理財是成年人過好生活最大的自覺
昨天晚上，好友依萍給我打來報喜電話，說自己在天津付了買房的首付款，年過30終於有了自己的家。
依萍是畢業後唯一去北漂的南方人，由於家境一般，沒人能幫忙，全靠自己打拼多年。在北京的時候，早早月入過萬，而我們這些留在家鄉的同學們，家裡資助買房買車、結婚生娃，和依萍比起來，我們都太悠閒了。
直到2016年，依萍開始向我詢問家鄉的就業環境，並且努力了一年，考了老家的公務員。從月入過萬，到月薪4000，本以為她的心理落差會比較大，沒想到依萍經過4年的努力，攢了30幾萬，過了年就付了首付，貸款買了房子。
依萍的改變，我是看在眼裡的，年輕時北京收入高，加上少年時缺錢，經歷了幾年的報復性消費，旅遊、買高檔護膚品、買奢侈品包包，賺得多卻也花的多，幾年下來也沒攢下錢。
依萍從月光到攢錢買房，最重要的是觀念發生了轉變
回到老家以後，依萍一心想要一套自己的房子，家裡幫不上什麼忙，便下定決心攢錢。生活上用兼職填補業餘時間，賺些生活費，每月的工資和獎金全部攢起來，幾年下來，便實現了買房的目標。
其實，無論是大城市還是小縣城，這屆年輕人對於理財的需求越來越旺盛。2018年，騰訊理財通和騰訊金融科技智庫聯合發布《「80、90後」理財報告》，報告顯示，2018年近9成「80、90後」在理財中實現盈利，網際網路理財平臺成為「80、90後」主要依賴的理財渠道。
對於年輕人來說，如果賺錢是維持生存的唯一手段，那理財就是過好生活最大的自覺。畢竟對於多數人來說，吃飽穿暖已經不是問題，如何吃得更好、穿得更好、玩得更好，才是大多數人要思考的問題。
小白理財捂緊錢包觀念先行
幾年前，提到理財，多數人想到的都是買股票、買基金，特別是看到身邊的人賺到了錢，自己便也躍躍欲試，想要去股市撈一筆。可對於小白來說，追漲殺跌、捂盤不動，幾年下來，不僅本錢套牢跑不贏通脹，甚至有人把本錢都賠了個精光。
對於多數人來說，股票和基金都是玄之又玄的奧秘
股神巴菲特曾說過，「我從不做自己不懂的東西」。對於很多小白來說，最大的風險就是自己的僥倖心理，認為別人可以自己也可以，只要站上風口豬也能飛上天。
但資本是殘酷的，莊家更不會管你的錢是從牙縫裡省出來的，還是用槓桿帶進來的。曾經在我身邊，就發生過一件因為炒股，最後搞到家庭破碎的真事。
朋友卓姐是一位大學老師，離婚後認識了在銀行做信貸的冰哥，業績好的時候，一個月賺2-3萬沒有什麼問題。兩人結婚以後，趕上了牛市，冰哥想要辭職炒股，還準備成立個工作室，行情好的時候能月入10萬。
可到了牛市尾巴上，沒看清楚狀況，用槓桿一下子賠了200多萬，欠了一屁股債，被人告上法院。搞得卓姐的工資帳戶也被凍結用於強制執行，卓姐為了保護自己的個人財產，和他離了婚。
炒股的出發點是好的，但搞不好弄到家破人亡也是常有的事
冰哥在銀行業從業多年，也有很多年的股市實戰經驗，都沒能及時轉身，炒股炒到離婚。更何況是什麼也不懂的小白，連K線都看不懂，就想靠所謂的內幕消息去空手套白狼，一旦發生風險，我們連基本的抵禦能力都沒有。
所以，小白想通過理財賺錢，第一件要做好的，就是捂緊自己的錢包，不要去輕易嘗試自己不懂的東西。只有留下本金，我們才有可能通過理財錢生錢。
「錢是賺來的不是攢下的」是我們聽過最大的謊言
年輕的時候，我們在消費主義的浸淫下，經常會聽到銷售、導購、中介所有想要賺我們錢的人，對我們說，錢都是賺來的，不是攢下的，只有捨得為自己投資，才能賺到更多的錢。
在這樣的論調下，我們扔掉還能穿的衣服，買最新最貴的電子產品，刷信用透支去旅遊，結果發現，錢花沒了，可是賺錢能力並沒有提升，銀行卡裡除了負債沒有一分存款。
事實上，如果不將攢錢作為財富積累的第一步，作為普通人的我們，怎麼才會有機會去觸碰財富開關？怎麼才能讓我們有投資理財的本錢呢？
攢錢是普通人開始理財最重要的一步
在電視劇《都挺好》中，蘇明玉的父親蘇大強就保持著每天記帳的習慣，小到一個饅頭，大到給蘇明成買房子，家裡的每一筆花銷他都記錄在案，清清楚楚一筆帳。
儘管蘇大強記帳的目的並不單純，但是對於一個養育三個子女的家庭來說，明確家庭的財務狀況，未雨綢繆早做打算，無疑是非常重要的一件事。
對於老一輩人來說，每家幾乎都有一個帳本。即使記帳並不會立即縮減家庭開支，但一定能夠避免非必要的花銷，真正讓好鋼用在刀刃上，花好花對每一筆錢。
所以，對於每個人來說，都有必要養成攢錢的習慣，而記帳無疑是督促自己理智消費的最好辦法。無論我們月入多少，在保證基本家庭消費的同時，儘量多地存錢會有效提高家庭的抗風險能力，不會讓我們在需要錢的時候捉襟見肘。
合理進行保障型、穩健型、激進型財富配置
近幾年，隨著人口老齡化、醫療技術和設備的不斷更新進步，人們花在醫療上的費用越來越高。2018年，一篇《流感下的北京中年》讓我們看到了中產階級脆弱的抗風險能力，那個精緻華麗的高收入外衣，在老人病重進到ICU開始，就被徹底撕碎。
很多所謂的中產階級，在風險面前都不堪一擊
「因病致貧、因病返貧」，在現實生活中也在不時上演。去年，同事小崔就因為媳婦在生二胎時引發子癇，花費了一大筆醫療費用，不僅留下了後遺症，連工作都丟掉了，只能靠小崔一人養家。事後我們詢問小崔，才知道，他們一家四口沒有買過一份保險。
1、保障型財富配置
當今社會，風險無處不在，小到生病住院，大到失業失婚，我們每個人都可能會突然遭遇意想不到的困境。而保險，無疑是我們花小錢買大保障最划算的一筆消費。
從近兩年的數據來看，我國保險業保費收入增速持續放緩，基本告別高增長時代。這也說明，保險的市場佔有率已經達到了一定的水平，對於那些有主動給自己及家人配置保險意識的人來說，基本保險已配置到位。
而在各類保險中，最主要的並非理財險，而是重疾險與醫療險。我的同學小張在2016年曾患胸腺瘤，經歷了幾次大的開胸手術，花費幾十萬元醫療費，後期還經歷了一段時間的化療放療，負擔很重。
保險對於一個家庭來說至關重要，千萬不能忽視
幸好她在大學剛畢業時就給自己買了保險，當時身體狀況好，保費低，生命以後賠付費用也高，自己幾乎沒花什麼錢。
有人會認為，自己沒什麼錢，根本拿不出錢來交保費。其實這是一個誤區，越是沒有錢，越應該提前配置保險，在身體健康、年紀輕時配置保險會更划算。對於一個家庭來說更是如此，配置保險的順序是先大人後孩子，畢竟大人才是家裡主要的經濟來源，頂梁柱不倒，什麼困難都好克服。
2、穩健型財富配置
每個人對於財富都有天然的渴望，但每個人對於風險的承受能力都各不相同。高風險高收益是一項最基本的經濟學常識，但能夠承擔高風險的激進型人格，畢竟還是少數。
特別是上有老下有小的傳統家庭，更是輸不起。所以，當我們有了閒錢想要理財的時候，建議大家一定要先配置穩健型的資產，比如大額存單、國債、貨幣型基金等都是不錯的選擇。
先進行穩健型投資，之後再慢慢接觸其他的激進型
儘管這類理財方式的流通性較差，但收益高於普通的銀行存款，而且幾年下來，也能在一定程度上抵禦通貨膨脹帶來的貨幣貶值。最主要的是，資金安全性高，不需要承擔較大的風險，也不需要花費額外的精力進行管理，可以說，是非常適合理財新手的。
隨著自己理財經驗值的上漲，之後，我們再去慢慢接觸一些激進型的理財項目，這樣，才能確保本金的安全，為之後的高收益打好基礎。
3、激進型財富配置
幾年前，P2P這類理財方式剛進場時，受到了很多人的追捧，收益一度高達15%，導致很多理財小白盲目跟投。但隨著多個P2P項目暴雷，多少人的身家一夜蒸發，人們才意識到，高收益高風險並非一句空話。
所以，對於我們普通投資者來說，一定要明白一個道理，任何收益一定是建立在盈利基礎之上的，無論是實業還是網際網路經濟，只有順應時代發展，有著創造財富的根基，才能為經營者帶來利潤。
投資有風險一定要理智對待，不可盲目跟風
投資時，最忌諱的就是空談概念，看不到未來，或者未來太虛無縹緲，都是不可信的。2018年的時候，我曾跟著家裡的親戚投了2萬塊錢，直到最後本錢被套才知道，那是一個資金盤。好在投的不多，但畢竟也是自己辛辛苦苦賺來的，說不心疼都是假的。
從那以後，鼓吹收益超過10%的項目，我都慎之又慎。除了基金定投之外，也沒在做過其他風險超出我容忍度的項目。而基金定投會根據你的風險喜好，購買風險承受範圍內的基金，我也曾在26個月的時間裡，拿到過年收益率5%的利潤，這對於我來說，已經足夠了。