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來源：資本偵探原創 作者：郭凡瑜 編輯：韓依民
在豆瓣這個知名的網際網路「精神角落」，一群年紀輕輕卻背負不小債務的年輕人們，試圖互相取暖。
一個名為「負債者聯盟」的小組聚集了很多欠債年輕人，他們大部分過著借貸生活，但是因為過度消費或是還房貸等原因，還款壓力越來越大，收入無法支撐，只能以貸養貸，最終陷入資不抵債的泥潭裡無法逃脫。他們在群組裡分享自己的負債經歷，記錄打卡還債計劃，相互答疑解惑，希望能夠還清貸款，早日「上岸」。
圖源豆瓣
「負債者聯盟」並不是網絡上的「拍案驚奇」，事實上，一個愈加明顯的趨勢是：年輕人正在被債務掏空。
根據2019年《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，在中國年輕人中，總體信貸產品的滲透率已經達到86.6%，中國年輕人實質負債人群約佔整體年輕人的44.5%。
推動年輕人成為欠債者的，是門檻越來越低、產品越來越豐富的網際網路放貸產品，品類越來越豐富的消費品，以及越來越濃厚的超前消費觀。
在很多年輕人眼中，存錢已經過時，「今宵有酒今宵醉」的及時享樂才是人生正途。然而，茨威格一百多年前說的名言「不知道命運贈送的禮物，早已在暗中標好了價格」並沒有失效，在經歷貸款還不上，只能以貸養貸，將生活拖入泥潭苦苦掙扎後，此前看似無害的借貸、消費終於露出了真實的猙獰面目。
「負債者聯盟」小組裡充斥著反思、自省的聲音，然而更值得警醒的是，雖然借款是主動行為，但復盤每一個欠債年輕人的欠債史不難發現，造就「年輕人被債務」掏空現象的始作俑者，絕不止年輕人自己。
「不要提前消費，不要以貸養貸，錢來的容易但是還錢太痛苦了。」
梁先生，月收入7千，負債13萬
2017年，我剛到深圳開始工作，當時是做金融銷售，月工資只有底薪2500元，住在市區，房租和生活費太高，收入不夠花，但是在消費方面有點大手大腳，很快就入不敷出了。
那年下半年我開始借網貸來維持生活。第一次網貸是給朋友分期買一臺手機，這次消費之後感覺來錢挺容易的，最重要的是不用跟朋友和家人借錢了，開始入了網貸的坑。當時對於還錢並不擔心，因為我有工作，只要在工作中做幾筆大業務就可以賺很多錢。借來的錢其實也不是買奢侈品等大開銷，差不多都用在吃喝、唱歌和酒吧喝酒上。
期間因為有個客戶在談，如果談好能賺一筆錢，總想著到時就能還上網貸，所以我一直有念想，就一直借，一直提前消費，最高一次是一晚消費兩萬多，想著錢一下來就能還上，再加上喝酒時要面子，所以一下點了一瓶一萬多的洋酒，還叫了人跳舞，三百一個，叫了三個，十分鐘沒到就跳完了，就站在你開的臺前面跳。但後面客戶沒談成，錢自然也沒有。
一年多下來，工作沒賺到錢，網貸到期後還不上，我就只能以貸養貸，慢慢貸款就多了，最多的時候大概使用過7、8家網貸平臺比如借唄，花唄、安逸花、拍拍貸等，差不多半年時間就欠下13萬。
某借款平臺借款還款記錄，圖源採訪對象
2018年下半年開始，還不上網貸的壓迫感襲來，我的生活很快發生了天翻地覆的變化。
一方面，隨著工作陷入瓶頸，我開始擔心自己的收入來源，同時，以貸養貸也遇到了大麻煩——沒有新的網貸渠道了，我發現很多網貸平臺貸款利息太高不敢碰。收入減少、貸不到錢、身邊朋友、家人能借的已經借的差不多了，然後就感覺自己欠下的網貸要逾期還不上了。
當時我每天都很焦慮，拿著手機算幾號還哪個平臺的網貸，這個錢去哪裡找，那個錢去哪裡找，一個月30天，平均兩天有一家網貸要還。現在回想起來，那根本不是人過的日子，基本上晚上睡覺睡不著，腦袋裡面一片空白，也沒有心思上班了。
到了2018年年底，我離職了，租的房子也從之前三人合租、月租五千多的小區房，換到了兩人合租、月租1200元的城中村，在城中村房間裡過了近兩個月靠網貸過的日子。
這個時候，我決定要停止這種看不到希望的生活，就從深圳回到湖南老家了，到家自己已經連100塊都拿不出來，而父母明顯感覺到已經老了，也是從那會兒開始我決心要好好計劃還貸，不亂花錢。
回家後經濟壓力小。2019年3月份，我換了一份能拿到穩定工資的工作，在家人幫助周轉下，大概花了一年八個月的時間把網貸慢慢還上。
現在很多網貸平臺貸款都很容易，下款快、額度大，很多廣告都是多少錢用一天才幾毛錢，就是為了引導我們去貸款，但其實算下來年化利息並不低。比如有一種還款方式是先息後本，就是每個月只還利息，借1萬塊錢，一天利息是5塊錢，一個月就是100多塊錢，一年之後才能把一萬塊錢本金還進去。
我因為自己從事這行，所以那些要提前收利息的一律不碰（美其名曰叫砍頭息，貸1000給700，到期再還1200那種一律不碰），給了額度也不要，就貸了一些還算比較正規的，雖然上徵信，也管不了。
現在總結一下，造成自己入坑的原因就是通過網貸拿錢出來提前消費，自己給自己畫餅，總覺得自己能還上，有期望在那裡，又頹廢了幾個月，工作不努力還死要面子，還有以貸養貸，多花了好多冤枉錢。
現在生活慢慢走上正軌，我花每筆錢都有計劃，對借貸也有了風險意識，真的想說不要提前消費，不要以貸養貸，錢來的容易但是還錢太痛苦了。
「借貸還是會產生積極作用，關鍵在於如何使用，我會將這些錢用於自我投資而不只是消費。」
田女士，月收入7500元，負款近5萬
我是從上大學的時候養成了超前消費的習慣，當時我用京東白條購買生活日用品，付款可以分12期免息，分期付款方式買東西是很有誘惑力的。
借款超前消費最嚴重的時期是我大學畢業剛開始工作那段時間，當時工資很低，但我又急於想要一些特別好的東西，比如衣服、包、鞋和化妝品。我覺得那些東西我真的很喜歡，帶給我很大滿足感，還有就是覺得身邊的人都是這樣超前消費，別人有的東西我也想要擁有。而且我覺得我之後工資會高，貸款自己肯定可以還得起。
工作以後開始賺錢了，超前消費的習慣已經很難改掉，當時並沒有覺得這是一件不好的事情，我覺得分期付款可以很好地負擔起自己微薄工資負擔不起的東西。
但是，工資上漲的速度遠跟不上消費欲的上漲，我開始一步一步擴大借款額度。
疫情期間情況尤為嚴重，因為有段時間我裸辭了徹底沒有了收入來源，信用卡刷爆，之前有錢賺的時候還可以拆東牆補西牆，用一些網際網路借貸平臺周轉，但是辭職後就沒有能力償還。目前我的兩三張信用卡上萬額度都已經刷爆，欠款近五萬元。
可能是因為受不了現在的生活，也對超前消費有了更多思考，我覺得必須要知道自己真正想要什麼，去重新梳理自己的生活。
現在為了還款，我做好了每月工資的分配：房租3600元，用公積金付一部分，餘下部分從收入中扣除1800元；生活費1500元，轉給閨蜜保管，閨蜜每天給我50元生活，完全不買任何東西，自己做飯吃；剩下的3000元用於清理負債，用於每月還款，按照這樣的速度，我大約一年或半年還完。
2020年整體都是在努力還債，到現在為止已經銷了一張信用卡，把花唄停了，春節前的目標是再銷一張信用卡和把白條停了。我還有買車的打算，所以可能目前的第一計劃就是先把負債還清、存一點錢、把小車車的首付款存出來。
包包對我的吸引力依然很大，最近看到一個二手的neverfull，白棋盤粉色內襯的那款，我是親眼看著這款包從九千多一直漲到現在一萬二，遇上一個二手97成新的現在是7880元，比原價便宜四五千吧，確實是喜歡哭了，為了還錢還是忍住了，把包包放在我的收藏裡面，時不時的看一眼。
LV neverfull手袋，圖源網絡
包包雙12打折，竟然又便宜了200，我好不容易遏制下去的心又浮動了上來，還好包包後來被賣出了，我也終於踏實了。
經歷過這次之後，我覺得之後不再會借款消費，可能會保留一些借貸平臺，以備不實之需。
現在我對借貸的態度在慢慢改觀，不同於之前借貸養貸是為了貪圖享樂消費，把錢花在不該花的地方，現在我認為借貸還是會產生積極作用，關鍵在於如何使用，我會將這些錢用於自我投資而不只是消費，如貸款學車、分期付健身房卡。
「除非家人或自己發生了重大意外，再也沒有其他任何解決途徑，今後不會再使用任何借貸產品了。」
張女士，月收入6千多，負債4萬
其實我很小就有借錢的經歷，主要是為了通過錢來實現自我滿足。我的家庭並不富裕，所以我對金錢這方面始終處於「不足」的狀態裡，心理上有些自卑，有時候會羨慕同齡人的衣食住行和生活方式，我也想過那樣的生活。
至於網絡借貸，記不清最開始是什麼時候了，一個關鍵時間點應該是大學畢業後待業期間到工作初期。我通過網絡借貸支付過房租，買過手機，算是開始有了相對較大的負債。借錢時，我心想自己已經找到了穩定的工作，有了收入相信欠的錢肯定能還清。但現在回想起來，可能當時只是相信了自己能還清的事實，從未真的想要去還清。
開始賺錢之後，我一直在借錢、還錢、又借錢的循環之中維持生活，最多一次借款大概在五到六千，為了支付季付房租。
之後這個循環越來越惡化，我已經有負債了但是並沒有意識去控制開支積極還款，反而繼續追逐消費，不斷借款消費，因此負債越來越大。我的借款一般都花在一些單項大額支出比如房租、心理諮詢（不久前已停止）和醫療費用上。其他都用在瑣碎的日常購物消費上，主要包括購買衣物、遊戲娛樂和飲食。
借款消費的過程中我好像沒有擔心過還不上，但是一直在為怎麼還沒還清負債而焦慮，因為借款一直沒清零，每月收到工資後，我會第一時間全部拿來還款，手頭不留現金。
為了維持生活，也經歷了很多次因拿不出錢而窘迫的時刻。平時購物基本用花唄付款，偶爾遇到商家不支持花唄的時候，結帳時就要讓商家和排隊的其他人等著，然後趕緊借出點現金再付款，有時還是和朋友在一起，很怕被朋友發現自己沒有錢會很丟臉。現在已經養成了習慣，如果預見到之後付款可能遭遇尷尬，我會提前先借出一點。但每次買完東西去付錢仍然很緊張，生怕發生什麼意外情況。
回想起來，我其實在花錢消費這方面一直處於無知和自欺欺人的狀態，當時我只想著滿足自己當下的欲望，並幻想一個美好實則根本無法保障的未來。
現在我明白生活意外很多，如果2020年疫情影響到了我的工作，我會怎樣；如果按照之前的狀態繼續生活一年，我又會怎樣。幸運的是我現在已經醒悟了，決定要開始積極還錢了。
還款期間，我會堅持記帳，了解自己的支出特徵，同時學習各種理財知識。我打算還清貸款後，好好規劃自己的收入，分配好儲蓄、日常消費等方面的金額。特別是購物時在規定範圍內消費，我打算大額消費先攢夠錢再購買，決不提前消費，購買生活必需品時，先充分了解自己已有的，再決定缺少的按需購買。
現在我不知道能不能按照計劃還清，或是不知道之後是否會重蹈覆轍，現在的一切都只是想法。但是我想說，除非家人或自己發生了重大意外，再也沒有其他任何解決途徑，今後不會再使用任何借貸產品了。
「經歷了背房貸生活的日子，我感覺人做什麼還是要量力而行。」
於先生，貸款135萬，月收入1.6萬
我可能不算典型的「負債者」，目前財務還好，但我想說說貸款對生活的影響。
我的貸款生涯是從買房開始的。我今年30歲，在北京工作，2018年在北京郊區看中一套120平3居室，在父母的幫助下湊夠了首付，然後跟銀行貸款135萬來付剩餘的房款，就開始了背負房貸的生活。
考慮買房是因為我算過一筆帳：在北京我的月房租大概在4500—4800元左右，但如果是買一套北京郊區的房子還房貸的話，一個月才六千多，買房比租房要划算。
最開始準備買房的時候，本打算買一套75平米的一居室。真正看房的時候，在父母的建議下，我挑了一個位置不錯的小區中的一套120平的房子，比起75平房子，房價直接翻倍，預算超標了。儘管如此，我當時還是買下。因為我仔細思考了一下，如果負擔這個120平的房子，每月房貸其實在有公積金的基礎上再多支出三千塊錢就可以。
買房之後，我開始有了花錢計劃並且每年都會做一個財務報表，裡面包括固定支出、每月花銷等，預估年底要剩多少錢，自己會做一個預算。
但是礙於很多現實因素，生活並沒有像自己想像中的那樣發展。
首先直接因素是疫情，導致我的房子總價直接跌了20%，如果現在賣房大概會虧100萬，而且，買的房子離公司太遠總遲到，無奈現在只能租房住，相當於額外還要付3000元的房租，而自己的房子處於空置狀態。
回想起來，明明知道房價短期不會再上漲了，還買房子可以算投資不理智；看房子的時候知道交通不便利，但一想自己以後不用租房子了還能住的舒服就買了，這是衝動消費。
其次房貸對我生活的影響遠遠超乎我的想像，我自己中的套路就是高估了自己的能力，低估了還款影響。
買房前，我的生活比較自在和自我，不用在花錢上有很多糾結，但是買了房子之後我的消費水平直線下降：兩年沒有出去旅遊過了，請朋友吃飯人均不能超過150元，會逼著自己將生活的花銷卡在一定的值裡面不去花超。
另外是我對父母的愧疚。我獨自在北京買房是很困難的一件事，我爸媽幫我一起付了首付，為此將他們養老錢差不多都砸在這個房子裡，平時老兩口出去買菜的錢都不夠，我每個月其實是會拿出一部分錢給父母，但是他們不要，讓我先還房貸。
現在我預計還需要大概七年到十年才能全部還清房貸。經歷過背房貸生活的日子，我感覺人做什麼還是要量力而行，比如：
如果有孩子一定要樹立理財觀，不能感性。
一定要記帳，這樣才知道自己有多少錢，花了多少，花在哪裡。
一定要控制自己的貸款額度，貸款確保五年內能還清大半。
輕易不要貸款，理性消費。
最重要的是，不要讓父母為自己負擔太多東西。