今年金融科技最熱關鍵詞，非數字貨幣莫屬。從頂層設計總體部署，到各地試點多點開花，過去一年來，我國數字貨幣最新進展如何？用戶認知度有多少？如何影響市場機構？又存何難點與挑戰？12月8日，由北京商報社、北商研究院出品的《解碼央行數字貨幣》（以下簡稱《報告》）正式發布，從地方試點篇、監管篇、個人篇、支付篇、機構篇、場景篇、資本市場篇、清算篇、跨境篇、全球篇十大角度出發，全景解碼央行數字貨幣，並對後續走向進行分析預測。
此外，《報告》還開展了《央行數字貨幣調查問卷》，對千餘位調查對象進行調研。在1019張有效問卷中，超五成調研對象了解央行發行的數字貨幣，超七成調研對象表示，央行後續若推出數字貨幣App，將會進行下載使用。我國央行數字貨幣的推出對於普通老百姓來說，既是一個新事物，也是一個新規則。
試點有望繼續擴圍
從部分前沿領域先行先試，到面向公眾開放體驗，我國數字貨幣研發試點速度，已經走在世界前列。
目前，我國數字貨幣試點主要採取「4+1」模式，包括在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場館進行內部試點測試。其中，深圳、蘇州地區主要採取發放數字貨幣消費紅包的方式，調動市民參與的積極性；成都則圍繞太古裡商圈地理位置與商業條件，形成試點商戶聚焦效應；而北京則將依託冬奧會這一典型場景，將在跨境支付領域取得探索突破。
據官方披露的信息，截至2020年8月底，全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域；累計開立個人錢包11.33萬個、對公錢包8859個，交易筆數312多萬筆，交易金額超過11億元，支持條碼支付、刷臉支付和碰一碰等多元支付方式。
值得一提的是，隨著多地試點全面鋪開，這一數據仍將不斷刷新。其中，僅深圳地區10月開展的數字貨幣紅包試點中，就有4.76萬名中籤個人成功開立個人錢包領取紅包，使用紅包交易6.28萬筆，交易金額876.4萬元。數據顯示，部分中籤個人還對本人數字錢包進行充值，充值消費金額90.1萬元。儘管試點活動結束，但深圳中籤個人的數字錢包仍可正常使用和充值；同時，參加活動的3000餘家商戶已完成數字貨幣系統改造，活動結束後仍可以正常接受數字貨幣付款。
目前，在多地試點過程中，包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行等多家商業銀行，主要作為指定運營機構，負責在央行的額度管理下，根據客戶信息識別強度為其開立不同類別的數字貨幣錢包，進行數字貨幣兌出兌回服務。
此外，參與方還包括京東數科、拉卡拉、國網雄安金融科技集團、農信銀資金清算中心、滴滴出行、美團點評，以及華為、小米、OPPO、vivo等手機廠商，憑藉各自在支付應用創新、場景拓展、基礎建設等不同領域的優勢，通過合作的方式參與數字貨幣試點。
在多位業內人士看來，從多個數據來看，深圳地區數字貨幣試點活動可以說是超預期完成，後續這類試點也將有序擴圍到其他熱點城市，如可在北京、上海、杭州在內的京津冀、長三角等數字經濟發展較快的城市率先試點使用，並通過零售場景不斷向外延伸。
六大個性設計吸睛
隨著數字貨幣試點進展不斷，相關話題熱度也隨之暴漲。但對大眾來說，有多少人了解央行數字貨幣？對央行數字貨幣的接受程度如何？
對此，《報告》推出了《央行數字貨幣調查問卷》，從大眾對央行數字貨幣的認可程度、生活中的便利性、運用場景等多個維度進行了調研，反映了1019位調研對象對央行數字貨幣的真實看法。
1019張有效問卷中，共有532位調研對象了解央行發行的數字貨幣，佔比高達52.21%，有726位調研對象表示，央行後續如果推出數字貨幣App，將會進行下載使用。
不過，目前仍有不少大眾困惑，為什麼要選擇數字貨幣？數字貨幣與支付寶、微信支付等有何區別？根據《報告》，目前，在千餘問卷調查對象中，使用電子支付方式的人數佔比高達76.25%，有828位調研對象認為電子支付較為方便快捷。相較其他國家來說，中國電子支付的普及程度可謂世界第一，支付寶、微信兩大支付巨頭的加持也早已讓「電子錢包」這一概念深入人心。
針對數字貨幣與支付寶、微信支付的區別，央行數字貨幣研究所所長穆長春曾解釋道，微信支付、支付寶和數字貨幣並非一個維度。其中，微信支付、支付寶是金融基礎設施，是錢包；而數字貨幣是支付工具，是錢包的內容。在電子支付場景下，微信支付和支付寶的錢包裡裝的是商業銀行存款貨幣，而數字貨幣發行後，消費者仍然可以用微信、支付寶進行支付，只不過錢包裡增加了央行數字貨幣。
在既有支付方式盛行下，央行數字貨幣又將如何讓受眾接受、選擇數字貨幣？根據《報告》，數字貨幣的多個獨有設計特點，或將成為吸引大眾使用的關鍵。
《報告》指出，除了以廣義帳戶體系為基礎、支持銀行帳戶鬆耦合等兩大特點外，央行數字貨幣還具有其他六大個性設計。
一是雙離線支付，可像紙鈔一樣實現滿足飛機、郵輪、地下停車場等網絡信號不佳場所的電子支付需求；二是安全性更高，如果真的發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字貨幣可提供掛失功能；三是多終端選擇，不願意用或者沒有能力用智慧型手機的人群，可以選擇IC卡、功能機或者其他的硬體；四是多信息強度，根據掌握客戶信息的強度不同，把數字貨幣錢包分成幾個等級，如大額支付或轉帳，則必須通過信息強度高的實名錢包；五是點對點交付，通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付，如民生資金，可以發放到群眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性；六是高可追溯性，在有權機關嚴格依照程序出具相應法律文書的情況下，進行相應的數據驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。即使腐敗分子通過化整為零等手段，也難以逃避監管。
「頂層設計」立法開路
值得一提的是，隨著央行數字貨幣試點全面鋪開，由於部分公眾對央行數字貨幣測試階段信息仍存模糊，不乏有「李鬼」乘虛而入，假冒的數字貨幣錢包魅影閃現的背後，也顯示出數字貨幣時代依然面臨防偽防假的問題。數字貨幣這場革新，必然要伴隨監管和規範的同步推進。
央行副行長範一飛此前撰文介紹，數字貨幣的研發發行基本符合我國法律框架。同時，貨幣具有數位化特徵，並不完全適用實物現金流通監管規則，需擬定專門針對數字貨幣的監管要求，做好數字貨幣流通環境建設，同時隨著數字貨幣發行流通體系逐步成熟，及時完善相應法律法規。日前，央行行長易綱再度表示，央行數字貨幣還處於初始階段，需要制定複雜而完整的法律和監管框架。
值得一提的是，今年10月23日，央行就《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案徵求意見稿）》（以下簡稱《徵求意見稿》）公開向社會徵求意見，首次在「頂層設計」寫入人民幣數字形式，為發行數字貨幣提供法律依據；同時，《徵求意見稿》為防範虛擬貨幣風險，也提出一系列禁止行為：明確任何單位和個人不得製作、發售代幣票券和數字代幣，以代替貨幣在市場上流通。
目前，我國數字貨幣整體監管思路是：維持央行在數字貨幣發行中的中心化管理地位。其中包括：統籌管理數字貨幣額度，制定統一的業務標準、技術規範、安全標準和應用標準；同時統籌管理數字貨幣信息，通過掌握全量交易信息，對數字貨幣的兌換、流通進行記錄和監測分析；此外還將統籌建設數字貨幣發行基礎設施，實現跨運營機構互聯互通，確保數字貨幣流通穩定有序。
當前，相關立法條文和監管框架正在醞釀，未來數字貨幣發展與監管如何平衡，便利和安全如何兼顧，在這個創新事物的起步階段也埋下了問號，需要監管和市場在實踐中共同找尋答案。《報告》提到，後續，技術建設、人才儲備、系統可靠、方案成熟、場景適配、用戶體驗等多方面，亦是監管需要關注的重點。
北京商報記者 嶽品瑜 劉四紅