黨中央、國務院高度重視發展普惠金融。人民銀行聯合有關部門大力推動普惠金融發展，金融機構主動作為，社會各方面積極配合，中國普惠金融發展不斷取得明顯成效。為監測評估2019年中國普惠金融發展水平，人民銀行按照普惠金融指標體系1及相關填報制度，組織開展了2019年普惠金融指標填報與分析。
一、2019年普惠金融發展總體情況
2019年，人民銀行持續大力推動普惠金融發展，發揮定向降準、再貸款再貼現等結構性貨幣政策工具作用，強化小微企業信貸政策引導，深入推進金融精準扶貧，持續提升農村金融服務水平，督促和指導金融系統加大金融資源向小微企業和農村、貧困地區的傾斜力度；深入推進貸款市場報價利率（LPR）改革，疏通利率傳導機制，促進貸款實際利率特別是小微企業貸款利率明顯下降；推動出臺《金融科技發展規劃（2019-2021年）》，啟動金融科技創新監管試點，鼓勵開展數字普惠金融創新探索；持續深化農村支付服務環境建設，開展行動支付便民工程建設；批設蘇州小微企業數字徵信實驗區，創新探索小微企業徵信服務；強化金融消費權益保護和金融教育，規範金融營銷宣傳行為，切實保護金融消費者長遠和根本利益；經國務院批准，在浙江省寧波市、福建省寧德市和龍巖市設立普惠金融改革試驗區，為我國發展普惠金融探索新經驗。
總體而言，2019年我國普惠金融發展取得了良好成效。主要指標呈現如下特點：一是金融服務使用程度穩步加深。銀行結算帳戶和銀行卡人均擁有量較快增長，活躍使用帳戶擁有率有所上升；電子支付普及率繼續提升，超八成成年人使用電子支付，行動支付業務量快速增加，非銀行支付機構網絡支付業務較快增長，呈現筆數多、筆均金額小的特點；購買投資理財產品成年人比例小幅增加，近一半的成年人購買過投資理財產品，城鄉差距仍較為明顯，投資理財意識有待進一步提升；普惠小微貸款增長迅速，總體呈現「量增、面擴、價降」態勢；建檔立卡貧困人口貸款覆蓋面穩步擴大。二是金融服務可得性持續改善。銀行網點鄉鎮覆蓋率、助農取款服務點村級行政區覆蓋率繼續提升，邊遠地區金融服務可得性不斷改善，數字渠道在增強可得性方面愈加重要，人均銀行網點數、ATM機具、POS機具數有所下降。三是金融服務質量不斷提升。金融消費權益保護制度和機制建設不斷深化，金融消費者長遠和根本利益得到更多關注，國民金融素養穩步提升；農戶信用貸款比例有所增加；金融信用信息基礎資料庫收錄的自然人數和企業數穩步增長，以多維度數據集成、共享為特徵的中小企業信用體系建設取得明顯成效。
二、普惠金融重點指標分析
（一）使用情況維度
1. 帳戶和銀行卡使用情況
銀行結算帳戶和銀行卡人均擁有量較快增長。截至2019年末，全國人均擁有8.06個銀行帳戶，同比增長11.63%；人均持有6.01張銀行卡，同比增長10.48%（其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張）。農村地區累計開立個人銀行結算帳戶45.18億戶，同比增長4.96%，佔全國累計開立個人銀行結算帳戶總量的40.04%。農村地區銀行卡發卡量35.43億張，同比增長10.44%，其中借記卡32.98億張，同比增長10.26%；信用卡和借貸合一卡2.45億張，同比增長12.85%。人民銀行督促商業銀行嚴格落實帳戶管理主體責任，強化帳戶風險管理，開展存量帳戶風險排查，對睡眠戶和不合規帳戶進行排查清理，持續提升存量帳戶質量。
全國累計開立小微企業單位銀行結算帳戶2數量佔企業單位銀行結算帳戶3總數約六成，企業開戶服務持續優化。截至2019年末，全國累計開立小微企業單位銀行結算帳戶3803.69萬戶，佔企業單位銀行結算帳戶總量的60.26%。人民銀行積極貫徹落實黨中央、國務院「放管服」改革精神和2018年國務院第35次常務會議要求，於2019年7月22日分六批次完成取消企業銀行帳戶許可。同時，壓實商業銀行帳戶管理主體責任，建立健全企業帳戶全生命周期管理體系，不斷提升企業帳戶風險管理效能；會同工業和信息化部、稅務總局、市場監管總局建立企業信息共享機制，建成運行企業信息聯網核查系統，為商業銀行核查企業註冊登記、預留手機號碼、納稅狀態等提供權威渠道。結合取消許可工作，人民銀行指導商業銀行通過重塑開戶流程、設立小微企業綠色通道、使用行動裝置提供上門開戶服務等，有效減少櫃面等待和辦理時間，基本實現企業開戶「最多跑一次」，企業開戶時間壓縮至1-2天，開戶資料齊全、無異常或可疑情形的企業通常在當天即可完成開戶並辦理資金收付，開戶效率和資金周轉效率有所提升，服務小微企業和實體經濟的能力不斷增強。截至2019年末，自取消許可之日起，商業銀行共為企業新開立基本存款帳戶533.55萬戶、臨時存款帳戶1.66萬戶，相關工作總體平穩有序。
銀行卡人均交易筆數增長迅速。2019年，全國人均銀行卡交易筆數229.98筆，同比增長52.56%，增速比上年高12.32個百分點。人民銀行指導中國銀聯開發「鄉村振興卡」，聚焦金融服務「三農」的支付結算、融資增信、增值服務等環節，「鄉村振興卡」除具有取款、消費、轉帳等基本支付功能外，還附加助農貸款、補貼發放、農產品生產銷售、生活場景等特色服務，較好滿足了鄉村振興的多樣化、多層次金融需求。
活躍使用帳戶4擁有率有所上升。調查顯示，全國有89.90%的成年人擁有活躍使用帳戶，比上年同期高1.26個百分點，農村地區擁有活躍使用帳戶的成年人比例為83.37%，比上年同期高1.12個百分點。
2. 電子支付使用情況
電子支付5使用普及率持續提升，城鄉差距有所縮小。調查顯示，全國使用電子支付的成年人比例為85.37%，比上年高2.98個百分點；農村地區使用電子支付的成年人比例為76.21%，比上年高4.06個百分點。
人民銀行持續推動行動支付在便民領域廣泛運用，各地繼續創新行動支付服務方式和手段。浙江省委、省政府實施數字經濟「一號工程」，以加快建設引領全國、具有全球影響力的行動支付之省為總目標，全面啟動行動支付之省建設，聚力行動支付產業發展。黑龍江省推廣「無感加氣」服務，車輛完成加氣後，工作人員通過手持氣瓶監測設備上傳車牌號和加氣金額，即可將加氣金額從駕駛員綁定的借記卡帳戶中自動扣除。人民銀行保定市中心支行積極促進雄安新區支付服務創新提檔升級，白洋澱、容城購物廣場等景點地標實現了「數位化+智能化」行動支付場景應用，容城、雄縣公交車開通了掃碼支付功能，河北省首家雲閃付無人超市在雄安新區開業。人民銀行拉薩中心支行推動構建「行動支付示範縣+金融服務特色小鎮+掌上銀行村」的支付服務體系，指導農業銀行開發手機銀行藏語操作指南和餘額查詢板塊，解決農牧民操作使用障礙。四川省結合全省涉農人口多、地域分布廣且各地發展差異大等實際情況，設計「十一種模式」推動行動支付在農村地區的普及應用，如針對農村居住特點，設計「縣域商圈」等模式，針對農業生產特點，設計「季節性農產品收購」等模式。
行動支付業務繼續快速增長，非銀行支付機構網絡支付業務呈現筆數多、筆均金額小的特點。2019年，全國銀行業金融機構共辦理非現金支付業務3310.19億筆，金額3779.49萬億元，同比分別增長50.25%和0.29%。銀行業金融機構共處理網上支付業務781.85億筆，金額2134.84萬億元，同比分別增長37.14%和0.4%；行動支付業務1014.31億筆，金額347.11萬億元，同比分別增長67.57% 和25.13%。非銀行支付機構發生網絡支付業務7199.98億筆，金額249.88萬億元，同比分別增長35.69%和20.10%。截至2019年末，農村地區手機銀行、網上銀行開通數累計8.16億戶和7.12億戶，同比分別增長21.87%和16.37%。2019年，農村地區發生行動支付100.58億筆，網上支付126.60億筆，同比分別增長7.15%、24.02%。
3. 個人投資理財情況
購買過投資理財產品6的成年人比例小幅增加，城鄉差距仍較為明顯。調查顯示，全國平均有48.76%的成年人購買過投資理財產品，比上年同期高0.95個百分點；農村地區該比例為36.78%，比上年同期高0.67個百分點。北京、上海、浙江等省（市）購買過投資理財產品的成年人比例相對較高。人民銀行武漢分行積極開展國債宣傳進農村、進校園等活動，試點開展儲蓄國債（憑證式）異地通兌業務，並在襄陽市中心支庫試點建立「鄉鎮國庫惠民服務示範站」，推動打通國庫服務農村的「最後一公裡」，引導農村居民了解和投資國債。
4. 個人信貸使用情況
獲得過借款的成年人比例略有增加。調查顯示，全國成年人人均未償還貸款筆數為0.56筆，其中農村地區成年人未償還貸款筆數為0.46筆，均與上年基本持平。全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為40.74%，比上年同期高0.86個百分點，農村地區為36.06%，比上年同期高1.44個百分點；在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為24.16%，比上年同期高1.31個百分點，農村地區為22.68%，比上年同期高1.6個百分點。
個人消費貸款繼續較快增長。截至2019年末，全國人均個人消費貸款餘額為3.14萬元，同比增長15.96%。
5. 普惠小微貸款7使用情況
普惠小微貸款增長迅速，支持小微經營主體的覆蓋面持續擴大，貸款利率持續下降。截至2019年末，普惠小微貸款餘額11.59萬億元，同比增長23.1%，比上年末高7.9個百分點，全年增加2.09萬億元，同比多增8525億元。普惠小微貸款支持小微經營主體2704萬戶，同比增長26.4%，全年增加565萬戶。
人民銀行強化信貸政策引導，督促商業銀行完善內部激勵考核機制，落實盡職免責要求，加大信貸管理制度和產品創新，強化金融科技手段運用，不斷提升小微企業金融服務能力。小微企業融資總體呈現「量增、面擴、價降」的態勢。2019年新發放普惠小微企業貸款平均利率為6.7%，較2018年平均水平下降0.69個百分點，其中5家大型銀行新發放普惠小微企業貸款平均利率為4.7%。支持商業銀行加大發行小微企業專項金融債券，2019年全年累計發行小微金融債券2048億，同比多發行803億元。
人民銀行各地分支機構持續深化小微企業金融服務，推動提升小微企業信貸可得性。人民銀行濟南分行會同省內有關部門繼續深化「首貸培植行動」，聚焦企業首貸難的癥結，遴選成長期、有潛力、有市場、未獲貸的企業，逐戶建立工作檯帳和培植檔案，「一企一策」提供金融服務方案，2019年全年共培植民營和小微企業4.5萬家，有3.85萬家企業首次獲貸共540億元。人民銀行廣州分行搭建「廣東省企業走訪管理系統」，整合篩選約250萬家有效企業信息，支持和督導轄內銀行機構主動走訪對接未獲銀行授信的民營和小微企業，了解融資需求、宣講金融政策、提供金融服務。人民銀行西安分行與省工信廳建立民營、小微企業「金融顧問」、「首貸促進」和「監測評估」機制。人民銀行營業管理部聯合北京市地方金融監管局、市場監管局開展動產擔保統一登記系統試點。人民銀行合肥中心支行聯合安徽省財政廳推廣政府採購線上融資業務，服務中標民營小微企業融資，截至2019年末，安徽省中小微企業通過應收帳款融資服務平臺融資5145億元，較年初增長23.69%。人民銀行南昌中心支行持續深化「小微客戶融資服務平臺」建設，堅持「有求必應、合規授信、應貸盡貸、全程留痕」信貸服務理念，暢通小微企業、銀行機構、監管部門之間的信息溝通，截至2019年末，小微企業用戶達51.9萬戶，9.3萬戶成功獲得銀行貸款1487.1億元，首次向銀行提出貸款申請的企業佔比約50%。人民銀行銀川中心支行引導金融機構用好工業企業貸款風險補償金，發揮政府基金增信、風險分擔及撬動作用，2019年末，金融機構運用工業企業貸款風險補償金向民營和小微企業累計發放貸款201.9億元。
6. 創業擔保貸款和助學貸款使用情況
創業擔保貸款快速增加，助學貸款較快增長。截至2019年末，創業擔保貸款餘額1417億元，同比增長33.25%，比上年末高10.78個百分點；助學貸款餘額1179億元，同比增長12.15%，比上年末低0.96個百分點。人民銀行加強信貸政策引導，提高符合條件的個人和小微企業最高貸款額度，支持退役軍人、高校畢業生、建檔立卡貧困人口、農村自主創業農民等重點人群創業就業。人民銀行呼和浩特中心支行聯合有關部門出臺《內蒙古自治區關於扶持殘疾人自主就業創業的實施意見》，進一步促進殘疾人自主就業創業。人民銀行昆明中心支行會同雲南省人社廳、財政廳等有關部門，進一步細化創業擔保貸款政策，完善貼息及獎補政策，為銀行業金融機構、創業擔保貸款對象以及信用擔保機構搭建融資交流平臺，引導做好就業困難人員和重點人群的創業就業金融服務。
7. 農戶生產經營貸款使用情況
農戶生產經營貸款增速有所放緩。截至2019年末，農戶生產經營貸款餘額5.38萬億元，同比增長6.36%，增速比上年末低1.27個百分點。人民銀行西寧中心支行引導金融機構圍繞高原特色農牧業、循環經濟、新能源、新材料等綠色優勢領域，創新綠色農家貸等金融產品,穩步擴大綠色融資規模。人民銀行烏魯木齊中心支行繼續做好新疆維吾爾自治區「兩權」抵押貸款推進工作，推動農地抵押貸款業務全面鋪開，支持有條件的地區探索宅基地使用權抵押貸款業務。
8. 建檔立卡貧困人口貸款使用情況
建檔立卡貧困人口貸款覆蓋面穩步提升。截至2019年末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款餘額7139億元，惠及2013萬貧困人口，貸款覆蓋面為25.4%，比上年末高3.5個百分點。
人民銀行督促和指導金融系統加大金融資源向貧困地區特別是深度貧困地區的傾斜力度，推動金融精準扶貧與鄉村振興金融服務有效銜接。啟動基礎金融服務提升計劃，按照「新增金融資金優先滿足深度貧困地區、新增金融服務優先布局深度貧困地區」原則，組織和引導金融機構通過資金調撥、人員配備等方式，推動「三區三州」深度貧困地區基礎金融服務行政村全覆蓋。遼寧省建昌縣開展「光伏」扶貧項目，帶動13000多建檔立卡貧困戶脫貧。山西省大同市雲州區圍繞特色產業「大同黃花」打造「黃花金融」，走出了一條金融支持產業扶貧的新路子，截至2019年末，相關產業鏈惠及全區33000餘人，84.3%的貧困人口由此脫貧。
9. 保險使用情況
保險密度增長迅速，保險深度略有增加。2019年，全國保險密度為3045.96元/人，同比增長11.8%，比上年高8.27個百分點；保險深度為4.30%，比上年高0.08個百分點。福建省龍巖市積極深化發展「三農」綜合保險，森林保險已全面覆蓋全市生態林和國有林場，水稻種植保險已實現全市覆蓋，能繁母豬保險基本做到應保盡保。人民銀行萬寧市支行推動開展「保險+產業+扶貧」模式，引導保險機構為所有新型經營主體的聯結貧困戶提供農產品保險，開發出針對東山羊、特色家禽、咖啡、檳榔等種養業扶貧保險17種，實現了全市扶貧農產品保險全覆蓋。
（二）可得性維度
1. 銀行網點可得性
銀行網點鄉鎮覆蓋率持續提升，每萬人擁有的銀行網點數略有下降。截至2019年末，全國銀行網點鄉鎮覆蓋率8達96.61%，較上年略有增加；平均每萬人擁有銀行網點1.59個，同比略有下降。西藏、青海、新疆等地區銀行網點鄉鎮覆蓋率持續上升。
人民銀行積極引導金融機構改進銀行網點服務，提高網點服務的規範性和便捷性。人民銀行南寧中心支行積極推進銀行營業網點服務對標達標，引導商業銀行通過設置殘障專用通道、提供客流高低峰時段提示、開設金融知識宣傳欄等方式為客戶提供優質金融服務，截至2019年末，全區達標網點5470個，約佔全區所有商業銀行（含農合機構、村鎮銀行）營業網點的90%。
2. 具有融資功能的非金融機構可得性
平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機構數略有下降。截至2019年末，全國平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機構0.11個，較上年略有下降。
3. ATM、POS機具可得性
全國每萬人擁有的ATM和POS機具數有所下降。截至2019年末，全國共有ATM機具109.77萬臺，聯網POS機具3089.28萬臺，平均每萬人擁有ATM機具7.84臺，平均每萬人擁有POS機具220.65臺，同比分別減少1.51%和9.84%。農村地區POS機具692.62萬臺，ATM機具37.53萬臺，同比分別減少3.21%和1.36%。
4. 助農取款點可得性
助農取款服務點已基本覆蓋全部村級行政區，助農取款支付業務量有所下降。截至2019年末，全國共設置銀行卡助農取款服務點87.35萬個（其中，加載電商功能的22.63萬個），覆蓋村級行政區52.33萬個，村級行政區覆蓋率達99.21%。2019年，農村地區助農取款服務點共辦理支付業務（包括取款、匯款、代理繳費等）合計4.26億筆，金額3549.36億元，同比分別下降7.9%和1.92%。
人民銀行不斷鞏固銀行卡助農取款服務，穩定偏遠鄉村支付服務供給，部分經辦機構依託助農取款服務網絡，進一步疊加了農村電商、金融知識宣傳、代買火車票等服務，進一步滿足了貧困地區農村居民需求。人民銀行重慶營業管理部全面鋪開「1+2+N普惠金融服務到村」模式，即以打造1個普惠金融基地為基礎，以建設金融綜合服務示範站、金融消費權益保護與金融知識宣傳站等2個站點為載體，以搭載N個行動計劃為抓手，實現普惠金融「服務到村、幫扶到戶、惠及到人」。人民銀行蘭州中心支行進一步推動優化助農取款服務點布局，指導金融機構探索引入「背包銀行」服務模式，為部分空白行政村提供定點服務。
（三）質量維度
1. 金融知識和金融行為
消費者金融知識、金融行為得分9持續提升。調查顯示，全國消費者金融知識平均得分為6.64分，較上年增加0.12分；農村地區平均得分為5.85分，較上年增加0.14分。全國消費者金融行為平均得分為6.51分，較上年增加0.16分；農村地區平均得分為5.94分，較上年增加0.1分。從調查情況看，消費者在信貸、投資、保險等方面的知識水平仍有待提升，在家庭開支規劃、信用卡還款以及應對意外開支等方面的行為還需加強，不同群體對各類金融知識的掌握程度也存在較大差異。
人民銀行繼續深入推進金融消費者教育和金融知識普及，會同銀保監會、證監會、國家網信辦開展「金融知識普及月」活動，探索線上線下相結合的金融教育方式；繼續推進金融知識進課堂，組織編寫初中生金融知識普及讀本；組織開展第二次全國性消費者金融素養問卷調查。人民銀行天津分行於6月、9月廣泛開展「助力鄉村振興 金融扶智進百村」活動，組織商業銀行和支付機構累計深入全市161個困難村，開展了形式多樣、成效明顯的金融知識宣傳活動。人民銀行長沙中心支行將普惠金融宣傳與落實鄉村振興、精準扶貧等國家戰略緊密融合，聯合省網信辦、省農業農村廳、省扶貧辦創新開展「助力脫貧攻堅，金融知識鄉村行」系列宣傳活動。
2. 金融服務投訴
金融消費者投訴接收量快速增長，金融消費權益保護制度和機制建設不斷深化。2019年，人民銀行各級分支機構共接收金融消費者投訴63130筆，同比增長86.64%，接收金融消費者投訴量排名前三位的是上海市、廣東省和山東省。從投訴領域看，金融消費者投訴主要集中在支付結算管理（佔33.15%）、銀行卡（佔27.35%）、貸款（佔5.84%）、徵信管理（佔4.27%）、儲蓄（佔3.32%）、人民幣管理（佔2.04%）、個人金融信息（佔1.87%）、電子銀行（佔1.59%）等業務領域。
2019年，人民銀行持續加強金融消費權益保護制度和機制建設，積極推動金融廣告和營銷宣傳行為治理，穩步開展金融消費權益保護監督檢查及評估，進一步規範金融消費者投訴管理機制，金融消費權益保護質效穩步提升。上海市積極推進金融糾紛多元化解機制建設，在完善多種便民調解服務的基礎上，探索開展涉外調解和網上聯合調解，不斷提升調解工作服務水平。人民銀行上海總部會同相關地區人民銀行分支機構共同建立長三角地區金融消費糾紛多元化解機制，共同籤署《長三角地區金融消費糾紛非訴解決機制合作備忘錄》。人民銀行貴陽中心支行與貴州省高級人民法院聯合印發《關於建立金融消費糾紛訴調對接工作機制的指導意見》，指導全省人民銀行系統與當地法院建立金融消費糾紛訴調對接工作機制，降低金融消費者維權成本，提高糾紛化解效率。
3. 銀行卡卡均授信額度
銀行卡卡均授信額度增速略有下降。截至2019年末，銀行卡卡均授信額度為2.33萬元，同比增長4.02%，增速比上年末低1.64個百分點。
4. 信用貸款情況
農戶信用貸款比例有所增加，小微企業信用貸款比例略有下降。截至2019年末，農戶信用貸款比例為16.97%，比上年末高0.63個百分點；小微企業信用貸款比例為13.35%，比上年末低1個百分點。
5. 信用建設
金融信用信息基礎資料庫收錄的自然人數和企業數穩步增長，以多維度數據集成、共享為特徵的中小企業信用體系建設取得明顯成效。截至2019年末，全國金融信用信息基礎資料庫收錄的自然人數為10.2億人，同比增長4.1%；全國金融信用信息基礎資料庫收錄的企業和其他組織數為2834.1萬戶，同比增長9.7%，其中金融信用信息基礎資料庫收錄的小微企業法人數為1571.3萬戶。截至2019年末，通過農戶信用信息系統已累計為1.86億農戶建立信用檔案，2019年建檔農戶信貸獲得率為51.47%。
人民銀行持續完善小微企業和農戶信用體系建設，推動多維度替代數據的整合共享，提升了小微企業和農戶信貸可得性。人民銀行南京分行開展以政策扶持、融資培育和信用創建為主要內容的中小企業信用體系建設，推進蘇州小微企業數字徵信實驗區落地實施，指導地市中心支行建設地方徵信平臺。人民銀行成都分行、四川省發改委等9個政府部門聯合發起建立「天府信用通」金融信用信息綜合服務平臺，全省21個市州政府籤訂戰略合作協議共同參與建設，接入全部114家省級和地方性銀行機構，實現政府部門、金融監管機構、銀行機構、徵信擔保機構、企業、公眾的互聯互通。人民銀行長春中心支行指導松原市、舒蘭市、洮南市開展農村信用信息數據研發，推動地方政府在市、縣、鄉、村四級成立農村信用體系建設工作領導小組，構建信用信息採集更新長效工作機制。人民銀行鄭州中心支行在河南省22個普惠金融試點縣（市、區）複製推廣「一平臺四體系」蘭考模式，相繼推動出臺普惠授信管理辦法，結合當地實際對授信條件、程序、用信方式方法、額度調整等進行優化，逐步構建起廣覆蓋、多樣化的普惠授信產品體系。截至2019年末，已完成基礎授信237.43萬戶，發放普惠授信貸款33.75萬筆，餘額163.39億元。
三、普惠金融發展的問題與建議
（一）協調推進「線上+線下」普惠金融業務發展，降低數字鴻溝的不利影響。數字普惠金融在提供新的金融服務渠道的同時，對物理服務點、傳統機具等線下服務渠道形成衝擊，一定程度上帶來數字鴻溝和數字排斥問題。建議一是引導金融機構對物理網點及機具進行合理布局，穩妥推進線下網點智能化改造。對具有明顯社會價值但商業價值不顯著的物理服務點和機具給予一定的補貼或激勵，保障線下服務不缺位。二是持續關注數字普惠金融發展可能帶來的數字鴻溝問題，指導金融機構優化服務流程，協調推進線上、線下服務，對於依賴傳統金融服務的老年人等群體，適度推廣使用數字金融工具，在保持傳統服務功能、滿足消費者多元化選擇的同時，設計推廣更人性化、更有針對性的服務規範。
（二）夯實農村普惠金融發展基礎，有效滿足農村地區多層次、差異化的金融服務需求。農村金融服務仍然相對薄弱，如部分偏遠農牧區交通極為不便，少數鄉鎮仍然沒有銀行網點，少數地區至今仍沒有通訊或網絡信號，限制了數字普惠金融的推廣運用；農戶信用貸款比例有待進一步提升，部分地區特別是欠發達地區金融機構仍將傳統的固定資產抵押和擔保公司擔保作為發放貸款的前提條件，信用貸款、林權抵押貸款、無形資產質押等特色貸款推廣步伐較慢，融資規模有限。建議一是繼續完善農村交通、通訊等基礎設施建設，通過流動金融服務、數字金融服務等多種方式彌補偏遠地區線下服務不足的問題。二是持續加強農村信用體系建設，提高徵信之外的支付類、政務類、商業類等替代性數據在農戶信用評價中的應用，在風險可控前提下，穩步提升信用貸款比例。完善與兩權抵押相關的確權、評估、登記、交易等操作規範。三是引導金融機構圍繞農村產業發展、農民創業就業、農村生態宜居等重點難點領域，積極開發個性化、差異化、定製化的金融產品，穩妥擴大涉農抵質押品準入範圍，因地制宜推進普惠金融發展。
（三）持續改進小微企業金融服務方式，提高小微企業信貸可得性。部分省份普惠小微貸款增長較為緩慢，既有經濟下行帶來有效信貸需求不足等方面的因素影響，也有小微信貸政策傳導不充分、信貸產品創新不夠、數據共享等基礎設施不完善、風險補償和分擔機制不健全等方面的原因。建議一是常態化開展銀企對接和交流，精準創新金融產品和服務，及時向小微企業宣傳最新政策和金融產品，根據企業實際需求和風險狀況合理確定放貸規模和資金價格，確保資金精準、直達小微企業。二是統籌推進小微企業稅務、電力、社保等涉企公共服務數據共享，建立統一的數據標準，強化數據安全和隱私保護，為小微企業數字普惠金融產品和服務發展提供基本支撐。鼓勵金融機構創新發展線上信用貸款、數字供應鏈金融等產品和服務，穩妥提升信用貸款比例。三是進一步完善信貸增信和風險補償機制，充分發揮政府性融資擔保機構的引導作用，推動銀行與融資擔保機構、保險機構有效對接，促進信貸資源惠及更多小微企業，降低小微企業綜合融資成本。
（四）精準有效開展金融知識普及宣傳，持續提高國民金融素養。部分消費者對較為複雜的金融產品和服務了解較少，家庭財務規劃、應急支出管理等還較為欠缺，特別是農村居民、老年群體的金融素養較為薄弱。建議一是進一步提升金融教育的針對性和有效性，幫助消費者知曉最新金融政策，選好用好金融產品，樹立「買者自負」的風險責任意識，提高家庭收支管理能力，切實守好自己的錢袋子。二是持續做好消費者金融素養問卷調查，科學評估金融教育成效，完善金融教育體系。
四、普惠金融發展展望
當前及未來一段時期，我國普惠金融發展面臨的有利和不利因素並存。突如其來的新冠肺炎疫情，給經濟社會運行帶來嚴重衝擊，極大影響了普惠群體的正常生產生活；全球疫情形勢複雜嚴峻，國際經濟深度衰退，產業鏈供應鏈循環受阻，消費、投資、出口仍有待逐步恢復；全球保護主義盛行，不穩定性不確定性明顯增強。但同時應該看到，我國經濟韌性強、迴旋餘地大，具有廣闊的內需市場和完整的工業體系，新型基礎設施建設不斷取得新的突破，產業智能化、數位化轉型加快推進，經濟穩中向好、長期向好的基本面沒有改變。數字普惠金融基於廣泛觸達、便捷、低成本、下沉服務等獨特優勢，有助於破解普惠金融「成本可負擔」「商業可持續」難題，能夠更好賦能小微企業等普惠群體的生產生活。
預計在各方因素綜合影響下，2020年及未來一段時期我國普惠金融發展將呈現以下態勢。一是在金融使用方面：隨著支持小微企業相關政策和舉措的深入實施，普惠小微貸款等有望繼續保持較快增長，貸款覆蓋面持續擴大，首貸戶比例增加；隨著社交商務辦公線上化等數字經濟的快速發展以及金融科技投入的不斷增加，電子支付普及率有望繼續提升，行動支付、非銀行支付機構網絡支付業務繼續快速增長，普惠群體將更便捷地使用金融產品和服務；居民保險意識逐步提升，保險產品和服務不斷創新發展，保險深度、保險密度有望繼續穩步提升，保險保障作用得到進一步發揮。二是在金融可得性方面：隨著全面完成脫貧攻堅任務以及深入實施鄉村振興戰略，邊遠地區金融服務空白村有望進一步減少，基礎金融覆蓋面繼續擴大；數位技術運用在提升金融可得性過程中將發揮越來越重要的作用，對傳統物理渠道有一定替代作用，傳統銀行網點、ATM機具、POS機具等指標可能繼續小幅下滑。三是在金融質量方面：隨著社會信用體系建設的深入推進，金融信用信息基礎資料庫收錄的自然人數、小微企業數有望持續穩步增加，數據共享平臺等新型基礎設施建設將會不斷取得新的進展，成為數字普惠金融發展的重要基礎支撐；多維度替代性數據在解決小微企業、農戶、創新創業者融資方面將發揮越來越重要的作用；隨著金融對個人生活的影響加深、疫情衝擊下經濟運行波動加大以及金融消費權益保護意識加強，金融消費權益保護的需求將持續快速上升，金融消費權益保護制度建設將不斷深化。
1.普惠金融指標體系共包含使用情況、可得性、質量等三大維度共21類51項指標，從供需兩側反映普惠金融發展情況，其中8個指標（擁有活躍帳戶的成年人比例，使用電子支付的成年人比例，購買投資理財產品的成年人比例，成年人個人未償還貸款筆數，在銀行有貸款的成年人比例，在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例，金融知識，金融行為）通過問卷調查採集。本次問卷調查採集時間為2020年4月至6月。
2.統計口徑為註冊資金在100萬元以下的企業法人、非法人企業和個體工商戶開立的單位銀行結算帳戶數量。
3.統計口徑為企業法人、非法人企業和個體工商戶開立的單位銀行結算帳戶數量。
4.活躍使用帳戶指最近6個月內有交易記錄的帳戶，包含銀行結算帳戶和在非銀行支付機構開立的支付帳戶。
5.電子支付指客戶通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、POS、ATM及其他電子渠道發起的帳務變動類業務。
6.投資理財產品包括銀行理財（不包括銀行存款）、國債、基金、股票，以及通過支付寶、微信（財付通）等平臺購買的投資理財產品等。
7.普惠小微貸款包括單戶授信小於1000萬元的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款。
8.是指擁有銀行業存款類金融機構網點的鄉鎮數佔鄉鎮總數的比例。
9.金融知識、金融行為得分滿分均為10分。