金融消費者權益保護實施辦法:讓子彈飛一會!

2021-01-09 騰訊網

9月18日,中國人民銀行發布《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》(以下簡稱《辦法》),該辦法將於今年11月1日起施行。

《辦法》共包含七章,分別是總則、金融機構行為規範、消費者金融信息保護、金融消費爭議解決、監督與管理機制、法律責任與細則。

通讀《辦法》全文,不由得想起了那個很有名的鏡頭:公平!公平!還是公平!

公平:金融機構與消費者之間的關係

金融公平是指在金融活動中,每個主體的金融權利都是平等的,在機會均等的競爭環境下形成有序的金融秩序,實現金融資源配置社會福利最大化。

但是在實質操作中,公平反而是非常難做到的。與金融機構相比,消費者缺乏專業知識與經驗、信息嚴重不對稱、學習研究精力不足、風險承受能力有限,在交易中往往處於弱勢一方。

而金融產品的高度專業性又加重了這種弱勢,致使消費者容易遭受侵害。弱勢就會導致不公平,比如存單變保單、貸款被挪用、股票被低價賣出等等情況。

想要維權時,卻又發現合同或法律關係中存在規避義務和違反公平的條款,導致維權困難,這就形成了金融機構對金融消費者絕對意義上的壓制。

很明顯,這樣的情形不是一個健康的金融市場應該存在的現象,而《辦法》的作用就是為了保證金融機構與金融消費者之間的公平。

這一點清晰的體現在了《辦法》的條款中,條款的第三、四、五條分別規定了銀行、支付機構、消費者、監管機構的義務,其中公平、公正是主要原則。

而在第二章金融機構行為規範中,更是細化了銀行、支付機構應該遵守的行為規範,即該如何遵循自願、平等、公平、誠實信用原則。

《辦法》規定,銀行、支付機構應當對營銷宣傳內容的真實性負責。銀行、支付機構實際承擔的義務不得低於在營銷宣傳活動中通過廣告、資料或者說明等形式對金融消費者承諾的標準。

這意味著隱瞞、誤導、誇大收益、承諾保本、用監管部門備案做背書等宣傳行為將一律不允許。這與今年1月實行的《關於進一步規範金融營銷宣傳行為的通知》保持一致。

在提供金融服務的過程中,《辦法》也要求相關工作人員「說人話」,讓金融消費者聽得懂、能理解。《辦法》強調,銀行、支付機構對金融產品和服務開展信息披露時,應當使用有利於金融消費者接收、理解的方式。

對利率、費用、收益及風險等與金融消費者切身利益相關的重要信息,應當根據金融產品或者服務的複雜程度及風險等級,對其中關鍵的專業術語作出解釋說明,並以適當方式供金融消費者確認其已接收完整信息。

追求公平是《辦法》最大的特點。

金融信息保護:《個人金融信息保護技術規範》

在《辦法》當中最吸引人注意的就是消費者金融信息保護這一章。《辦法》明確,銀行、支付機構不得收集與業務無關的消費者金融信息,不得採取不正當方式收集消費者金融信息,不得變相強制收集消費者金融信息;銀行、支付機構收集消費者金融信息用於營銷、用戶體驗改進或者市場調查的,應當以適當方式供金融消費者自主選擇是否同意。

簡單的說,金融機構收集使用消費者金融信息應當遵守合法、正當、必要三原則。

中國人民銀行相關部門負責人表示,《辦法》在延續原有金融信息保護專章的基礎上,以實現保護金融消費者信息安全權為目的,從信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲與保密等方面作了優化,如明確銀行、支付機構及其工作人員應當對消費者金融信息嚴格保密,不得洩露或者非法向他人提供等。

在《辦法》當中沒有提出金融信息保護的具體措施,不過在今年2月中國人民銀行發布了《個人金融信息保護技術規範》,對金融信息保護提出了具體的要求。

《個人金融信息保護技術規範》清晰明確的列出了個人金融信息的內容,並根據信息遭到未經授權的查看或未經授權的變更後所產生的影響和危害,將個人金融信息按敏感程度從高到低分為C3、C2、C1三個類別:

《個人金融信息保護技術規範》明確了數據全生命周期的各個環節,以及各個環節應做到的技術要求。簡單來說,「權責一致、目的明確、選擇同意、最少夠用、公開透明、確保安全、主體參與」的原則適用於所有個人金融信息,而C3、C2類別的個人金融信息應受到額外保護。

可以說《個人金融信息保護技術規範》是目前出臺最嚴謹、細緻的數據管理條例,當然在某種意義上也是最嚴格的數據管理條例。從主要內容上來看,明確了金融支付機構在個人金融信息保護方面應盡的責任和義務。

因此,雖然《辦法》沒有具體列出銀行和支付機構在消費者金融信息保護方面應該如何操作,卻可以直接按照《個人金融信息保護技術規範》來進行落地。

讓子彈再飛一會

《辦法》將在今年11月1日起施行,對於銀行和支付機構來說,其中很多內容都不是那麼的「新鮮」,畢竟金融消費者權益保護在我國並不是一個新話題。

2013年對《消費者權益保護法》進行了第二次修訂後,考慮到與一般消費領域的消費者權益保護機制存在差異,在當年首次發布了《金融消費權益保護工作管理辦法(試行)》。

2015年國務院辦公廳發布《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》後,根據新的金融消費形式,中國人民銀行在2016年發布了《金融消費者權益保護實施辦法》。

值得注意的是,最新的《辦法》已經升格為部門規章,文件效力層級得到了提升,並且專章設置了法律責任,細化了金融消費糾紛的解決路徑,解決了金融消費者權益保護領域違法違規成本較低的問題。

消費者在遇到權益受到侵害的時候可以依據《辦法》進行投訴,也可以依據相關條款要求處罰。對於銀行和支付機構來說,金融消費者權益保護不再是一個無關痛癢的問題,變成了需要真正重視的問題。

對於未來,不如讓子彈再飛一會,看看第一個被處罰的對象會是誰?

歡迎與作者交流:

相關焦點

  • 眾邦銀行召開貫徹落實《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法...
    中國金融網訊   為貫徹落實《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》,武漢眾邦銀行黨委高度重視,在消費者權益保護中心精心組織下,2020年12月3日,武漢眾邦銀行成功舉辦了「金融消費者權益保護實施辦法
  • 張赫曦:金融消費者權益保護
    隨著金融產品的日益繁複以及金融危機帶來的教訓,反應了政府對金融市場監管的乏力,以及對金融消費者權益保護不足。金融消費者的弱勢地位決定了需要對其予以傾斜保護。我國對金融消費者權益的保護正在逐步完善,金融消費者權益保護也成為了立法以及司法實踐重要內容。但是在實踐中,金融消費者權益保護仍然存在諸多困境。
  • 貝多廣:重視數字普惠金融同時推動金融消費者的權益保護
    諸如此類,對於我們推進數字普惠金融發展,確實是一個很大的挑戰。所以,我國在重視普惠金融,特別是數字普惠金融的同時,要推動金融消費者的權益保護。諸如此類,對於我們推進數字普惠金融發展,確實是一個很大的挑戰。所以,我想借這個機會也表達這樣一個觀察,我國在重視普惠金融,特別是數字普惠金融的同時,要推動金融消費者的權益保護。坦率地說,我覺得過去五年我國的普惠金融發展確實取得了巨大成就。但在消費者權益保護方面,仍有很多工作需要做。
  • 「讓子彈飛一會」的投資時間維度
    任總回答:我們起初的研發投入不多,然後就是亂開槍,然後就是讓「子彈飛一會」,看到哪個樹上飛出來鳥了,我們再集中財力和人力去搞。其實投資股票我認為也是這樣子,如何選擇股票 這個是方法論的範疇,每個投資者或許都會有自己的方法論,基於操作的風格不同,偏好不同,篇幅太長,各有所長,不在這叨叨了。
  • 興業銀行:擦亮消費者權益保護A級單位招牌
    金融機構面對的是普羅大眾,背後承載的是萬家憂樂。消費者權益保護工作是一項與人民群眾關係極為密切的工作,事關老百姓的切身利益。如何築牢防線為消費者保駕護航?  興業銀行以實際行動給出了自己的回答——「服務立行,消保先行」,始終堅持「以客戶為中心」的服務理念,做好消費者權益保護工作已生根於該行發展戰略,植入企業文化基因中。
  • 多措並舉民生銀行北京分行讓消費者權益保護工作成為「看得見的...
    近年來,隨著經濟金融形勢發展的新趨勢、新要求,消費者權益保護被越來越多的金融消費者所關注。2019年以來,民生銀行北京分行在總行指導下,緊密圍繞國家發展大局,進一步提高政治站位,全面理解和把握有關消費者權益保護的最新監管政策,準確把握疫情期間金融消費者維權熱點,妥善處置重大投訴問題,有效化解消費者矛盾糾紛,積極做好社會矛盾減壓工作,為金融消費者解難,為防控疫情助力,有效促進了該行經營發展。
  • 盤點|2019年消費者權益保護工作大事記
    一月1日,《電子商務法》實施,我國的電子商務市場進入一個更加規範有序的新時代,消費者權益保護得到加強。8日,多部門聯合部署整治「保健」市場亂象百日行動電視電話會議在京召開,全國加大對「保健」市場重點行業、重點領域、重點行為的事中事後監管力度。
  • 5G:讓子彈飛一會
    這種種因素都導致大部分消費者目前在選擇流量套餐時,仍更傾向於4G套餐。綜上來看,在通信層面,運營商和用戶對5G網絡都還有所保留。但在通信設備方面,廠商們卻已經以5G作為賣點,頻繁推出新機型來拉動銷量。5G設備:創新但目前缺乏必要性因為疫情的影響,今年整體的手機銷量有所下滑,但受到新機型和5G熱點的刺激,5G手機的銷量都實現了上漲。
  • 借唄、微粒貸、金條被銀保監會消費者權益保護局點名
    文/銀保監會消費者權益保護局局長 郭武平我國基本金融服務已覆蓋99%的人口,按照近日國務院金融穩定發展委員會會議精神,在鼓勵創新的同時依法將金融活動全面納入監管,對同類業務同類主體實施同一監管,監督市場主體依法合規經營,保護金融消費者合法權益。
  • 中信銀行上海分行多措並舉切實加強消費者權益保護工作
    中信銀行上海分行堅持以客戶為中心,積極打造「有溫度」的零售銀行品牌,高度重視消費者權益保護,持續推進消費者權益保護體系建設,不斷提升客戶服務與體驗,通過多種舉措切實加強消費者權益保護工作。一是深化體制機制建設,加強組織領導。
  • 銀保監會發布實施《網際網路保險業務監管辦法》
    為規範網際網路保險業務,提升保險業服務實體經濟和社會民生的水平,日前,銀保監會發布實施《網際網路保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)。銀保監會有關部門負責人對《辦法》相關問題進行了解釋(摘選)。
  • 讓子彈飛一會,姜文你為何如此有才
    讓子彈飛這部電影,是姜文花了很多時間和心思才拍攝地,而這部電影的精彩也是可見一斑。這部電影也是有著很多讓人耐人尋味的片段。讓子彈飛一會是姜文導演的第四部電影,在裡面的演員也可以說是眾星雲集,周潤發和劉嘉玲的參加給這部電影的重量加深了一個層次。
  • 招商銀行西安分行全面啟動「3·15」消費者權益保護教育宣傳周活動
    近日,中國人民銀行西安分行、陝西銀保監局下發了「關於開展3·15消費者權益保護教育宣傳周」的通知,正式拉開了消費者權益保護宣傳工作的序幕。招商銀行西安分行快速行動,聚焦金融消費者合法權益保護,全面啟動各項工作。
  • 不妨讓「子彈」再飛一會
    不妨讓子彈再飛一會如果是張一山真的做了什麼對不起女方的事情,那自然該受到懲罰,粉絲該脫粉的脫粉,沒什麼好辯解的;可如果事情並沒有那麼簡單,張一山成了別人成名炒作的工具人,那可真的太冤枉了。時間會見證一切真相,在一切結果沒有明朗之前,不妨讓子彈再飛一會吧。
  • 《讓子彈飛》:喜劇明星眾多,劇情緊湊,讓觀眾歡笑聲飛一會!
    2010年由姜文導演拍攝的喜劇電影《讓子彈飛》,姜文不但自己親自上陣,他的弟弟武姜在劇中也有一個重要的配角。尤其是臺詞 「讓子彈多飛一會」,跟「放長線釣大魚」有著異曲同工之妙。《讓子彈飛》向觀眾們所展示的,的確是一部完全在卡通動畫思維下創作的作品。
  • 2019年度連雲港法院消費者權益保護典型案例
    為進一步規範消費市場環境,引導消費者依法維權,最大限度地保護消費者的合法權益,現公布2019年度全市法院消費者權益保護五個典型案例。 01 出售試駕車隱瞞事故情況構成欺詐 判決賠償三倍購車款
  • 姜文說:別急,讓子彈飛一會
    《讓子彈飛》是2010年上映的一部電影,該片是姜文導演的電影作品,馬珂為製片人,主要演員有姜文、周潤發、葛優、劉嘉玲和陳坤等。講述了北洋年間,南部中國。幾聲槍響劃破天際,隨著張牧之「讓子彈飛一會兒」的話音落下,一場讓人眼花繚亂的劫案就此展開。火車騰空而起跌落水中,老湯和夫人成了張牧之階下囚。為求保得性命,老湯靈機一動謊稱自己是師爺,和張牧之踏上了進城當官的縣長之路。張牧之從麻匪搖身一變化名清官馬邦德上任鵝城,而他和老湯之間的關係也從生死宿敵變搭檔。上任鵝城,張牧之躊躇滿志;而鎮守鵝城的惡霸黃四郎(周潤髮飾),則虎視眈眈。
  • 《吉林省消費者權益保護條例》亮點解讀|攝影套餐以外的電子底片歸...
    到影樓拍照,商家將多拍底片另外收費這類問題,相信不少消費者都碰到過,金額不大的情況下,大多數消費者選擇了默認或理解,而因此產生的糾紛也不少。對此,即將施行的《吉林省消費者權益保護條例》有哪些新規定呢?在6月初投訴到消費者協會。經過調解,影樓同意退還錢女士第二次消費的500元,並將其挑選的20張電子底片一同給予錢女士。為減少這類糾紛的出現,維護消費者自身合法權益,即將實施的《吉林省消費者權益保護條例》第三十九條增加了相關規定:「從事攝影、衝印服務的經營者,應當按照約定向消費者交付拍攝、衝印的成品和底片類資料。
  • 江蘇法院2018年度消費者權益保護十大典型案例
    總體而言,當前人民群眾日益旺盛的消費需求和尚未健全的消費市場之間的矛盾仍然比較突出,消費者的合法權益尚未得到全面有力保護,既有的法律規範面臨新的挑戰。江蘇法院高度重視消費者權益保護工作,五年來,不斷加強消費者權益保護的審判與調研,辦理了一大批疑難複雜的消費者權益保護案件,出臺了一批保護消費者權益方面的審判指導意見。
  • 銀保監會發布實施《網際網路保險業務監管辦法》 強化持牌經營原則
    為規範網際網路保險業務,有效防範風險,保護消費者合法權益,提升保險業服務實體經濟和社會民生的水平,銀保監會修訂頒布《辦法》。  《辦法》修訂工作堅決貫徹落實中央精神和決策部署,注意把握以下工作原則:一是問題導向,堅決貫徹落實各項防風險措施;二是統籌推進,做到網際網路保險制度協調統一;三是服務實踐,做到監管制度務實管用,提高可操作性;四是審慎包容,引導新型業態健康合規成長。