導讀：做好家庭理財的第一步要明確家庭所處的生命周期；第二步要制定理財目標及具體實現時間；第三步要評測風險承受能力。
很多家庭在做理財計劃時，往往將全部資金投入以追求高額回報，忽略了自身家庭情況及財務狀況。
而做好家庭理財的第一步就是要明確家庭所處的生命周期；第二步要制定理財目標及具體實現時間；第三步要評測風險承受能力。
第一步
識別家庭生命周期階段
黃金單身期
- 時間：參加工作到結婚
- 要點：花錢增值自己
黃金單身期是非常寶貴的人生階段，擁有「新手紅利」。投資資金少，投資時間短，都意味著更低的試錯成本。這一時期不妨通過多種學習、嘗試，去找到適合自己的投資模式。
家庭形成期
- 時間：結婚到子女出生
- 要點：合理安排家庭支出
進入30歲，工資水平在增加，由買房買車、結婚生子帶來的支出也在增加。這一時期，家庭現金流較為緊張，理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上。
家庭成長期
- 時間：子女出生到子女獨立
- 要點：多元化、分散化配置資產
家庭成長期一般長達18~25年，該階段正處於人生事業的成熟期，收入大幅增加，家庭財富得到積累。此時投資理財必須更有策略性，資金配置上需要考慮多元化、分散化，適當增加私募股權產品配置比重 。
家庭成熟期
- 時間：子女獨立到夫妻退休
- 要點：投資兼顧收益和風險
家庭成熟期工資性收入基本已經到達頂峰，個人存款也到較高的水平。此時應考慮中長期投資產品，其中，私募股權基金的中長期配置價值日益凸顯，可兼顧收益與風險。
家庭衰老期
- 時間：夫妻退休到離世
- 要點：為生活留足後路
家庭衰老期是家庭生命周期的最後階段，此時家庭財務規劃應該以安全為目標，使老年生活有保障。投資時應以安全、穩定、周期短的理財產品為主。
第二步
制定理財目標和完成時間
理財的第二步，就是梳理您的家庭有哪些重要的目標。
大致如下：
1、固定資產消費目標。如購房、購車等。
2、流動資產目標。預計積累的流動資產總額，其中現金、存款、金融資產等各積累多少。
3、教育目標。自己與配偶是否有學習進修的計劃、子女在未來將接受什麼樣的教育。
4、養老目標。每年贍養雙方父母預計的支出金額，自己與配偶退休後的養老金積累目標。
PS：不管設置怎樣的理財目標，一定要設置完成時間~
第三步
確定家庭的風險承受能力
許多人認為年輕的家庭風險承受能力高，隨著雙方年齡的增長，家庭風險承受能力逐漸變弱。這一觀點是不嚴謹的，每個家庭的構成與收入支出背景不同，家庭風險承受能力也千差萬別，不能僅看年齡。
弄清以下4種情況，才能科學確定家庭的風險承受能力。
1、收入情況
家庭收入是投資理財本金的主要來源，通常收入高的家庭風險承受力也相對較高，同時收入的穩定性也是重要考慮因素，如每月收入時高時低的家庭抗風險能力偏弱。
2、資產負債情況
家有餘糧，心中不慌，高資產、低負債的家庭的風險承擔力較強。
3、年齡情況
年齡和風險承受力是成反比的，年紀越小風險承受力越強。
4、原生家庭情況
原生家庭條件優越的人風險承擔能力強，甚至在出現風險時還可以得到父母的幫助。
實用工具推薦
標準普爾家庭資產象限圖
家庭理財就好比金字塔，先用低風險低收益產品搭好底座，再配置風險和收益相對較高的產品。標準普爾家庭資產象限圖建議將家庭資產分成4個帳戶：
現金帳戶
即要花的錢，佔10%，為家庭3-6個月的生活費，這筆錢可用來配置活期存款。
槓桿帳戶
即保命的錢，佔20%，主要用於投保意外險和重疾險，專款專用，應對突發意外。
投資收益帳戶
即「生錢的錢」，佔30%，可以通過每個人擅長的方式進行投資，比如股票、私募基金、房產等。
穩健收益帳戶
即增值的錢佔40%，可配置養老金、教育金，為日後養老、子女教育做長期規劃。
家庭理財需要科學統籌，了解各階段內自身收支與財富狀況的特點後，把握好風險，把家庭的現金流、保險資金、短期投資和長期投資的帳戶科學配比，方可制定出真正屬於自己的家庭財務規劃。