何以頻繁獲得資本的注入？在討論這些問題之前，我們先來看看「預付式」消費的症與結！
預付費亂象背後是法律法規的待完善
預付式消費也叫提前消費，是指用戶預先向商家交付一定額度消費金額就可以類似整存零取的方式享受到服務，有時還可以獲得商家承諾的額外優惠。
預付消費一方面為顧客提供了便利，省去了每次交納現金的麻煩，而且它的消費價格也低於正常的消費，頗受顧客青睞。另一方面，商家可一次性預收顧客的金額，相當於有了一個固定客源以及大額現金流。所以「會員制」的預付消費在教育培訓機構、線下健身房、美容美髮、洗浴等服務行業相當盛行。
而說到預付式消費，則不得不提預付卡。由於需要預先繳費辦理會員，因此經營者通常通過售賣預付卡、預繳存等方式讓消費者預先付費，而這大部分是基於消費者對商家的信任。
但近年來，關於預付卡企業資金鍊斷裂、爆雷跑路、關門倒閉的現象頻繁發生，致使消費者錢款難追回、維權困難。
據行動支付網了解，當前單用途卡管理主要依據商務部2012年制定發布的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》（下稱《管理辦法》）。這一《管理辦法》一試行就是近8年，隨著市場的不斷發展難免會出現問題。
2018年6月，健身連鎖品牌「浩沙健身」崩盤，其會員眾多，維權用戶遍布全國；
2018年10月，在線輔導平臺「學霸一對一」和「理優一對一」相繼停止運營；
2019年2月，在線少兒思維訓練機構「成長保」停止運營，老牌留學機構「太傻留學」宣布破產；
2019年10月，在國內有著上百家分店的兒童早教品牌「愛樂樂享」被曝出在北京、南京等地的門店關閉，讓不少預繳了上萬元課程費的消費者頗感意外；
2019年11月，運營長達21年的老牌英語機構「韋博英語」資金鍊斷裂，涉及近萬名學員、超億元金額。
預付式消費亂象的背後，一方面是法律法規的不健全，現行的規範效力層級低，沒有詳細地對商家發卡資質、發卡規模、資金用途、退卡機制等方面進行規制，另一方面則是大部分消費者缺乏法律意識，出現無手續合同、不對等霸王條款等等現象，導致維權困難。
據行動支付網了解，當前單用途卡管理主要依據商務部2012年制定發布的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》（下稱《管理辦法》）。這一《管理辦法》一試行就是近8年，隨著市場的不斷發展難免會出現問題。
一方面，《管理辦法》的適用對象為企業法人，但現實生活中，很多發卡方是非企業法人的個體工商戶，並未納入監管範圍。監管其實對備案有嚴格的要求，但很多商戶根本達不到備案的標準。另一方面，備案屬於信息記錄而不同於資質管理，其執行的嚴格程度完全依賴於企業的自覺，而且《管理辦法》對於違規發卡的處罰主要是期限整改和最高三萬元的罰款。另外，儘管規定要求部分發卡企業的預付資金進行存管，但比例相對不高，企業也能通過各種手段取出，對於服務廣、數量多、風險防禦能力差的小企業基本沒有。
以上種種，造成了預付式消費法律法規的待完善。近日，商務部市場運行和消費促進司在官網公布了《商務部辦公廳關於做好單用途商業預付卡管理工作的通知》（下稱《通知》）。《通知》表示，新冠肺炎疫情對單用途預付卡行業造成了較大影響，同時衍生了相關風險，為進一步加強對發卡企業的服務和管理，防範和化解風險，穩定消費信心，商務部要求相關部門從開展風險排查、加大幫扶力度、加強協同監管、強化問題處置等方面應對單用途卡管理的新挑戰。如此來看，對於預付卡的問題，消費者的呼聲，相關部門顯然是意識到了。
合規是不是預付費的終極目標？
既然預付消費行業頻繁出現不合規的現象，預付資金安全成為商家跑路的導火索，於是出現了「漁夫卡包」這樣的解決方案。
漁夫卡包的模式非常直接，即其利用銀行Ⅱ類帳戶體系解決預付式消費、押金消費場景下的資金安全與資金清算通道問題。
具體來說，漁夫卡包App包含客戶端、商戶端兩個版本，分別面向C端、B端市場，免費提供服務。在C端，漁夫卡包作為消費者的預付式消費安全管理工具，將消費者預充值會員卡裡的資金，儲存於消費者個人身份在線開立的銀行Ⅱ類電子帳戶中，以「預充享商家優惠，消費單筆劃扣」的模式進行。資金清結算由合作銀行完成，可確保消費者資金安全。
而在B端，漁夫卡包為商戶提供會員營銷管理工具，基於會員信息及消費數據，幫助商家推送營銷信息，為其開闢預付費產品在線銷售的新渠道。按照這種模式，預付式消費資金並不能提前交付給商家進入現金流，但對有資金需求的商家，漁夫卡包可基於會員數量、充值金額、商戶經營數據、資金變化等多維度信息，判斷商家實際經營狀況後向銀行發送數據，對接銀行提供低息金融貸款服務，幫助商戶解決現金流問題。
簡單地理解就是，漁夫卡包作為一個平臺和方案商連接銀行和商家，一方面將預付資金存於銀行帳戶中，為銀行提供客流；另一方面為商戶提供營銷解決方案，根據線上數據反饋於銀行來為商戶提供貸款。最後，消費者該怎麼消費還是怎麼消費，錢凍結在銀行帳戶也不用擔心商家攜款跑路。
表面上漁夫卡包的方案似乎一舉三得，既合規又共贏地解決了預付消費行業的難題，但是僅僅「合規」是預付消費的終極目標嗎？
顯然不是，在小編看來合規僅是預付消費行業的基礎。
拓新、獲客、品牌，商家想要更多
受疫情影響，健身房、美容美髮、教育培訓等實體店消費普遍按下「暫停鍵」，使得商家現金流承壓。業內指出，須警惕現金流壓力成為「導火索」，加劇原本就存在的亂象風險。
「現金流」是預付消費行業的「命脈」，眾多商家推崇預付消費的目的就是為了獲得預付資金的現金流用於拓展新門店，以擴大規模。
「這種模式雖然在合規上有創新點，但是商家方面願不願意加入平臺是個問題，畢竟再低息的貸款也比不上唾手可得的流動資金！」某業內人士對行動支付網表示。
對於商家而言，拋開加入平臺是否需要費用不談，失去原本可得的流動資金來換取「合規」這樣的代價確實有一些大。
「比起合規，商家可能更在乎的是獲客。」某支付機構人員向行動支付網表示，「平臺體量和知名度決定了商家的入駐率，但是目前支付巨頭的平臺顯然更具吸引力。」
「特別小的商家不在乎會員和營銷，因為不需要，支付方面往往一個收款碼就搞定了。大的商戶都有自有的會員體系，畢竟想通過會員體系建立品牌效應，增加用戶粘性。不大不小的那種可能是目標群體，但是它們想要的肯定不止合規，營銷、獲客、引流、資金甚至更多。」上述業內人士向行動支付網補充道。
在沒有了沉澱資金的基礎上，如何吸引商戶入駐顯然是漁夫卡包需要考慮的問題，但除此之外，用戶的支付習慣才應該是市場趨勢的導向。
信用支付是趨勢，「預付卡」或將被淘汰
舉個例子，逛街碰上手機沒電要借個共享充電寶，一下子讓你交200元押金，你願意嗎？顯然不願意，誰不想借來就用，隨借隨還不用交押金的體驗啊。
「預付」消費本就是憑著消費者對商家的信任提前預存而享受優惠或者折扣的一種形式，那既然如此，為何不把這份信任轉移到消費者身上呢？
因此小編看來，在這個「顧客至上、消費為民」的行動支付時代，信用支付必然會是未來趨勢。
預付消費模式的提前預付本來就帶有嚴重的風險單向性，而且這種風險一旦發生無法獲得補償。漁夫卡包的模式一定程度上能夠解決預付消費導致的資金跑路風險，但是沒有本質上改變消費者的消費方式，消費者仍然需要一定的門檻來支付「會員費」以獲得相應的會員權益。
而可以肯定的是，大多數消費者都不會喜歡「先交錢，後享受優惠」的消費模式，甚至小編略大膽地認為「預付卡」這種模式未來可能會被信用社會體系所淘汰。
這方面而言，支付寶、微信等第三方巨頭所建立的支付和信用體系是比較先進的。
2019年9月24日，支付寶發布了一個名為「輕會員」的會員卡產品，其結合了芝麻信用與花唄特性，可以讓消費者無需預付任何費用即可成為會員，先享受優惠權益，到期後再結算會員費，也幫助商家有效獲取更多付費會員，提升復購率，大大擴展了先享後付的場景。
2020年3月15日，芝麻信用宣布將此前的「輕會員」正式升級為全新的「芝麻GO」服務，降低了接入門檻，街頭巷尾大大小小的碼商都可以輕易上手；提供更廣闊的流量來源，除支付寶外，餓了麼、口碑、天貓輕店等多個阿里系平臺都可同步開通。
無獨有偶，2020年1月微信的公開課上，微信也推出了「先享卡」的支付產品，其基於微信支付分，用戶只需要承諾未來某段時間內的消費次數或金額，又或者其它承諾計劃，並履行自己的約定，就可享受相應的優惠。藉助先享卡，商家可有效拉新、拉復購，和傳統的「鎖定消費「的充值會員卡相比，降低了商家營銷活動的參與門檻，也降低了用戶的使用門檻。
兩者在會員消費上均採取了「信用支付」的形式，利用自有的信用體系，讓消費者在先享後付的基礎上還能享受會員優惠。
近日，美團也推出了「信任分」產品，試圖建立自己生態鏈的信用體系，而隨著信用體系的建立未來將有助於金融業務甚至是創新產品的推出。
結語
不同於其它第三方支付牌照的高價和搶手，在第三方支付越來越嚴監管的趨勢下，預付卡似乎正在逐漸喪失含金量。
近年來已經有多家預付卡支付公司「棄牌」主動退出市場，最近的一家就發生在今年1月份，名為「上海大千商務服務有限公司的支付公司」主動申請註銷《支付業務許可證》，終止了預付卡業務。
2013年初，中央八項規定出臺，明令嚴禁違反規定收送禮品、禮金、有價證券、支付憑證和商業預付卡等行為。從那時開始，市場上預付卡團購業務急劇下降，以預付卡發行與受理為主的支付機構受到重挫，地方性預付卡牌照也因此屢遭棄牌。
回到文章主題，漁夫卡包的創新確實能夠解決不少預付消費中的問題，尤其是對「資金安全」擔憂，但並沒有本質上改變產業鏈「先存後用」的現狀。
在預付卡逐漸退出支付舞臺的市場環境下，預付式消費究竟路在何方？未來恐怕唯有「信用消費」才是趨勢了！