私人銀行頂級信用卡-黑卡

2021-02-17 華金金融培訓

詹姆斯·邦德在沒有任何預約的情況下，僅憑一張黑色的卡，巴哈馬高檔酒店接待員就主動帶他進了上等套房。電影007系列《皇家賭場》中的場景，映入現實。

不用修飾語言，也不用奢華裝扮，掏出信用卡的剎那，服務生已經意識到，站在面前的顧客「不一般」。

在國內，各家中資私人銀行蜂擁推出了自己的「黑卡」，以拴住金字塔尖的客戶，在那些頂級身份象徵的卡背後，對應的頂級服務形似？神似？個中虛實，帶你一探究竟。

黑卡持卡人標籤：年百萬境外消費

真正的財富是一種生活方式或思維方式，而不是銀行帳號裡的數字。黑卡是這句話的最好詮釋。

黑卡，美國運通1999年起發行的最頂級黑金信用卡百夫長卡(Centurion Card)的俗稱。與一般信用卡最大不同的是，黑卡「不設信用額度上線」，花旗銀行更是要求持卡人25萬美元的年最低消費額，花旗可收取年費2500美元的「高額」年費。

運通的黑卡進入中國，是在2012年。目前，國內僅工行與招行具有運通黑卡的發卡資格。「私人銀行最大的困難是服務質量無法管理，運通不僅對客戶分層，同時對信用卡合作的商戶也進行等級分層，每個等級定了不同的服務標準，造就差別化、個性化服務的等級服務。國內的機構，必須發過運通的白金卡且通過考察後才能發黑金卡。」招行財富管理業務總監陳昆德說。

事實上，黑卡並不是「有足夠的錢」就能擁有，客戶必須得到銀行的邀約才能申辦。為了保證客戶和服務的質量，銀行一般不會主動宣傳黑金卡。

黑卡持有人一般為商旅人士，由於運通在中國的商戶合作及收單網點還很少，因此黑卡的持有者大抵有經常出國的需求。「黑卡的持有人不僅有錢，而且捨得花錢，不在乎錢。」陳昆德認為，頂級私人銀行客戶在乎的不是年費多少，而是獨特服務體驗與尊貴地位體現，「富但不貴的人也不符合黑卡持有人的標準。」

在國內，工行與招行對發行的運通黑金卡收取年費標準均為18000元人民幣，對邀約客戶的標準，有一個基本模型。「主要是考察客戶的資產規模、資產流動性，生活品味、消費習性，及客戶對銀行的貢獻度。年消費境內200萬人民幣或境外100萬人民幣是一個基本門檻。」工商銀行私人銀行部相關人士向本報稱。

上述兩家銀行的運通黑金卡的發行量目前均是「幾百張」，運通給中國的指標是3年發10000張，工行、招行計劃各發5000張。目前國內的黑卡持有人一般都是福布斯、胡潤等社會公認的財富榜成員或者香港馬會會員，「主要還是集中在一線城市，很多是公認有實力的明星企業家。」

黑卡持有人一般具有以下標籤：男性，知名企業CEO、總裁或董事長，35歲-60歲，擁有多輛轎車、多處豪宅，享受私家遊艇、飛機。

黑卡持有人享受的服務同樣鮮明個性化。「客戶的女兒過生日，需要一捧死海的沙子；客戶的妻子需要限量版的名牌包包，或者客戶的年邁多病的母親從荷蘭回國，需要全程頂級無縫接送，都可通過運通的網絡與合作的私人銀行團隊實現。」

頂級卡之國產版

作為對頂級私人銀行客戶的一種服務方式，與運通黑卡類似，中資銀行也有自己的「黑卡」。

「黑金卡比白金卡高一個等級，國內很多銀行也發行，有些叫『無限卡』，有些叫『世界卡』，都是專門為金字塔尖頂級客戶量身打造的信用卡。」某股份制銀行個人銀行部負責人稱。

中資行的無限卡，名稱源自信用額度『無上限』，同樣需要銀行的邀約才能申辦。「其實信用額度也不是沒有上限的，只不過額度比較高，大部分持卡人的透支額都達不到，所以感覺不到上限。」上述股份行個人銀行部負責人說，「邀約辦卡很大程度上是一種宣傳噱頭。」銀行一般開發一種計分卡技術，通過綜合評判來篩選客戶，與白金卡的審核標準差異不大，「一看資產狀況，二看徵信記錄」。

目前，廣發銀行、招商銀行的無限卡年費分別為12000元、10000元；民生銀行與建行的鑽石卡年費分別達10000元和5800元。

中資銀行的無限卡均與銀聯、Visa或萬事達合作推出。各家銀行為這些財富金字塔尖的客戶配套提供了增值服務。

「銀行一般以信用卡作為客戶分層的載體，不同等級客戶享受的增值服務不一樣。」工行私人銀行部人士說，該行最頂級客戶的增值服務包括醫療健康安排、藝術品鑑賞、高端經濟、投資論壇，高端或專屬奢侈品定製和購買等。

「也有一些更個性化的服務，如品嘗平時吃不到的私人會所美食，滿足客戶某種潮流或另類的生活方式。」不過，上述私人銀行部人士認為，中國頂級私人銀行客戶的個性化服務，不少還是銀行吸引客戶的噱頭，大部分都模仿歐美，準入門檻不高，不是真正的頂級個性化服務；沒有從服務客戶出發，「今天你一出，明天我一出」，很難形成自己的體系。

形似非神似

在歐美，以信用卡為載體的頂級客戶服務架構已分層，並鋪設了高端消費和服務的收單體系。「作為第三方機構，Visa與萬事達在服務品種上更普及，範圍更廣。」某股份行個人銀行部負責人稱，運通是一個獨立發卡機構，其渠道和收單體系均是自己鋪設，對客戶服務的要求更高，主要致力於高端商旅服務，範圍較窄。

運通同世界頂級酒店、度假村、航空公司、餐廳、私人會所、高爾夫俱樂部及協議商家有深厚合作關係。黑卡不僅能覆蓋低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服務，及娛樂、航空、旅遊等增值需求，在頂級客戶定製服務上也已成體系，包括預定或購買豪華遊艇、私人飛機等。

中國頂級私人銀行客戶服務，目前仍處於摸索階段。模仿了歐美頂級服務的奢華外表，卻還沒學到其古典的內質，更忽略了本土客戶務實的需求。

歐美私人銀行已經過數百年的發展，很多高端客戶已是第三、第四代，注重生活體驗。而中國大部分私銀客戶是創業一代，「做實業起家，學歷不高，對生活方式的要求也不高。」歐美頂級私銀服務是為貴族量身定製，而目前國內私銀很大程度只是信託、PE等投資產品的代銷平臺。

原文來自：騰訊財經

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