漫畫章麗珍
即將到來的情人節是送玫瑰？還是巧克力？每年此時，年輕的戀人們總是削尖了頭皮推陳出新。「今年的情人節送她一張『愛情存單』吧，既實在，又有意義。」昨日，朋友圈中一則建議讓不少情侶頗為心動。銀行腦洞大開，昔日最為普通的存單一到情人節竟搖身一變，成了情人節禮物，確實是創意無限。然而，「愛情存單」的實際收益率真的如其名字一般吸引眼球嗎？投資理財一族應仔細推敲。
1 銀行存單「變身」情人節禮物？
「選擇在情人節那天以愛人的名義存入12893.77元，開立定期存單，明年情人節到期，正好可以獲得13145.20元本息，這意味著，『一生一世我愛你』的承諾在時間的見證下終得兌現，這是我們特別針對情人節設計出來的存儲產品，有多種存款金額和檔期可供選擇，愛情不是非要鮮花巧克力，好好存儲，妥妥保管不是更意味深長嗎？」一家股份制商業銀行相關人士這樣對記者表述。
記者了解，原來，早在春節後第一天起，銀行便打起甜蜜牌，大圈「情人節理財」人氣，其中，「愛情存單」最為吸引眼球。那些「52113.14(我愛你一生一世)、33445.21(生生世世我愛你)，21184(愛你一輩子)，13145.21(一生一世我愛你)等愛情數字被甬上各家銀行巧妙地設計成了存單金額或到期金額，戀人們欣然採納。
據悉，眼下，甬上大眾版的「愛情存單」一般為存入9239.82元，明年本息到期合計9420元，意為「就是愛你」；小資版「愛情存單」一般存入12893.77元，明年到期得13145.20元，意為「一生一世我愛你」；富豪版存入51018.28元，明年到期正好52013.14元，意為「我愛你一生一世」；土豪版則需存入511033.84元，明年到期得520999元，意思是「我愛你天長地久」。
2 「愛情存單」實為一年期定存
這動輒「愛你」，動輒又「長長久久」的數字的確很難讓急於表白的情侶們不為所動，然而，精明的理財一族們早已看穿了銀行千方百計攬儲吸金的心思。
「所謂的『愛情存單』不過是銀行以節日為名，緊抓對應客戶群體消費心理而擺開的一場數字遊戲而已，13145.20乍一看是一串如此湊巧的數字，這份存單也成了『高大上』的理財產品，但一算年化收益後就能發現，這歸根結底不過就是眼下各大銀行普遍執行的一年期定期存款上浮收益嘛。」市民應先生昨稱。
按照(本息合計-本金)/本金=收益率的公式，記者依次計算了一下：大眾版「愛情存單」即(9420-9239.82)/9239.82=1.95%；小資版「愛情存單」即(13145.20-12893.77)/12893.77=1.95%；富豪版「愛情存單」即是(52013.14-51018.28)/51018.28=1.95%；土豪版「愛情存單」則是(520999-511033.84)/511033.84=1.95%。而這個1.95%正好是在當前1.5%的一年期定存基準利率基礎上上浮了30%，是眼下甬城各家銀行普遍執行的利率。
「那些『一生一世、我要愛你』等應景數字對應的本金數額，實際上就是我們根據公式倒推出來的。」一家股份制銀行人士向記者坦言。也正因如此，記者了解，這張應節日而現的特殊存單，實際上在任何一家銀行都可以「買到」。至於個別銀行拿到同樣的「一生一世我愛你」可以少花10來元，也不過因為該銀行實際執行的一年期定存上浮利率相對較高。
3 論經濟實惠
不如基金、理財產品
很顯然，「愛情存單」名為存一份心意，實則更多的僅是噱頭而已。銀行在春節剛過便不遺餘力地藉機吸金，從另一個側面反映出銀行年後的攬儲壓力。記者了解，情人節用一年期定存攬存的銀行以中小銀行為主。
一位資深理財師昨日在接受記者採訪時坦言：「在這個特殊的日子裡，有錢任性的年輕人想要藉機表達愛意倒未嘗不可，但若從過日子的角度考慮，『愛情存單』遠遠不如直接購買一款性價比高的銀行理財產品，或者購買一筆貨幣基金來得實惠。」
據了解，春節後，甬上各家銀行理財產品預期收益率雖略有回落，但要購買一款年化收益率為4%以上的產品倒也不難。以4.5%的預期年化收益率為例，從理論上講，51018.28元的本金，一年收的本息收益可以達到53314.10元，比一年期定存多出1300元有餘。
此外，貨幣基金的申購起點金額更低，同樣適合年輕人購買。據悉，繼春節7天貨幣基金收益大漲之後，受央行宣布上調逆回購操作利率和常備借貸便利利率影響，當前，貨幣基金收益仍有望見漲。眼下開放申購的600餘只貨幣基金中，有近10%的7天年化收益率超過4%。
提醒
贈人普通存單可能造成麻煩
「很多銀行、保險公司只是將原本的產品套上了情人節理財的名頭，用一種講故事的包裝方式進行金融產品的再次推廣和銷售，實際上產品跟情人節本身沒多大關係。」理財專家表示，看到現在的金融機構都善於利用節日將原本讓人難以接受、甚至完全不懂的保險、銀行理財產品用講故事的方式來進行推廣，直接跟消費者拉近距離也是營銷手段的一種創新，「不過消費者在購買的時候還是應當認清產品本質，不要被包裝浮誇的外表所蒙蔽。」
「例如商業銀行推出的『愛情存單』『愛情紀念冊』等業務，不過是些普通的定期存款和理財產品；而保險公司推出的『愛情保險』也只是普通的萬能險、投連險產品。」專家提醒，金融機構在情人節玩營銷概念，用的這種新瓶裝舊酒的方式未必划算，別讓「情人節」變成「情人劫」。
有銀行人士溫馨提醒，普通存單在支取時，不但需要憑藉開戶人的身份證和密碼，更有存單不得異地支取的規定。「所以最好別拿普通存單送人，既顯示不了浪漫還會讓對方覺得你欠缺誠意有點摳門。」