詳解401K 個人養老帳戶

2021-02-20 daydreamer的投資錦囊


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很多公司都提供401K個人養老帳戶作為公司福利部分之一，那麼401K到底是什麼？我應該投多少，應該買多少合適？有些人說401K可以用來買房時真的嗎？這裡我們就401K點一些常見問題，做一個簡單的介紹。


401K是什麼

簡單的說，401K是公司委託某個基金機構，為員工設置個人養老帳戶。

和聯邦的Social Security Tax不一樣的地方是，這部分錢是隸屬於個人帳戶的，也就是自己對這部分養老的錢投資和管理，每個人可以根據不同的風險偏好和退休年齡投資不同的產品（一般局限於基金機構為該公司設置的一些基金）。

不同的公司會有不同的401K養老金計劃，因而在換工作的時候需要做個決定，是繼續放在原來基金，還是轉到新的公司（一般而言都會接受轉入）？

這也就是聽說有些人換了幾次工作，沒有合併401K，出現好幾個401K帳戶的原因。小編建議大家如果有不同公司的401K帳戶可以考慮合併，一方面很多公司對於離職員工要收一些管理費用，另外一方面過度分散也很難管理，尤其每年想做Asset Re-balance的同學。

如果是自僱形式，那麼可以考慮Self 401K。如果是不工作的話，那麼就只能放IRA（有收入限制）了。

目前2016年401K最多可以放 18000 元，如果年齡超過50歲還可以多放6000元，即24000元。

公司在401K上的福利提供401K：

為什麼說提供401K是福利呢？因為還真有一些公司不提供401K；一般是及其小的初創企業和及其摳門的企業。如果你遇到這樣的公司，需要警惕了，看看這個公司到底什麼原因不提供401K？

提供401K Match：

這個一般是大公司的福利。需要注意的是看清Match的條款，通常有以下幾種限制；不少公司是幾種限制的組合（資本家都這樣的）。

需要工作滿一定年限：比如有些公司會說，當員工入職滿一年後開始match。需要有分期（vest） 計劃：比如有些公司說，我每年最多match 2000元；但是每次都是分兩年發，每年發1000.需要滿足帶到年底的要求：有些公司說，我每年都給你match 3000元，但是前提是每次match需要帶到年底。有match 上限：有些公司說，我每年match你基本工資的3%，但是有個上封頂2000元。

按照法律，公司給員工的match部分只能放入traditional裡面。

Traditional VS Roth

按照401K投放的是稅前的錢還是稅後的錢，我們可以把401K分成Traditional 401K（稅前）和 Roth 401K（稅後）。這兩個的區別主要見以下表格：

Traditional IRA Vs. Roth IRA401K我可以投資什麼？

一般而言公司提供的基金都可以購買。按照個人的風險愛好可以進行選擇。有些還能提供證券帳戶brokerage account，那麼可以投資的範圍就更多了，比如股票啥。

401K可用來幹嘛？養老

顧名思義，在59.5歲後可以支取出來，作為養老資金的一個組成部分。在美國政府外債橫飛的今天，給自己養老多一份保障是非常有必要的。

首次買房貸款

很多公司可以提供首次買房貸款，而且利息是還給自己的401K帳戶，也就是肥水不流外人田。

但是，聽上去很美的東西往往有陷阱：「Double Tax「。為什麼怎麼說呢，比如我問自己Traditional 401K借錢1w，利息10%，一年還清。那麼一年後我用自己的稅後收入1000 （1w*10%）作為利息還到了我的401K帳戶上，但是在將來退休提取的時候，這1K是按照稅前標準來納稅的。同樣的1K納稅兩次。

作為買房貸款或者重新貸款的備用資金證明

很多人可能忽視這個功能。目前貸款審查嚴格的大環境下，不少貸款銀行要求貸款人有6個月的生活費（房貸+其他還款+物業稅+保險）的資金證明。

401K和其他養老金可以提供這樣的功能，有些銀行會按照一個比例（比如6折）計算。這樣有些資金緊張的朋友，可以不必為這6個月的生活費用證明而發愁。

當然，作為財務保障的一部分，小編還是希望大家有一定的應急流動資金，可以放在money market或者saving account裡面，來應不時之需。

應急資金

作為儲蓄資金，在十分緊急的情況下，401K帳戶可以作為應急資金的一個來源。需要注意的是，提前提取401K，尤其Traditional 401K會有一定數額的罰款（2016年是10%）。這個方案是個下下方案，僅僅排在信用卡套現、取現之前來應急。

把前公司的401K轉入

很多公司的401K養老計劃都接受其他公司的401K轉入，這樣大家可以把多個帳戶合併到一起。

把自己的IRA轉入

尤其是Traditional IRA轉入，方便高收入的同學做back door roth IRA。什麼是Back door roth IRA？我要怎麼做？請看這裡。

需要買401K嗎？

仁者見仁智者見智的問題。一般而言，在工作的同時，作為一個養老計劃的一個部分，我們都是希望有一定的儲蓄。

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