財經網金融訊 近日,在中國保險創新發展大會上,圍繞「科技保險的機遇與挑戰」這一話題,多位嘉賓從不同的維度解讀科技保險與保險科技。
中南財經政法大學金融學院副院長胡宏兵指出,從未來經濟發展的前景來看,總體來說我們國家仍然處於戰略機遇期,未來維持一段時期的中高速增長是可能的。經濟越發展,保險越重要,包括科技保險在內的中國保險業仍然有很大的發展空間。但中國人民財產保險股份有限公司運營共享部總經理何敏認為,「儘管科技保險前景遠大,但是目前中國科技保險還處於亟待破局的階段。首先是上面熱,下面還有點不溫不火。」從科技保險發展現狀來看,雖然各方面的勢在積累,但是這個臨界點還沒有到來,還處在高潮將來未來的破繭階段。
他坦言,如何能夠從叫好變成叫座,我們感覺還是要從科技保險的三個主要參與方-政府、科技企業、保險公司,共同發力。概括起來就是「政府引導,市場主導、專業運作」。
以下是發言實錄
大會主持人封建強:我們非常榮幸邀請到了來自高校研究機構、保險企業、科技企業、投資機構等不同領域的專家,他們將從不同的維度解讀科技保險與保險科技,下面有請圓桌論壇主持人安永大中華地區保險行業合伙人周康先生,同時有請本次圓桌論壇的嘉賓,他們是:
中南財經政法大學金融學院副院長 胡宏兵
中國應急管理學會風險防控與保險工作委員會秘書長申健
大家保險集團有限責任公司IT總監朱曙兵
中國人民財產保險股份有限公司運營共享部總經理 何敏
北京中交興路信息科技有限公司總裁 江天
人保創新投資管理(上海)有限公司總經理 張可
主持人周康:各位好,今天圓桌論壇的主題是科技保險的機遇和挑戰,我們從第一位嘉賓開始,胡院長您作為學術和高校的學者,請您談一談科技保險未來有哪些機遇和挑戰?
嘉賓胡宏兵:各位業界精英,大家下午好,非常高興有機會跟大家做個交流,談談科技保險對高科技產業發展和科技創新會有什麼作用,我分享幾個觀點。
其一,我國保險業發展的過程,是一個保險業自身實現從站起來、富起來到強起來的過程,也是幫助我們國家從站起來、富起來到強起來的過程。
其二,如果說建國初期,我國保險業定位於為國家籌集建設資金,服務於國家「站起來」這個目標,是保險業發展的1.0版本,那麼科技保險的發展則意味著我國保險業發展進入到3.0版本,將全面服務於強國戰略,助力國家「強起來」。
那麼新形勢下,科技保險在促進科技產業發展以及科技創新方面有哪些作用呢?
第一,科技保險能為科技產業的發展提供風險保障,為科技創新保駕護航。
第二,科技保險為科技產業發展和科技創新提供資金支持。眾所周知,高科技產業的最大特徵就是高投入和高風險,科技保險的保障功能以及保險資金的長期性和穩定性特徵正好可以契合高科技產業發展上述需要。
第三,科技保險為科技產業發展提供附加服務,比如說可以給科技產業發展提供增信服務等。今天聽到太平科技保險公司鄧總等人的分享,了解到許多公司在科技保險服務科技產業方面已經做了大量的探索和創新,無疑也印證了這一點。
第四,科技保險可以給科技產業發展和科技創新提供創投服務,甚至是為科技產業提供全生命周期的服務。以前科技保險主要服務於成熟期企業,未來可以在企業種子期及初創期就提供一些培育服務,這些方面科技保險大有可為。
最後跟各位談談科技保險的發展機遇。我也借這個機會跟各位談一個觀點,那就是科技保險的春天即將來臨。
我們通常講經濟好,保險會好,其實我還有一個觀點,那就是經濟不好,保險還要好。
一方面,從未來經濟發展的前景來看,總體來說我們國家仍然處於戰略機遇期,未來維持一段時期的中高速增長是可能的。經濟越發展,保險越重要,包括科技保險在內的中國保險業仍然有很大的發展空間。
另一方面,創新是國家未來的重要戰略取向,甚至有可能關係到國家興衰。要創新就要靠科技型企業,而科技企業發展將為未來科技保險發展提供豐富的土壤。
關於我們國家未來到底多麼依賴於創新戰略,這裡補充闡述一下。各位知道我們目前所採取的很多國家戰略,像供給側改革戰略、創新驅動發展戰略以及雙循環戰略,都是跟創新有很大關係。比如說供給側改革戰略,我們知道經濟增長和種地收入有很大的相似性,從供給的角度來講都取決於幾個要素,分別是道格拉斯生產函數中的勞動(L)、資本(K)和創新(A)。過去幾十年,我們靠廉價勞動力即人口紅利,靠我們引進外資戰略,靠創新取得了巨大的發展成績,但是現在形勢發生了很大變化,背景是近年來勞動力成本不斷上升,人口紅利逐漸喪失且無法逆轉,資本的邊際收益不斷下滑,未來也無法再過於依賴,這一點從美國日本等發達國家的經驗得到印證,這些國家資本對經濟增長的貢獻長期來看都是下行的趨勢。那麼怎麼辦呢?主要就是要靠創新,供給側改革的核心就是創新,就是要從要素驅動轉向創新驅動。
簡單再談一下雙循環戰略。雙循環戰略提出以國內大循環為主體,國內國際雙循環相互促進。各位知道,以內循環為主體的核心理念之一是要充分發揮消費對經濟的驅動作用,甚至要實現某些情況下不依賴別人也能循環起來。但是光有消費不行的,還要有高科技。雙循環的另一個核心思想,就是要掌握產業鏈的高端,就是要創新,我們不能總讓高端晶片掌握在別人的手裡,你理解了這些,也就理解了科技保險的發展機遇。無論是供給側改革,還是雙循環戰略,都是要發展高科技,要靠創新驅動發展,而要創新就需要發展高科技產業,這些都會給科技保險提供巨大的發展機遇。
主持人周康:感謝胡院長的精彩發言,我們邀請第二位嘉賓,申秘書,請您站在應急管理、事故災害風險防控的角度,談一談科技保險和保險科技在應急管理和各類事故災害風險防控方面的需求和可能的模式構建。
嘉賓申健:謝謝周總,我先介紹一下中國應急管理學會和風險防控與保險工委會,中國應急管理學會上級主管單位是中共中央黨校(國家行政學院),學會致力於發展與應用現代應急理念、方法、技術,促進全社會的預防和應對各類突發事件的能力,保險機制是現代應急管理體系裡面非常重要的方式和手段之一,這是成立風險防控與保險工委會很重要的原因。
今天我想跟大家分享主要兩方面內容:
第一,站在應急管理和安全治理的層面上對保險和科技企業有非常巨大的需求和期待。
第二,作為科技保險創新示範區來講,如果能夠去發展這種保險+安全治理+科技的方式是否可以在助力科技企業創新,特別是基於園區新型風險治理的模式上可以有所作為。
所以第一點回到講應急管理和安全治理的體系,現在對於保險的需求非常旺盛和迫切,習總書記講咱們國家要建設中國特色的國家治理體系和治理能力現代化,應急管理是在國家治理體系裡是非常重要的組成部分之一,保險可以在體系裡面發揮重要作用,這個也是現代化發展趨勢裡面非常重要的構成,站在安全治理的層面,一方面是公眾普遍認知的事後兜底的作用,但是實際上現在從治理層面來講更期待保險在事前預防、防災減災、應急救援等方面發揮更多的作用。
隨著這樣的趨勢,這些年在我們國家很多領域出現了很多類似於保險+科技+風控和保險+服務+科技的模式,包括今天太平科技、人保財險、平安產險都講到了他們在這些方面的一些做法。我們也觀察到了在這個過程中保險要在風險防控的能力上發揮很大的作用,就需要很強的專業技術和科技手段,在很多地區圍繞這一點保險公司也在積極跟科技企業合作,共同完成這樣的新模式的構建,比如說中再巨災保險+災害大數據預警平臺,人保財險的安責險+風控+科技模式,電梯方面電梯責任險+電梯安全和維保的融合,在很多層面上都已經有了非常多的嘗試和探索。這樣的一種嘗試過程中給科技企業帶來更多的應用場景和幫助科技企業發展一些新的商業模式,給他們創造了更大的商業拓展空間和技術產品的創新空間,所以我覺得對於科技企業來講是非常有價值的。
科技保險創新示範區的成立,站在示範區的角度,曲國勝主任講到了城市韌性的問題,那城市韌性裡面最主要的是基層層面建立非常有效的風險保障能力或者是風險防控的能力。
站在園區層面,第一個方面從園區整體的自身風險防控體系、保障能力、應急響應和突發事件的應急能力建設來講。這方面原來靠單一政府去做,現今在這個過程中保險公司可以更多的參與,圍繞園區風險是可以創新出相關的保險產品,同時把保險+風險治理+科技模式在園區應急管理和安全治理層面加以實施。
第二個層面,從園區內的所有企業自身來講,剛才劉冬姣教授講很多這方面保障的內容,從企業自身的生產安全和科技企業保障研發和穩定生產等方面,高新區這邊有很多生物、智慧科技的企業,從自身的安全生產的能力和管理能力建設方面也是非常重要的一環。那我們也看到一些保險要在園區內全覆蓋,那在覆蓋的過程中保險是否可以在安全生產的方面助力科技企業,讓科技企業安全的和安心的完成科研,保障儘量少發生一些事故災害,我想在這些層面上應該都是可以嘗試的。
那不管是在園區風險防控和安全保障的層面,還是園區內的科技企業自身安全方面,如果能夠引入保險的治理機制進來,同時在隨著保險這種「風險減量」職能的發揮,勢必會用到很多的科技手段,那我就在想本身高科技園區裡面就會有很多的圍繞物聯網技術,傳感器技術、視覺AI和智能算法等等的科技企業,在推動保險+治理+科技的模式時候是否可以優先從園區內的企業選擇相應的技術和產品,建立一個園區的科技產品和技術共享平臺,然後實施過程中優先在園區企業裡面選擇相應的技術和產品或者服務,同時建立成果展示的平臺,一方面在過程中給到企業一些很豐富的應用場景,對於提升科技企業的技術、產品研發和創新等等,我相信都有非常大的助力和作用。
這樣的模式可以通過成立於數位化風險防控與保險運營中心來落地,由示範區牽頭,將保險公司和科技企業聯合進來,共同建立這樣的基於園區的新型風險防控的生態體,同時在應急管理和安全治理領域開創出一條共同發展的路,我簡單分享這麼多。
主持人周康:感謝申秘書長,今天的圓桌論壇就希望聽到各位專家對於未來模式的更好建議。下面聽聽保險行業專家的觀點,請人保財險的何總分享您的觀點。
嘉賓何敏:謝謝周總,人保財險科技保險已經做了13年,2008年我們從保監會和科技部取得行業科技保險第一個試點資格。2014年我們和國家知識產權局籤署了保險戰略合作協議。現在我們為全國1萬多家科技企業提供風險保障,在20多個省80多個城市落地。在這裡和大家分享一點作為保險業者對目前中國科技保險市場的觀察。
首先,科技保險可能是中國保險下一個藍海。車險、傳統商業非車險這些年競爭白熱化,還有沒有激動人心的尚待開發的處女地?如果有,科技保險可能是一個選項。我們去廣東、福建、浙江去調研,走進一些科技企業,其中很多是民營企業,確實讓人感到很振奮,他們的發展超出我們的想像和預期。科技企業在生命周期中的風險和傳統企業有區別。你比如說,在草創期,研發費用損失需要保險保障,企業發展爬坡階段,融資難、融資貴,需要專利質押融資保證保險來提供保障,企業有了核心技術之後,需要面臨專利被侵害方面的保障等等。特別是在中美進行貿易戰、甚至科技戰的大背景下,我們總的感覺是保險為中國科技企業創新發展保駕護航能做的事情很多,想像空間很大。
第二,要承認,儘管科技保險前景遠大,但是目前中國科技保險還處於亟待破局的階段。首先是上面熱,下面還有點不溫不火。存在不平衡,不匹配。上面熱,就是國家層面對發展科技保險高度重視,中央、國務院對科技保險服務科技創新出臺了很多好的政策。與國家的重視程度相比,目前科技企業對科技保險的認可度、保險企業對科技保險的重視程度和對科技企業保險需求挖掘程度不高,商業化開展面臨困難。一方面是科技企業特別是小微企業科技保險投保率偏低。我們服務過很多科技型中小企業,由於處於發展初期,有的資金短缺,保費還提不到議事日程。但更多地是觀念的問題。你像有的地方政府百分之百補貼一些行業科技企業保費,但是許多企業不去申報,覺得可有可無,反映出風險意識的問題。另一方面是保險公司對於科技保險認識同樣面臨一些誤區,比如產品適應性不夠,目前的科技保險產品,大多集中在基本的財產、責任保障或費用補償,並沒有觸及服務科技發展的本質,當然這個受到智慧財產權評估難、變現難、處置難的制約,這是個全球性的難題,目前沒有外國作業可以直接拿來抄,需要中國保險業去持續摸索。
第三,從科技保險發展現狀來看,雖然各方面的勢在積累,但是這個臨界點還沒有到來,還處在高潮將來未來的破繭階段。如何能夠從叫好變成叫座,我們感覺還是要從科技保險的三個主要參與方-政府、科技企業、保險公司,共同發力。概括起來就是「政府引導,市場主導、專業運作」。
我的判斷是,科技保險在中國未來相當一段時間,都將具備較強的政策屬性。今天科技保險做的好的地方,都離不開當地政府的大力支持。比如深圳、北京。北京市金融局、知識產權局等多個部門共同推動科技保險試點,主要保障對象是北京市製造業單項冠軍企業、外資隱形冠軍企業、硬科技中小微企業等等,既有政府給予補貼的政策性保險產品,也有完全市場化運作的商業性保險產品。應該說,起到了很好的作用。包括廣東、深圳都有非常優秀的實踐。地方政府現在普遍對科技企業非常重視,有很多扶持政策,土地價值、稅收、子女入學等等,但是對於科技保險補貼是一個重要而容易被忽視的環節。北京、深圳的做法,值得更多地方政府借鑑。
所以我們作為業者,希望能夠有更多好的政策出臺。比如能否效仿首臺套保險的優惠政策。比如建立可操作性強的重點支持企業和智慧財產權名錄。比如各地政府主管部門建立風險補償基金。再比如推動實施科技保險稅收優惠,允許企業將科技保費支出納入企業技術開發費用,在計算應納稅所得時扣除。對保險公司科技保險保費收入,減免徵收印花稅和增值稅等等。我覺得都是可以探討的方向。
從保險公司,我們的建議是科技保險從基本保障升級為金融綜合服務,最後升級到產業專屬保障。過去是提供基礎的財產保險等,後來是提供融資,包括險資直投,融資保證等方面金融綜合服務。現在要研究如何針對不同類別科技企業提供全方位一攬子風險保障解決方案。比如,你是做無人機的,比如你是做機器人的,去針對性地定製風險解決方案,同時我們去整合第三方,提供相關的風險管理的培訓和服務。我們希望更多保險公司加入到科技保險中來,加深對於科技企業全生命周期風險的認識,共同把這個蛋糕做大,人保財險希望在這方面貢獻我們的智慧和經驗。
當然最後從科技企業角度,也希望提升對風險的認識,多了解科技保險,積極藉助保險手段去防範化解經營風險,這是一個社會、企業、政府多方共贏多贏的過程。
主持人周康:謝謝何總。請大家保險集團的朱總從您的角度看看是不是有不同的觀察。
嘉賓朱曙兵:我講講保險科技的機遇和挑戰,講保險科技離不開它所依賴的外部環境變化。機遇一是基於疫情帶來的全面線上化需求爆發,線上化對科技應用的體現是在座的很多科技部門能夠感受到的。網際網路的技術得到蓬勃的發展,網際網路的技術很多,有搜索、緩存、分布式架構、雲計算等等。
機遇二是網際網路保險消費人群的興起,保險企業需要適應這種消費分群,可能要對他們做專項的系統支撐,我們提供的內容要更優質、交互的體驗要更好、要有隨手可得的服務,這個對於前中後臺系統的全面改造提供了機遇。
機遇三是延遲退休和老齡化的加速給保險行業帶來養老產業這一新的賽道或稱為第二增長曲線,大家保險集團在做深耕,如我們在北京有立足於二環三環三甲醫院的城心養老系列,我們在海外加拿大有穩健運營32年、有4千個房間的海外養老系列,我們還有擬在全國風景名勝區布局的度假養老系列。在這一塊科技大有可為,如護理系統、排班系統、膳食管理系統和住戶管理系統等均會獲得大量應用。新的基於邊緣計算、5G、IOT技術的智能設備將面臨很大的發展機遇。
機遇四是AI技術和AI產業的發展對保險行業帶來不可想像的新機遇,這個提質增效的作用體現在保險業務流程的方方面面。
提到挑戰我個人有一些理解,今天主講的是頭部的大型保險企業,但是很多中小保險企業在科技方面的投入是有限的,他們要人沒人、要數據沒有數據、要算法沒算法,這個對他們來說是最大的挑戰。中小型保險企業的科技投入還是要務實,不能被一些生態化、智慧化、智能化的概念和理念所裹挾。中小保險企業還是要立足於資源稟賦,聚焦於保險業務價值鏈的打磨,就是利用科技的手段把整個「以客戶為中心」的保險價值鏈和業務流程做一個重構,我覺得這是比較務實的舉措。
挑戰二,整個科技行業都在關注晶片、光刻機等卡脖子核心技術。對於保險行業而言,我們更應關注基礎軟體的國產化,我們大量的卡脖子是在軟體層面,如我們的圖像處理系統、作業系統、資料庫系統、中間件系統等很多都依賴國外產品,所以個人倡議「中保投」如能在軟體方面做一些投資,我覺得對行業的促進作用會更大。
主持人周康:以上是兩位來自保險行業專家的分享。今天6位嘉賓裡只有一位來自於科技企業,江總是中交興路的總裁,中交興路是商用車風控科技企業的第一名,請江總介紹一下您的公司和業務,也談一談您針對科技保險的需求、挑戰的思考與觀察。
嘉賓江天:首先我們中交興路是一家專注於物流領域的數據科技公司,其實對科技保險坦率的來說了解還是比較少的,但是今天有機會參加分論壇確實也學到很多,以後在科技保險發展的過程中從企業到政府和保險公司的聯動共同的創新可能是推動科技保險進步很重要的方式。我們作為數據公司也非常願意積極的參與到探索和創新當中,第二個也是和朱總一樣的,我們還是想藉機會分享一些中交興路我們在數據科技領域的一些探索和實踐。
中交興路本身是全球最大的商用車車聯網平臺,我們通過和交通運輸部的合作建設和運營了全國重載貨車的監管平臺,平臺上擁有近690萬輛重載貨車的全量數據,我們基於這些數據主要為保險公司來提供三個方面的科技服務:
第一,主要圍繞風險管理,在保險公司承保之前,我們對於重載貨車進行風險評測;在承保過程中,通過車輛智能終端來做車輛的安全提醒,改善不良的駕駛行為,降低保險公司的出險率;在車輛出險後的理賠環節,我們可以通過數據和技術來識別保險欺詐行為,降低保險公司賠付率。這個是保險公司的第一個服務,主要是圍繞著保前、保中、保後全生命周期的風險管理服務。
第二,是創新型的保險產品,比如說以前的物流責任險更多的是年單制,而通過數位化之後可以更精準的通過次單來定價,形成更低額的保費,這樣可以開發普惠的保險產品。
第三,渠道方面的一些科技創新,因為我們給大量的物流企業-提供了整個的數位化解決方案,這些解決方案本身是以車輛管理、運力匹配為核心的油、ETC、保險等行業綜合服務的流量入口,我們相信以後保險的銷售渠道不再是單一的傳統銷售渠道,綜合流量平臺在以後保險銷售渠道中佔比會更高。
主持人周康:江總談到一個很好的問題,生態圈建設的問題,生態圈裡有一個很重要的部分就是投資,所以把最重要的部分留給張總,請您從投資的角度看看怎麼助力科技保險的發展。
嘉賓張可:人保創新投區別於人保集團投資板塊大投資公司,他是一家有鮮明特色的新機構,我們其實更是一家CVC機構,就是企業風險投資機構,是投資業務進行進一步專業化細分的產物。人保創新立足於圍繞著以數字智能科技來助力保險發展,這個是我們專注的點。圍繞著這個點,在保險的整個生態中,我們重點是在科技與保險的結合點上,圍繞著保險科技、汽車服務等領域和衍生機會。
人保金服也有孵化器的功能,以前是以內部孵化為核心,現在從咱們看到安聯X最終也走向了安聯的風險投資基金;而且,從保險資金的屬性來看CVC的業務,傳統保險的投資機構業務模型對風險高度厭惡,而企業風險投資業務與之不匹配,必須要有獨立的載體,這個載體要比一般的社會上其他的投資機構要更加的了解所處的產業生態環境,所以說圍繞保險生態無論是保險科技和科技保險都是我們很關心的方向。具體的來看,就包括跟中交興路江總這邊,我們正在共同探討聯合孵化的模式,也就是圍繞中交興路具備的獨立價值模塊和保險的核心訴求進行針對性的產業嫁接和再造,這種整合既符合中交興路的發展戰略,也要符合我們的發展戰略。這種合作模式我們在以聯合孵化的時候進行進一步的探討,現在應該說討論到一定的深度了。
今天核心重點話題在東湖科技保險創新示範區的合作,我們之前也是帶著學習的心態拜訪了示範區,後來我們也與東湖區討論了我們的投資企業能不能落在這裡,再後來感覺人保金服在保險科技的探索經驗能不能在東湖科技保險的領域應用,因為都涉及到科技和保險的結合點,能不能有所一些共同的合作,包括產學研基地,我們人保金服的聯盟體系和學院體系,包括我們的一些基金的模式,所以我想下一步我們會進一步的做好溝通合作,謝謝。
主持人周康:張總剛才談到了很有意思的話題,我們前面幾位嘉賓分享的有科技創新的,有保險創新,您剛好提到了保險+科技的模式創新,其實我們今天都和創新有關係的,最後我們也請每位嘉賓用一句話做一個小節,我們從張總開始。
嘉賓張可:專注科技、助力保險、反哺科技。
嘉賓江天:專注科技服務保險,合力共贏。
嘉賓何敏:與時俱進,用保險科技破解核心問題,助力保險企業走上專業化和差異化的發展道路。
嘉賓朱曙兵:政府引領市場主導商業運作,以這次創新大會為契機,希望津浦大地可以為中國的科技保險提供湖北答案,貢獻武漢模式,打造東湖樣板。
嘉賓申健:期待示範區打造政府+保險+科技+風險治理的一種新的風險治理生態體系,然後也希望可以在這方面發揮重要的示範作用。
嘉賓胡宏兵:我剛才說的一句話拓展一下,科技保險明天會更好!
主持人周康:感謝六位嘉賓的時間,今天嘉賓們做了非常精彩的分享,希望在座的嘉賓和參加分論壇的各位朋友能繼續支持湖北,支持武漢,支持東湖高新(600133),也希望未來我們還有機會再會面並結交更多的朋友,感謝大家!
(編輯:倪萍)
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