噹噹當！歡迎來到吳曉波頻道新欄目《小巴說法》。不管是生活還是職場，你總會遇到一些「奇葩」事，這些事背後有「情」、有「理」、有「法」，還有一些你從未了解過的知識。有趣的生活總能給我們很多「教訓」，你能從中學到什麼呢？且聽小巴慢慢道來。
保險已經成為新中產家庭資產配置中的基石配置。如果一個家庭中沒有保險配置的話，幾乎不是一個現代家庭。
——吳曉波
文 / 巴九靈
女企業家突然身亡，2000多萬元的保險金，最後會落入誰手？親戚爭相搶奪，誰能成為最後「贏家」？這一切，到底是不是財富主人的本意？
歡迎收看今天的《小巴說法》。
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法定受益人的巨額保單
2010年10月21日，浙江王女士因心臟病身故。隨著她心跳的停止，兩張保單、2000多萬元的身故保險金浮出水面。但這筆錢該給誰，卻懸而未決。
遺憾的是，這兩張保單的受益人是法定。根據《保險法》司法解釋三，這種情況下，王女士的法定繼承人是受益人，有資格取得這筆錢。
考考你，法律規定誰是第一順位繼承人？
然而，王女士的家庭關係錯綜複雜。
王女士去世時，母親仍健在，後於2013年去世。王女士與丈夫沒有領結婚證，生有一女兒。王女士的丈夫之前還有兩次婚姻，兩任前妻的孩子也和他們一起生活。其中，大女兒與王女士一起生活時已經超過15周歲。
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遺產爭奪戰
一塊價值2000多萬元的肥肉懸在空中，引來了家族成員的競相爭奪。
梳理下來，爭議有以下幾條：
1. 這張保單是夫妻的共同財產嗎？
2. 沒領結婚證的丈夫算王女士的第一順位繼承人嗎？繼子女算繼承人嗎？
3. 母親繼承的財產怎麼分？
4. 因客戶的家庭原因遲遲不能理賠，保險公司該不該承擔利息？
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小巴說法時間
Q1. 這張保單是夫妻共同財產嗎？
陳鳳山：本案中，王女士2000多萬的身故保險金不屬於夫妻共同財產。
如果沒有身故受益人（如：受益人提前過世、未填寫受益人、找不到受益人等情況），保險金屬於被保險人的遺產，按照遺產繼承程序繼承；如果有身故受益人，保險金將支付給身故受益人。
根據《保險法》司法解釋三，保險合同上受益人為「法定」也是屬於有身故受益人，身故受益人就是《繼承法》當中規定的繼承人。本案中正是這種情況，所以2000多萬的保險金屬於王女士的繼承人，並不是王女士的夫妻共同財產。
關於保險是否屬於夫妻共同財產，其實不同情況下都有不同的結果。因為一份保單涉及的利益很多，買保險時交的保費是不是夫妻共同財產？保險合同生效後的現金價值是不是夫妻共同財產？保險事故發生後的保險金是不是夫妻共同財產？
這些都涉及很多因素：比如你是結婚前還是結婚後買的保險、是用你個人的錢繳費還是夫妻共同財產繳費、是給自己買還是給孩子買等等，不同情況的答案都是不同的。
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Q2. 沒領結婚證的丈夫算王女士的第一順位繼承人嗎？繼子女算繼承人嗎？
陳鳳山：在這個案件裡，法院通過一系列複雜的取證，認定了王女士和丈夫是事實婚姻。也就是說，雖然沒有領證，王女士丈夫也是有資格分遺產的，且是第一順位繼承人。
除了配偶，父母、子女（包括有撫養關係的繼子女）都是第一順位繼承人。但是，在本案中，王女士丈夫與第一任妻子的女兒由於和王女士共同生活時已滿15周歲，且無法提交與王女士形成撫養關係的證據，所以根據法律規定，無資格領取王女士的遺產。
所以，王女士的丈夫、母親、親生女兒和繼子是第一順位繼承人，平分保險金，各領取1/4。
Q3. 母親繼承的財產怎麼分？
陳鳳山：王女士母親繼承的1/4，由於母親身故，由母親的繼承人來繼承，請注意，這裡是繼承財產，而不是領取保險金，雖然是同一筆錢，但法律關係不同。
至於是否只有盡了照顧義務的最小的子女有權參與分配，不一定，因為扶養義務（扶助的「扶」，特指晚輩對長輩的照顧）並非法定繼承的唯一條件。
王女士的母親去世的時候，其第一順序繼承人仍然在世的只有王女士的5個兄弟姐妹。另外，王女士本人、王女士的大哥、王女士的大姐雖然已經先於母親過世，但根據《繼承法》，如果直系子女先於母親身故，由直系子女的子女代位行使繼承權。
也就是說，王女士兄弟姐妹一共8人，每人可以從母親這裡分得這份保險金的1/32。其中，王女士及其大哥、大姐先於王女士的母親過世，因此，這3個人的份額由他們的子女代位繼承。
Q4. 保險公司該不該賠利息？
陳鳳山：法院認為要賠。
本案當中，最後法院要求按照五年定期存款的利率支付這筆保險金8年間的利息。
但我個人對此持保留意見，因為這8年的拉鋸戰並非保險公司的本意，也並非保險公司的過失造成的。
本案當中，保險公司對此也提出了異議，主張按照活期利率支付利息，但並沒有得到法院的支持。
最後，保險公司一共補充利息約79萬元。
而且，「有意思」的是，保險公司不僅要付利息，還要支付訴訟費。
1. 王女士的法定繼承人有其丈夫、母親、女兒、繼子（丈夫與第二任妻子的兒子），每人分得保險金的1/4，此時，他們的身份是保單的身故保險金受益人；
2. 王女士的母親過世後，她的1/4由其8個子女平分，每個人1/32，此時，8個人的身份是王女士的母親的繼承人。由於王女士及其大哥、大姐過世，每人的1/32由子女代位繼承，大哥的3名子女每人各分得1/96，大姐的女兒得1/32，王女士的女兒、繼子還能各分得1/64。
長達8年的拉鋸戰宣告結束，但是，這個案子真的讓我們沉思：
1. 這筆錢分給這麼多人，是不是王女士的本意？她更想把錢留給誰？
2. 長達8年的財產糾紛，親人之間還能和睦如初嗎？
3. 王女士身故之後，這麼多的事實被公開，是否能讓逝者安寧？
其實，只要保險業務員當年提醒王女士一句話，就能讓錢給到她想給的人，更不會有8年的財產爭奪影響親人和睦——
保險是財富傳承當中特別靠譜的工具。但是，「靠譜」的前提是有一個靠譜的保險服務人員設計了一份靠譜的保險計劃。
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