英國軍情六處特工詹姆斯·邦德一時衝動來到海洋俱樂部，並沒有提前預訂房間，但當他出示了一張「黑色卡片」後，接待人員立即給他安排了一套海邊別墅套房。
這是007系列電影《黃家賭場》的一幕場景，而傳說中的「黑卡」也在這裡出現。
當然，如果你從皮夾裡掏出一張普通黑顏色的信用卡片，或者你是中國某私人銀行的白金黑卡客戶，你也不必洋洋自得的稱自己擁有了「黑卡」。因為真正意義上的黑卡是極少數全球至富階層才可能擁有的頂級信用卡，而這張卡所賦予的神奇色彩便是：透支不限上線，任何需求都可能被滿足。
A Key To The Circle 打開高端社交圈的鑰匙
據了解，美國運通（American Express）於1999年推出的「百夫長卡」（Centurion Card），是世界上第一張「黑卡」，也被外界譽為信用卡中的「卡中之王」。因為持卡人不僅可以享有頂級尊榮、量身定做的私人服務以及無與倫比的全球權益，所繳納的信用卡年費也堪稱「卡中之最」。
而隨著中國超級富豪隊伍的不斷壯大，近幾年各大銀行正逐步開始在頂級信用卡服務的布局。2012年美國運通黑卡進入中國內地市場，相繼與中國工商銀行和招商銀行合作發行黑卡。花旗銀行也宣布了在中國內地市場推出「花旗至極黑卡」（ULTIMA），而這兩種黑卡，也被市場廣泛稱作是真正黑卡的代表。
「從定位角度來說，美國運通的Centurion和花旗的Ultima屬於同一『類別』，也是最高一個級別的信用卡，」花旗中國零售金融業務總裁張凱對《第一財經日報》記者表示。
「不能斷定是否只有這兩張卡才稱得上是黑卡級別，」但據花旗中國信用卡和無擔保貸款業務總監邱豐凱觀察並向《第一財經日報》記者稱，在過去的這段歷史時間裡，只有這兩張卡是朝這個方向打造和設計的，未來是否會有競品的加入，還要看每個銀行提供的服務程度如何。
與一般信用卡不同的是，運通百夫長卡和花旗至極黑卡都是通過銀行邀請後才能申請使用的銀行卡。且同樣神秘的是，兩家發卡機構的網站上並沒有披露卡的相關信息，因此也只有持卡人自己才知道享有的服務有何不同。
而在具體的服務方面，用「只有你想不到，沒有卡做不到」來形容可能並不誇張。百夫長卡獎勵會員積分，包括獨家賞金，免費旅行顧問、優先預訂豪華酒店、私人購物體驗，被邀請私人文化派對等更高級的服務待遇。而花旗至極黑卡為持卡客戶配備了專屬私人顧問，隨時幫助每位客戶進行商務、旅行、生活等方面的各種安排。
那麼，「黑卡」所提供的尊享服務，是否真如外界所形容的那樣神奇？邱豐凱告訴本報記者，Ultima服務在其他三個地區過去實施的一段時間裡，的確呈現出很多經典的神奇故事，針對中國持卡者而言，銀行在產品設計時也進行了提供一些較刁鑽和高要求的服務測試，這張卡也都可以做到。
揭秘「黑卡」
據本報了解，美國運通公司通過評估客戶的資產淨值、信貸情況和消費狀況後發出邀請函，但百夫長卡的邀請標準並未在其官網公布。而根據該信用卡最新版持卡人協議顯示，在美國，百夫長卡的年費費用為2500美元，申請費為7500美元。據外媒報導，為了保持會員身份，持卡人預計每年消費額度至少在25萬美元以上。而不管是個人還是商業版本，運通百夫長卡是不收取利率的信用卡（當然你必須在每個結算期內全額還款），沒有預設支出額度限制，沒有國外的交易費用。
而在中國，有媒體報導，由工行和招行發行的運通黑卡的年費為18000元人民幣，也成為目前國內高端信用卡中年費最貴的產品。據上述一家銀行信用卡中心的一名業務人士向本報透露，運通黑卡是由單獨的團隊在運作，專門從私人銀行部門篩選高端用戶。這些客戶篩選的具體標準和操作都比較機密，也不是一般的信用卡人員可以接觸到的，發卡規模尚不清楚。
相比之下，花旗銀行的信用卡體系在美國也是比較成熟的，在高端領域也有一些產品。Ultima則是專門尋求在富裕人群發展較快的新興市場來發行，因此選擇亞洲首發。繼印度、新加坡和中國香港推出之後，中國內地成為Ultima發行的第四個地區。
據邱豐凱介紹，在客戶邀請的設定標的方面，Ultima與其他國家採用統一標準，不只是花旗現有的私人銀行客戶，也會邀請新的客戶加入，包括國內國外500強企業CEO, 胡潤百富榜在內的一些成功創業家，知名企業的高管，這些具有極高消費力和影響力的高淨值富裕人群。「Ultima已推行地區的客戶具有平均每人1個月1萬美金的消費實力。」邱豐凱稱。
「Ultima在中國的年費是20000元人民幣，具體可透支額不方便透露，但是以數百萬計（人民幣）的。」邱豐凱告訴本報記者，客戶享有的額度與身份相匹配，但每筆交易都具有一定的參數設定。當有特別客戶做一個高額消費時，銀行都會採取特殊情況處理。而信用卡在交易的時候，在不同的消費類別或消費金額背後都有偽冒參數的設置，這也是為了保護持卡者的消費權益。
頂級卡之國產版
作為對頂級私人銀行客戶的一種服務方式，與運通黑卡類似，中資銀行也有自己的「黑卡」。
「黑金卡比白金卡高一個等級，國內很多銀行也發行，有些叫『無限卡』，有些叫『世界卡』，都是專門為金字塔尖頂級客戶量身打造的信用卡。」某股份制銀行個人銀行部負責人稱。
中資行的無限卡，名稱源自信用額度『無上限』，同樣需要銀行的邀約才能申辦。「其實信用額度也不是沒有上限的，只不過額度比較高，大部分持卡人的透支額都達不到，所以感覺不到上限。」上述股份行個人銀行部負責人說，「邀約辦卡很大程度上是一種宣傳噱頭。」銀行一般開發一種計分卡技術，通過綜合評判來篩選客戶，與白金卡的審核標準差異不大，「一看資產狀況，二看徵信記錄」。
目前，廣發銀行、招商銀行的無限卡年費分別為12000元、10000元；民生銀行與建行的鑽石卡年費分別達10000元和5800元。
中資銀行的無限卡均與銀聯、Visa或萬事達合作推出。各家銀行為這些財富金字塔尖的客戶配套提供了增值服務。
「銀行一般以信用卡作為客戶分層的載體，不同等級客戶享受的增值服務不一樣。」工行私人銀行部人士說，該行最頂級客戶的增值服務包括醫療健康安排、藝術品鑑賞、高端經濟、投資論壇，高端或專屬奢侈品定製和購買等。
「也有一些更個性化的服務，如品嘗平時吃不到的私人會所美食，滿足客戶某種潮流或另類的生活方式。」不過，上述私人銀行部人士認為，中國頂級私人銀行客戶的個性化服務，不少還是銀行吸引客戶的噱頭，大部分都模仿歐美，準入門檻不高，不是真正的頂級個性化服務；沒有從服務客戶出發，「今天你一出，明天我一出」，很難形成自己的體系。
中國頂級私人銀行客戶服務，目前仍處於摸索階段。模仿了歐美頂級服務的奢華外表，卻還沒學到其古典的內質，更忽略了本土客戶務實的需求。
歐美私人銀行已經過數百年的發展，很多高端客戶已是第三、第四代，注重生活體驗。而中國大部分私銀客戶是創業一代，「做實業起家，學歷不高，對生活方式的要求也不高。」歐美頂級私銀服務是為貴族量身定製，而目前國內私銀很大程度只是信託、PE等投資產品的代銷平臺。
陳昆德認為，中國私銀客戶的需求在「漸進過程中」。
他把這個過程分為三個階段，第一階段是2007年內地私銀業務剛推出時，外界還不知私銀為何物，「最大的需求是特權服務，比如VIP身份辦理業務不排隊等」；目前正處在第二階段，投融資需求旺盛；第三個階段，根據中國私銀客戶的特定需求，提供一系列配套的特色服務，「正在準備中」。
（文章來自網絡,著作權歸原作者所有）
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